后疫情时期保险需求有哪些变化

张瑾

文前提要：疫情影响之下，公众保险意识、保险需求发生了哪些变化？不同人群的投保行为又呈现出哪些特点？

新冠肺炎疫情发生以来，我国保险业多措并举，通过扩大保险责任、捐赠保险等方式，助力打赢疫情防控阻击战，保险的保障价值得到了社会群众的广泛认知。

疫情影响之下，公众保险意识、保险需求发生了哪些变化？不同人群的投保行为又呈现出哪些特点？对此，腾讯微保联合复旦大学风险管理与保险学系、复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心发布了《后疫情时期中国保险需求的18大发现》，针对疫情期间中国保险需求进行深入调研，利用微保平台人身险数据作为剖析样本，帮助行业及公众正确认识疫情下中国保险业需求，力图构建一幅真实的新冠肺炎疫情下互联网保险的需求图景。

经历过“非典”的人更具风险意识

学界与业界观点认为，大型公共卫生事件会在一定程度上刺激保险需求，此次疫情亦验证了这种说法。随着2020年1月23日武汉封城，疫情开始暴发，全国新增确诊人数进入上升通道，保险需求也一同进入了暴发期。新增总投保用户、反映潜在保险需求的小程序访问量、年化健康保险保费不仅受新冠肺炎疫情的发展同向波动，而且较2019年同期有质的飞跃。由此可见，疫情提高了群众的保险意识，并在一定程度上释放了潜在的保险需求。

从地域上来看，在疫情期间，保险需求与转化率受经济发达程度与保险市场发达程度影响较大。在疫情的刺激下，人均GDP越高的地区保险需求增长及意识加强越剧烈。人均GDP超过1万美元的地区，在疫情期间，保费增长更显著。其中拥有“非典记忆”的北京和广东两地无论是从新增投保用户数的绝对值还是经过人口基数调整的新增投保用户数，均在此次疫情期间名列前二，领跑全国。

有非典经历的地区更具有风险意识，北京、广东新增投保用户领跑全国

80后稳站投保“C位”

通过对不同地区微保投保用户年龄的分析发现，疫情推高了互联网保险的购买年龄，30岁以上人群保险需求“大增长”，尤其是年龄集中于35～38岁的80后，稳居保险购买者的“C位”。

从上述投保人群画像上看，80后开启了保险“买买买”模式。如今80后已成为家庭“顶梁柱”，在421甚至422的家庭组合为基本模式的社会现状下，80后不但要担负起赡养双方老人的责任，还要承受抚养孩子的压力，再加上物价房价的飞涨，以及疾病与其他意外风险发生概率的增长，作为家庭“顶梁柱”顶不顶得住，关系着整个家庭的幸福，而具备优秀风险规避能力的保险，正逐渐成为80后为家庭构筑“防火墙”的优选项。

考虑到保障型产品在购买价格上会随着被保险人年龄的增长而增加，80后此时购买保险，年缴费额相对较低，价格更易于接受。

疫情发生前后，微保平台平均投保年龄变化趋势

保险“抗疫”女性顶起半边天

保险需求的性别差异一直是大家关注的热门话题。疫情发生前，据微保平台数据显示，主动在互联网平台选购保险的用户以男性居多，而在疫情的冲击下，女性投保人数占比呈显著增长。

自2019年12月疫情蔓延开始，男女投保人数比持续大幅下降，并在武汉封城时突破去年同期数值，紧接着下降趋势一直持续到新年后一周，整体上来看此阶段男女投保人数比例从2：1降为1：1，这都显示出疫情大幅刺激了女性投保需求，女性保险“抗疫”顶起半边天。

疫情激发了女性天然地为家人考虑和保护家庭的风险意识。数据显示，男女投保比例与为家人投保比例大致呈负向关系，家庭观念更重的女性相较男性更倾向于为家人购买保险。考虑到父母的健康风险，很多女性会优先给父母购买保险。微保平台数据显示，疫情期间中老年群体健康保障需求出现激增，微保旗下 “孝亲保·孝顺金寿险”“微医保·中老年癌症医疗险”保单成交量环比增长均超1倍。

