潘云鹤：金融科技迈入智能化时代

本期嘉宾

潘云鹤

中国工程院院士、国际欧亚科学院院士，2013年3月任第十二届全国政协常委、外事委员会主任。现兼任国务院学位委员会委员、中国科学技术协会顾问、中国图像图形学学会名誉理事长等职。

研究领域为计算机图形学、人工智能、CAD和工业设计，是中国智能CAD和计算机美术领域的开拓者之一。

【编者按】日前，之江实验室人工智能领域首席科学家、中国工程院院士潘云鹤，以及来自浙江大学、中山大学、中国人民银行杭州中心支行、华为等学界、监管界、企业界的专家学者和行业大咖齐聚中国（杭州）人工智能小镇，以“科技让金融更安全”为题，共话金融科技前沿热点。9场主题演讲、1场圆桌对话，长达3个半小时的2020西湖论剑·网络安全线上峰会“金融安全与区块链论坛”直播干货满满。大数据、人工智能、区块链、隐私计算、金融监管等成为这场论坛的高频词汇，呈现出新金融业态下科技赋能的无限可能。潘云鹤表示，金融科技的发展过程可分为金融电子化、金融网络化和金融智能化三个阶段。当前，先进的企业正在从网络化向智能化发展，从大数据技术向人工智能技术发展。他认为，我国金融科技智能化趋势的四大关键领域为金融风控、精准营销、深度服务和金融监管。大数据智能、群体智能、跨媒体智能、人机混合增强智能和自主智能系统等AI2．0关键理论与技术，将为未来金融业发展提供无限可能，推动金融业实现跨越式发展。

中国金融科技的宏观分析

金融科技是指通过技术手段来推动金融创新，形成对金融市场及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用、流程和产品，已成为金融升级的引擎和服务的新途径等，成为推动金融行业发展的一个重要手段。

金融科技到目前已经历三个阶段：

阶段一：金融电子化。杭州在这个阶段介入很早，杭州有恒生、信雅达，都是这个时候进入金融科技领域的。1992年，在浙大100周年时，美国华尔街的一个金融信息服务公司通过浙大的一个美国校友，希望浙大能帮他做金融服务的软件，后来我们做得很好，连基辛格都问这家公司，你们怎么与中国合作搞金融软件的，他说这个工作很好。

阶段二：网络化。中国的金融科技开始在网络化阶段引起全世界瞩目，网络化当中最突出的是阿里巴巴蚂蚁金服，网上支付引起了全世界的关注，所以中国在网络化阶段走到了全世界金融科技并跑的地位。

阶段三：智能化。智能化是中国金融与中国金融科技有可能走上世界最高水平的一个非常重要的步骤。

浙江大学网络金融研究中心对全球的城市金融进行过一次评估，选出了最好的40个城市。从2019年的发布情况，我们可以看到全球金融的第一梯队有八个城市，这八个城市当中中国占了四个，第一位是北京，第四位是上海，第六位是杭州，第七位是深圳。北京是总部在里边，上海和深圳有股票交易所。我们看到后面32个城市当中包括香港、南京（28位）、广州29位，还有成都、重庆共9个城市是中国金融科技最活跃的城市。

根据研究分析，金融科技在全世界主要聚焦于若干领域，领域虽然有十个之多，但前面四个领域是最主要的，网贷、第三方支付、信息服务和综合型金融科技，这四个领域占金融科技业态的六成，中国与美国相比，我们做的最大的是网贷与第三方支付，而美国做得最大的是信息服务。

从融资方面挑出前十个来看，中国的情况还是不错的，前面依旧是这四个城市，北京、深圳，但深圳跑到前面去了，说明深圳有很多企业是准备进行上市的，深圳在后面一轮发展得很好，还有上海、杭州。融资总额是杭州比较好，南京也进入前十了。从企业排名看，我们很高兴地看到中国企业在前十当中占了大部分，杭州的特点就是蚂蚁金服占的比例太大，所以将整个融资总额都拉上去了。另外香港、南京的苏宁、上海陆金所、北京京东，北京还有很多企业排在前面，这说明中国在金融科技的发展上形势非常好，后面的势头比前面发展的状态还要好，也证明了金融科技是中国金融可能走向世界并跑和领跑位置的一个重要领域，值得我们在人工智能时代在这一块当中花大力气去推进。

金融科技的智能化趋势

人工智能已发展了60年，2015年，中国工程院发现人工智能会进行一次升级换代，我们称为人工智能2.0。为何会这样？我们在报告里讲了三个方面原因：社会需求有变，信息环境有变，人工智能发展的目标有变。

