数字货币与移动支付告别纸币时代离我们还有多远?

董少广

古今中外，在商品买卖中都是一手交钱，一手交货，不带现金出门寸步难行。随着时代的发展，对于大额支付有了票据，如汇票、本票、支票，在商贸支付中，票据的地位远远超过货币，它让支付更安全、便利，所以，票据也叫“商人的货币”。2007年英国《独立报》评出的“101种改变世界的发明”中，作为支付工具的银行卡以唯一的金融产品入选，当时有一句很流行的语言，一卡在手，走遍天下。随后各种卡如雨后春笋般地出现，商店的购物卡、公交卡、医疗卡等，钱包的存在感弱了很多，支付也更便捷了，如今，各大银行己实现无卡存取现金的全覆盖。

数字货币移动支付的普及“卡”也显得多余

当互联网闯入我们的生活，尤其是智能手机的广泛使用，在信用卡普及率不高的中国，己成为全球最大移动支付市场，如今，在都市吃个早点、喝杯饮料、咖啡、买个早报等，乃至路边卖水果、素菜，市场卖鱼、卖肉等商贩，都挂出了收款二维码，欢迎使用支付宝和微信支付的提示。扫码付款、转账付款已代替钱包和银行卡。2017年5月由“一带一路”沿线20国青年参与的中国“新四大发明”评选中，支付宝以第二的排名入选，中国跨越式的发展模式正成为其他国家借鉴的榜样。

“购物找淘宝”、“吃饭叫外卖”、“打车用嘀嘀”，还有共享单车的迅速普及，无论是商品交易、还款、还是日常生活燃气、水电等缴费，飞机、火车等订票、医院挂号，证券、保险、金融理财产品买卖等，它从根本上改变了人们需要特地跑到相关单位缴款，或到银行网点排队和固定机具进行资金转账和交易的传统模式，许多热销商品商家也常常出现拒收现金的字样。

大把数钱的满足感一直是人们难以忘怀的记忆，假币泛滥也是电视经常出现的画面，小摊小贩、出租车司机拒收大额现钞屡见不鲜，甚至在婚礼上有人使用点钞机以防止有人浑水摸鱼……在改造钱包这件事上，目前国内手机支付出现三大流派：一是闪付派，包括云支付、三星支付、苹果支付等，二是扫码派，即二维码支付，主要包括支付宝和财付通两个第三方支付机构，三是转账派，包括支付宝转账和微信支付。

随着金融科技的迅猛发展，数字货币可以进一步降低运行成本，并能在更广泛的领域内以更高效率加以应用。目前，比较一致的看法是：中国或成为首个发行主权数字货币的经济体，可以理解为数字化的人民币，就是通过具有电子支付功能的加密数字形态来代替现金。

用户只需要下载央行数字货币钱包APP，然后关联自己的银行账户，就可以把以前的纸币换成对应的数字货币，在交易的时候不需要通过支付宝或者微信，在试点地区苏州，一些人的部分工资将以数字货币的形式发放。而且支付可以“离线”进行，在极端条件下如天灾、地震等没有网络的情况，仍然可以和纸币一样使用，手机和手机之间碰一碰，通过近场通信功能就可以完成支付。

告别纸币的好处显而易见

现金首先不安全不方便，丢失无法追踪和投保。对于商家来说，移动支付的普及不但可以避免找零的麻烦，不用每天赶在银行下班前抱着一大笔钱去存储有被抢劫、盗窃的风险外，也大大减少了因平白无故少了几毛钱怎么都轧不平账的尴尬。

其次，钱币在流通中大家摸来摸去都是细菌，移动支付减少了细菌的传染。早先在各大城市公交系统，每天都要有上百人清点全市无人售票公交车的收入，清点过程粉尘弥漫，以及收到假币无处申诉的苦恼，也大大降低了失窃和经营成本。

对银行来说，不需要派人不停地收破币换新钞了，无需在网点办理业务不停地点钞记账，提升服务效率。同时，大大降低现金的印制、流通、运输、发行、销毁、保险和安保等产生的巨大综合成本。大大减少因制造纸币需要消耗的大量优质树木和其他材料的消耗，节约社会资源更环保节能，纸币为违法犯罪活动和地下经济发展提供便利，无现金社会能够有效提高资金交易透明度，在一定程度上降低社会管理成本。