疫情期间我国各省份微保平台男女投保人数比与为家人投保占比情况

综合而言，新冠疫情的暴发触动了公众健康与保障的神经，而互联网保险凭借无接触、便捷、灵活等优势脱颖而出，成为了公众的“定心丸”之一。在后疫情阶段，疫情提高了公众的健康意识和对风险保障的关注，推动了健康保险的发展，但也存在一些未被覆盖的风险敞口，如传染病健康保险等产品的覆盖面还有待提升，保险潜在需求转化不足、保险需求与意识在性别与地域上的巨大差异等问题仍然是绕不开的一道坎。此外，公众保险意识普及也有待进一步提升。

相关链接：

后疫情时期中国保险需求的18大发现

1、新冠肺炎疫情实现了一次保险需求的启蒙教育，保险需求较去年同期水平有了质的飞跃

2、疫情更加刺激发达地区的保险需求与意识增强

3、疫情也极大刺激了最不发达地区的保险意识增强

4、疫情教育能更好地覆盖欠发达地区人群

5、不同的外生冲击对保险需求的影响不同： 消费者对武汉封城、本市第一例确诊病?反应更敏感

6、有非典经历的地区更有风险意识，?京、广东新增投保用户领跑全国

7、疫情极大刺激了女性保险需求， 武汉封城三周内男女性投保人数差距迅速缩小

8、家庭观念更加和谐，消费者更多选择为家人购买保险

9、疫情推高了互联网保险的购买?龄，30岁以上人群保险需求增长

10、疫情期间，健康险需求上升;寿险、意外险需求下降

11、互联网保险能?好地覆盖欠发达地区人群

12、疫情推高?互联网保险的转化率，越来越多人从“只是看一看”保险到 “买它！”

13、许多地区的人群完成了从看到“保险”到爱上“保险”的转变，其中湖?地区一马当先，云南、海南和重庆紧随其后

14、欠发达地区及保险深度较低地区?需要保险

15、新冠肺炎保险成疫情期间的保险宠儿，疫情期间44%的新增保单为新冠肺炎保险保单

16、发达地区让新冠肺炎险成为抢手货，?京、上海、广东的人均新冠肺炎保单量最高

17、保险成为新冠肺炎疫情发展过程中的安慰剂，确诊人数越多的省份，通过微保平台访问疫情页面的人数越多

18、后疫情时代，保险“常态化”，互联网保险平台将发挥自身优势助力提升人们的保险意识，助力常态化战“疫”

行业动态：

“互联网+警方+保险”助力特大型城市排堵保畅

日前，上海道路交通事故“快处易赔”管理信息系统上线4周年新闻通气会在沪举行。

据了解，“快处易赔”系统易操作、时效快，日益成为部分车主处理交通事故的首选。截至2020年5月25日，“快处易赔”微信公众号关注人数已超过100万，累计使用量113万次，累计处理事故69万件，日均处理事故逾千起，不仅大大节省了广大车主处理事故的时间，也为上海这座特大型城市排堵保畅发挥了积极作用。

据上海市保险同业公会会长韩光介绍，2016年，上海市保险同业公会运用“互联网+警方+保险”思路，创新开发了国内首个由保险行业主导的道交事故处理系统“快处易赔”，并于当年6月1日起在全市推广。

据悉，运行4年来，该系统在最初双车事故处理的基础上，陆续开通了一键报案、理赔进度查询、理赔资料补传、单车事故处理等功能;成功对接保险公司理赔小程序、全国保单数据库;接入微信“城市服务”、“上海交警”APP、“上海发布”微信公众号、“随申办”移动端等便民服务平台，其创新性、实用性、便捷性得到了社会各界的广泛认可。

上海銀保监局相关负责人表示，“快处易赔”正在进行新一轮的优化与创新，包括事故处理前置、简化操作步骤、增加在线授权分项支付功能等。