2017年，中国发布了《新一代人工智能规划》。《规划》明确提出了新一代人工智能的发展与老一代人工智能五个方面的不同：大数据智能、群体智能、跨媒体智能、人机混合增强智能、自主智能系统，这五个方面人工智能的应用目标就有很大的变化，我们提出中国应在智慧城市、智慧医疗、智慧制造、智慧农业等方面进行发展。

这五个方面与金融领域的应用结合，正在不断的深入。主要有客户服务、风险控制、精准营销、资产管理、金融监管五个方向。我们发现大数据智能用得最好最快，这五个领域都用了。群体智能主要表现在区块链上，区块链不是从人工智能发展出来的，但你从人工智能角度看一下这是非常好的群体智能领域。群体智能上可以对区块链做很多改造，有很多新的方法可以用，我们可以看到在四个领域用得很好，但群体智能不光是区块链，区块链是一种按照时间进展的群体智能，群体智能还可以按照空间来展开。跨媒体智能与人机混合增强智能，现已达到很好的应用。用得少一点的是自主智能系统，现在只是在客户服务当中用到，还没有用在关键之处。

人工智能在金融系统的应用

人工智能2.0发展的五个领域对金融系统有非常大的渗透性，我想这是开始阶段，后面估计还会有进一步深入的应用，覆盖面将越来越大。

金融风控智能化，这一块做得最早、最有名、最成功的是蚂蚁金服，做的方法大部分是收集很多大数据，大数据用人工智能技术，包括人脸识别技术、爬虫技术、知识图谱等，结合风险控制策略对贷前、贷中、贷后等金融的各个阶段进行风险控制。现在杭州发布一个独角兽企业，用“大数据+人工智能+场景”对客户的信用进行了分析，其优势在于不是为一家企业服务的，而是为几百家企业服务的，因此使用的数据有各种视角的数据，不但有电子商务数据、金融数据，还有很多其他的数据，这些数据综合进行使用，就要让数据进行清洗与保密，所以应用了很多技术，最终取得了很好的效果。

精准营销在浙江现在也做得很好，在这一次中小企业的复工复产方面，杭州金智塔科技与浙大人工智能研究所融合20多个部委的数据，用机器学习的模型，了解哪些中小企业最适合能安全地贷款，实现如何把贷款贷到中小企业中去。从一个区8万多家科技型中小企业用人工智能的方法筛选出近5000家，营销转化率达到31.5%，过去要打电话一家家调查，现在用人工智能非常快地将这个问题解决了。

金融产品不但能贷款到企业，对客户和个体用户也可进行精准营销。杭州有一个摸象大数据科技，就使用人工智能方法为客户推销各种金融产品，先分三级注入金融产品的知识图谱，积累了10万个以上的知识图谱元素。对客户进行知识的画像，进行全方位分析，有8000多个基础标签，有200多个高级标签，这些客户画像与金融产品就可以进行匹配。匹配只是初步的，还做了一个自然语言对话系统，在对话的过程中结合着对话场景、修改匹配的过程，就像一个人和他进行谈话，谈的过程当中，你看看这个产品不感兴趣，我想想这个产品可能会更好，通过自然语言的对话不断地修改其匹配过程，形成了三个方向，用户的识别实时推荐、数字回传闭环的响应，响应非常之快，使用的效果现在开始展现出来。

深度服务智能化。浙商银行与趣链科技结合起来，将企业的沉淀应收款用区块链方法凭借可拆分、可转让、可融资的特点，变成一个降低融资成本的过程，将一级供应商、二级供应商以及多级供应商中正在流转的债务很快地变成一个流动资金，帮助2000多家企业盘活2000多亿元。

金融监管智能化。浙江省的金融办已经建立起了天罗地网的监测防控体系，用数据层进行分析，最后用预警层进行预警。杭州的金智塔公司和浙江省互联网金融联合会共同打造了一个监管大数据平台，目前对金融监管显示都非常好，成为浙江省2018年十大金融科技创新的案例。

2018年10月，中共中央政治局第九次集体学习，学的就是人工智能，指出四句话：第一句话，人工智能具有“头雁”效应，所有的科技当中人工智能科技是带头的。第二句话，人工智能的发展要勇闯“无人区”。这就是中国金融科技应该做的事。第三句话，与产业发展相融合。第四句话，人工智能要为人民创造美好生活。

现在中国在全世界率先启动主权的数字货币，这件事具有极为重要的历史意义，不但有金融意义，而且有经济意义、政治意义等，这些意义现在并未完全显现出来，这是一个人工智能在金融当中，也是区块链在金融当中非常重要的应用。我们相信中国的金融业一定能抓住这一有利的时期，利用好人工智能的“头雁”效应，勇敢地闯一闯“无人区”，向更高的水平创新性地发展。