试论我国农村经济发展中的金融支持

郑晓敬

摘要：我国是一个农业大国，十四亿的全国人口中有九亿农民，现代农业的发展能够带领农民走上致富的道路，解决基本的吃饭问题才能更好的发展国家其他方面。在基层农业中大力发展现代农业，需要借助于现代金融的力量，提升农业作业生产效能，发挥金融的杠杆作用。本文根据当前基层农业中有关现代金融支持技术的应用推广及服务进行分析，在现状和问题中总结经验，继而给出建议，从金融创新的视域下探析绿色金融助力乡村振兴的策略。

关键词：农村  经济  金融支持  人民银行

一、引言

振兴乡村是新时代赋予我们的历史使命，也是实现我国伟大复兴战略目标的重要环节，同时是金融行业针对于农村地区开展的金融工作指导方针。绿色金融是针对于当前我们的生存环境的变化，体现着以人为本的主题思想，实现资源节约化的经济活动，更多的是对于环保、清洁能源、节能建筑、绿色交通做项目融资，在这样的背景下，乡村地区本身有着足够的色绿环境，将两者协同发展，符合“三农政策”且更具有现实意义，也符合当前社会发展趋势。在基层推广现代农业金融发展和服务，是为了让更多的农民朋友通过现代金融提升农业生产质量，在传统的农业种植技术推广上更多的是以示范区、实践实验、技术咨询等方式进行推广，这样的方式虽然有一定的效果但是普遍效率还是较低，而且在发展过程中不免遇到一些阻碍发展的因素，我们要针对当前的现状总结经验，以此提升农业发展的先进理念，做到真正意义上的金融振兴农业[1]。

二、现代农业与普惠金融发展

普惠金融最早由联合国提出，它的全称是inclusive finance，这种金融体系的目标是针对社会各个不同的阶层提供可持续性的金融服务，更多的还是体现在中低收入人群、小微企业和经营户，以及具有普遍意义的低收入群体和弱势群体，要求承担的风险至少要有成本负担的能力。随着我国的经济体量不断增长以及社会的不断进步，普惠金融已经逐渐成为我们振兴乡村经济的首选对象，它具有多元化的视角和更加宽泛的服务覆盖范围，对于乡村地区资金需求量小、周期性明显有着较高的金融服务优势，我们要根据当前乡村金融发展现状作出分析，探索绿色金融助力乡村振兴策略[2]。

（一）政策支持优势

随着我国经济快速发展，普惠金融越来越受到人们的重视，自从15年以来政府全面制定了普惠金融體系部署方案，并逐渐完善实施。在全国范围内普惠金融服务都在高速发展，各大银行和金融机构也积极推动其金融服务快速发展，尤其在乡村地区解决了贷款难、贷款成本高、担保费用高、贷款流程繁琐等多种类型的问题，为支持广大农村地区的住户和微小企业融资贷款，提供了极大的帮助，解决了很多实际问题。

（二）技术层面优势

在以往的用户贷款业务中，用户需要往金融机构地点跑好多次，而且还不一定成功，现在的金融服务技术依托于当前的互联网科技，很多时候用户甚至可以足不出户就将贷款办理下来，只要有网络覆盖的地方，从递交资料到审查复核都可以以互联网为主要传输工具，极大的节省了时间，也摆脱了空间的限制，让更多的金融服务更加透明，程序也更加简便。

（三）信息层面优势

信息层面优势也主要是依托于互联网和大数据，现代化的信息产业让甲乙双方的信息更加透明化，特别是在对贷款用户进行信息的采集和处理上也越来越科学化。随着信用体系的建立，也正在实现跨银行、跨地区的信息共享，对于一些零散信息也能够有效整合、归纳，针对不同的户用需求也能提供更加完善的金融方案，与此同时也促进普惠金融的自我完善和发展。

（四）普惠金融的优势

在我们的传统金融服务体系中，常常将目光集中在那些掌握着80%资源的20%的用户身上，对于一些偏远地区、微小企业、低收入人群却“视而不见”，认为这样的工作效率会更高，也更容易让资金回流。长此以往不利于整个金融体系的全面发展，也造成地区发展不均衡，很多真正需要发展的乡村面临着贷款无门的窘境。普惠金融具有普遍性、惠民性、贷款容易、手续简单、利率低等众多优点，意在扶持乡村地区的经济发展加快乡村振兴事业，促进国家全面发展[3]。