对于国家来说，数字货币可以满足匿名支付的需求，数字货币还可以做到反洗钱、反偷税漏税、反电信诈骗、反虚假融资。确保国家的金融安全，我们知道，美元霸权，一直是美国的命根子，央行数字货币抢占先机，就在一定程度上防范任何国家可能对我国发起的金融遏制，创造一个数字货币的全新赛道，实现超越。

2015年丹麦政府就公布了一系列动议，从2016年1月开始，商家可以拒绝接受现金，通过将移动支付软件Mobile Pay与银行账号、国民身份证件联网绑定，加上信用卡系统，丹麦境内的所有资金周转都实现了电子化，付款方式的变革给经济带来了“催化剂”效应，维萨卡公司对全球100个主要城市的研究表明，如果能大规模普及电子支付，这些城市每年的直接收益将高达4700亿美元。

印度是现金支付接近90%的国家，2016年末为打击黑钱、假钞、腐败等，印度政府更换大面额纸币的“废钞令”，一时间世界为之震惊。随后印度逐步推出了国家支付钱包和国家支付二维码，废除大钞后，克什米尔地区恐怖活动下降了60%，号称“印度版支付宝”的Paytm一年内用户数就超过2亿，一跃成为全球第三大电子钱包，仅次于中国的支付宝和微信支付。

普惠和方便了百姓生活，家庭聚餐可以在线自助点餐，移动支付完成后还会有满减及红包。晚上手机点好菜，尤其是团购买菜，第二天就可以在小区拿菜，即新鲜又便宜还节省了大量时间。随着银联卡在国外使用的普及，出国旅游等也无须特地去银行排队预约兑换外币，只要把卡的功能锁定，支付、结算等银行都会帮你打理好。

逢年过节，老人给子女发红包，也无须去银行换零钱新钱，且无论子孙是否在身边，乃至远在国外，只需用手机摇一摇，“抢”红包更增加了节日的气氛，还可以视频聊天。

没有现金流通的社会将是一番怎样的景象？

从物物交换到有形货币（如现金）支付，从票据、信用卡再到移动（无形货币）支付，人类支付总是朝着减少现金流通的方向演变，货币的进步又推动了交往交易的发展。就像硬币的两面性一样，在万物互联的时代，过分依赖于信息网络系统，金融犯罪也更高科技化和隐蔽化，没有了实物货币，很多人也逐步失去了对于“钱”的概念。

金属铸币在长达两千多年的人类发展过程中占据着主导地位，直到近代，纸币的出现是货币史上的一个巨大跨越。纸币诞生一千多年来，除具有货币的职能之外，还肩负着展示独立主权国家历史、民族文化的重任，被世界各国誉为“国家名片”，尤其是一些设计独特，制作精湛的钱币，被许多收藏者视为高贵的艺术品。

例如，金属铸币记载了自远古时期以来的文明和艺术，生动展示了人类发展历程与创造力，无现金社会的到来，一门独特的钱币艺术也许从此只能在博物馆留给后人观光了。

无现金社会也会夺走个人隐私，你所有金钱收支信息都有电子痕迹，鼠标一点，账户就可能被冻结。在法律上“巨额财产来源不明罪”似乎也显得多余，因为除了馈赠实物之外，任何以货币形式流动的财富，都可以追查其来源。

当然无现金社会，盗贼将无法销售赃物，贩毒者也无法隐藏交易，对乞丐行乞也是一大挑战，你都买得起手机、交得起话費了还怎么伸得出手呀。一个逃犯越狱后可能根本无法逃远：除非他不断抢劫实物，因为不再使用现金无法购买到自己所需的东西。

限于篇幅，恕我戏言。在人手一部智能手机的今天，有时人们去公厕可能会忘带“手纸”，恐怕不会忘带“手机”，正向早先人们出门不忘带钞票一样，当然，手机没电了也是非常尴尬的事。