重塑生活信心 扬帆再次出发

韦霞

在热播电视剧《我的前半生》中，女主角罗子君是个衣食无忧的全职太太，在丈夫出轨提出离婚之后，需要独自抚养孩子的她，生活从零开始，也同时面临着巨大考验。

32岁的小霜，和女主角罗子君有着类似的经历，惨遭丈夫出轨后协商离婚，并决定独自抚养3岁的女儿。对于小霜来说，原本平静的生活被打破，离婚后不但需要重新回归职场，还肩负着抚养孩子的重担，承受着精神和经济的双重压力。在这个过渡期中，合理的理财方式显得尤其重要。

财务资产状况评估

经法院判决，小霜分割得到25万元的流动资产和每月1500元的抚养费，由于自己名下没有房产，目前和孩子住在父母家。在家庭收支方面，小霜正在接受岗前培训，短时间内工资收入为零，每月收入为前夫的1500元抚养费;每月女儿的早教费和家庭开支总共7000元左右。此外，小霜每年还有1万元的理财收入，分割到的25万元流动资产其中包括市值为10万元的基金和15万元的活期资产;家庭无负债。

整体看来，小霜面临的问题在于：一是自己需要回归职场获得稳定的收入，以解决目前入不敷出的问题;二是要对当前资产进行整体的组合规划。此外，小霜有一定的理财意识并且重视孩子的教育，建议采取稳健的财富增值规划。在保证家庭日常开支的同时，着重于对女儿未来的教育规划。

适当做些资产的配置

尽管小霜的现有资产并不多，但还是要做些适当的配置。鉴于小霜的女儿每月早教费用较多，再加上家庭日常的开支，要有流动性资产充当家庭备用金，主要保证3～6个月日常生活的开销。建议预留4～5万元配置类活期理财产品，每日生息，随时支取灵活。

根据小霜之前的理财配置，已经有占总资产30%～40%的部分用于基金类产品投资，表明其对投资风险有一定的承受能力。推荐以1年期左右的稳健型理财产品或中风险的债券型基金为主，这一类产品期间适中，投资风格相对稳健且收益可观。小霜在接受岗前培训后即将开始新的职业生涯，到时候家庭资金每月也会有相应的一笔结余资产，这部分资金搭配股票型基金以获取更高的回报。由于股票型基金产品有一定的风险波动，而基金定投有利于平摊风险，累计份额，避免过多择时，节约时间和精力，推荐做基金定投并且买入后长期持有，日积月累的资金可以作为自己一笔可观的收益。

保障类产品充当资产安全垫

保障类资产是家庭总资产的安全垫，是资产配置的重要一环，具有長期稳定的保障功能。作为家庭资金的蓄水池，复利的力量是惊人的，而保险产品是一个达到复利效果的很好的选择方式。

建议小霜利用年金保险为女儿储备一笔长期的教育金。小霜从女儿1岁起就开始带她上早教课，额外开销都不小，可见小霜今后的理财重点还是为孩子筹备教育资金上。流动性资产和收益类资产其实更多着眼于当下，而子女的教育金需要一个长期的日积月累过程。建议小霜可运用当前总资产的10%～15%建立专款专用的教育金账户，可利用大家人寿保险公司的年年盈年金保险作为女儿教育金的储蓄工具，安全性高且享受复利增长，可在利率下行的市场环境下锁定未来的收益，为女儿储存一笔安全可靠的教育资金。

离婚后小霜就是家庭的主心骨，独立担负起抚养孩子的重任，身体和心理都接受着极大的考验，因此建议小霜为自己配置一份健康险。例如泰康的健康A计划，产品由养老年金与医疗保险组成，同时满足了家庭对于养老补充和健康医疗的需求，缴费期间可以拉长至5年或10年，折算到每个月来看，缴费的压力也不会很大。小霜为自己适当配置健康险，可使资产增强抵御风险的能力，也对一些未来的不确定性提前做好防御。

电视剧《我的前半生》的最后，罗子君在生活的压力下艰难转身，完成了从家庭主妇到职场女性的华丽蜕变，焕发出前所未有的独立自信之美。相信小霜能够重塑生活信心，扬帆再次出发，能够合理支配家庭资产，以科学的理财来提高生活质量。

（作者系招商银行上海江湾支行客户经理）