三、当前乡村发展与金融支持现状

首先在全国大力提倡普惠金融服务的环境下，乡村地区对于金融支持乡村振兴的战略却知之甚少，很多农民朋友在新闻上也听过相关的政策，但是具体什么含义却没有更多的了解。其次，农村地区很多金融基础设施还不够完善，在信息资料上还有待提高，特别是信用体系还没有完全建立，所以在金融服务上也需要扎实稳步进行。很多地区的微小企业发展困难就是因为资金不足，而有关的乡村金融服务种类又太少，而且程序繁琐、利率高，这些都成为了企业发展的阻碍。有关绿色金融的贷款没有得到正确的引导和使用，特别是涉农的绿色金融在资金投放上也没有到位，很多农民看不到效益就先要投资，都“望而却步”，致使金融服务处于尴尬的境地，由此陷入了恶性循环，农民不敢贷款，担心风险，金融机构也不敢借款，害怕有去无回[4]。

四、普惠金融视角下利用绿色金融助力振兴乡村的策略

（一）提高乡村地区居民的金融运用意识

在乡村地区很多农民朋友的消息相对闭塞、知识水平也较为落后，特别是一些金融类的专业性词语理解也不深，我们要针对这样的情况认真对待。为了更好的将绿色金融事业开展下去，首先就是对将绿色金融的知识和普惠金融的内涵加大宣传力度。建议金融机构派相关的业务人员更多的走向田间地头，以最直接的方式和乡村居民打交道，将金融知识普及。这样的方式可以让乡村地区的人民快速了解，有更加直观的认识，在语言上也相对好沟通[5]。

（二）发展绿色金融优化农业产业结构

乡村地区地域广袤，我们倡导各大银行和金融机构在乡村地区建立分支机构，让有需求的人少跑路，在宣传上也更加便捷，并针对于乡村地区的特点不断的简化手续，使其业务程序与发展速度相匹配，更多的将金融资源向乡村倾斜。同时大力发展农业经济，以政策作为导向，将更多的资金引入到农业技术开发、节能灌溉、水土保持等相关现代化农业生产中，大力发展现代农业的基础建设，转变传统的农业技术方式，让普惠金融服务带动当地的绿色经济发展，也让农民成为金融服务的受益者，收益后的乡村用户也会成为日后金融服务体系的拥护者。

（三）完善农业金融保险制度

众所周知，很多农户的收入微薄，很多时候他们还需要靠天吃饭，在我们大力发展绿色农业的同时也要注重保险制度，让保险体系服务更多的人。很多农民需要抵押才能贷款，这些抵押可能就是他们的全部家当，一旦出现风险就会造成农民的“破产”，我们要以顾全大局的方式提倡保险业务，也就是将风险稀释和风险转移，引导农民或者小微企业进行投保，以少量的资金投入换取最大的财产保障，并逐渐增加各类险种，让更多的需求用户可以选择[6]。

（四）创新多种金融产品涉农服务

上文中已经说道，很多金融机构认为乡村地区资金零散、回收期长，不愿意将更多精力投入进来，随着我国经融产业的升级和完善，特别是绿色金融振兴乡村计划的不断深入，需要有更多金融产品走进乡村[7]。我们要加大证券、信托、基金等多类金融产品的进入乡村市场，让多类金融服务融入到涉农产品中，充分发挥金融产品的资金运作能力，高效、稳健的开发涉农金融服务，有效降低农民融资风险，将更多的精力集中在农业生产上，促进金融服务在乡村的繁荣，以此达到振兴乡镇的发展目标。

五、普惠金融支持下农业经济组织的作用探索

（一）农民合作制经济组织的相关概述

我国长期以来都是计划经济体系，由于当时的历史条件所限定，在这样的体系中合作社的建立更多是为了服务国家和组织之外的对象，这样的情况也就造成了农民得不到实惠，合作社的产出也是为了国家的发展大局，所以大部分农民积极性和主动性不高，其利益也没有得到切实的保障，很多时候农民都是被强制入社的，想要退社也是难上加难。传统的合作社都是以垂直的方式进行管理，自上而下的条文绑定了农民的意愿。新型农民合作经济组织更多的是以农民为主体，并实现市场运作与农民利益相结合的运作模式，具有更强的专业性，符合当前社会发展规律，对内服务，对外获利，实现了政府与组织管理有机结合的方式，农民有自己权利与义务[8]。

（二）金融支持背景下农村合作制经济组织的发展原则

新型农村建设离不开理论与实践相结合，只有深入研究我国现阶段农村发展实际情况，并借鉴有关合作社发展原则，才能更好的为合作经济组织指导提供策略。首先是國家适度帮扶原则，新农村合作经济组织要从国家层面进行顶层设计，在法律和政策方面予以倾斜，同时要在资金方面加大投入，缓解当前农村地区融资难、融资慢的状况，积极出台相对应的惠民政策，并与当地经济发展相结合，建立、健全配套措施及服务，改变农民的传统认知，发挥领导带头作用。其次是坚持民办、民管、民受益的原则，建立合作制经济组织的初衷就是以保障农民利益为出发点，所以其建立与发展原则就必须坚持民办、民管、民受益的原则，完善内部管理制度，确定成员的监管体系，保证农民获得最大收益，尊重农民的主体地位。最后是坚持多元化发展原则，经济发展不能固守一个思维模式，社会在发展时代在进步，只有不断创新才能有所收获，农村合作制经济组织要以多元化的角度出发，通过多种渠道组建和发展，并针对地方性的经济特征进行系统性指导，只要是有利于农业生产的新颖化措施就可以经过科学的审视后进行尝试，以此提高市场竞争力[9]。

（三）充分发挥政府在农村合作制经济组织的作用

政府是农村经济发展的领导者和监管者，要充分发挥政府的作用和效力，激发农村合作制经济的最大获利能力。要让农村合作制经济组织有效运转就要先明确合作社的产权归属问题，界定各个主体之间的权利和义务，并将这项工作细化到各个环节，只有明晰的产权责任才能做到利益分配的公平性。其中组织的成立必须按照政府要求的法定程序，资产要有公开透明的流向说明，包括资金来源、资金分配、资金结余等，确保合作制经济组织的公开性、透明性。新兴的农村合作制经济组织与以往的传统型合作社体制有很大区别，虽然这是社会发展的必然趋势，也是代表着未来新农村建设的发展方向，但是由于起步晚、经验少，所以更加需要政府制定一些有弹性的规定章程和组织准则，让这种新型的合作制经济组织能够在一定范围内摸索发展，并不断在前行中优化和完善，既要注重法律法规的界限，也要注重组织机构对于自身权利的运用，同时也要加强农产品的市场监管力度，针对新兴经济组织的发展做到各个环节相互紧扣[10]。

（四）以农业产业转型促进经济组织升级

人类社会的第一生产力是科学技术，科学技术在农业产业上的运用有着功不可没的作用，现代农业不能沿用传统的农业发展模式，而是要有更加长远的眼光和宏观的规划。新农村建设背景下农村合作制经济组织更是离不开科学技术的推波助澜。首先农业产业要个根据市场需求进行不断调整，并要结合当前的农业科研技术发展特点进行投入和研发，以提升整体性的农村产品竞争力。我们鼓励农村合作制经济组织与农业科研机构进行强强联合，实现科技成果到市场化成果转化，让产品更加符合现代社会需求。绿色生态随着人们思想觉悟不断提升，现在越来越受到重视，农业产品的绿色生态发展也是百姓们所关心的话题，以前传统的农业生产都是以小作坊的模式进行发展，不能达到集成化、节约化、科学化，也就更谈不上绿色农业生产，以农村合作制经济组织模式发展就要将所有农民集合起来，实现科学种植、科学管理，并合理施用化肥与农药，提高农业产品品质的同时，也进一步加强农业发展的竞争力[11]。

六、金融支持背景下的农村产权制度探索

“三农”问题在今年国务院颁布的若干意见中再次重点强调，也就是对于解决农民增收、农业发展、农村稳定的相关问题上，要有针对性的制定方案，深入研究农村集体经济组织，并根据当前的发展形势完善农村集体经济的税收优惠政策。农村集体产权制度改革是加快农村小康发展、促进城乡结合、完善农村经济体系、实现农村公共服务的重要举措，对于农业发展、乡村振兴、农民增收有着至关重要的作用，也是未来多元可持续化经济的重要发展路径[12]。

（一）农村集体产权经济内涵

农村集体产权就是指集体组织所共有的产权，农村集体组织是有多个不同的个体所组成的，在符合大家的利益基础上，如果也争得了所有权人的全部同意，那么任何个体都有支配和使用资产的权利。集体产权不是单独个人的权利，不能只有少数人或者单个自然人来决定，这里所说的集体产权既包括农业资源，也包括所有者的集体资金，是农村地区按照不同区域划分的、大家共有的权利和义务。农村集体经济组织产权制度首先要保证农民的所有权益，在振兴乡村的大背景下要与农村经济发展相结合，并有效的吸引和融入更多的其他经济组织加盟，促进和提升农村集体产权的效能，为农村的创收和地区经济的发展探索更多的路径[13]。当前的农村集体经济组织产权有多种改革创新方式，既有土地股份联合开发，也有企业入股技术合作，所有的形式都要基于当地农村经济发展特点进行分析，保持实事求是的改革态度。很多农民由于文化水平低，对于惠民金融政策和经济形式理解不全面，作为管理者要全面认识到本地的发展方向和未来的社会趋势，要保证农民的利益不受到侵害，秉承透明、公开的工作态度，坚决杜绝“暗箱操作”“包办造假”等行为。农村集体经济组织产权制度改革不仅要做到处理好“三农”问题，还要维护住当地的社会稳定，特别对于一些历史遗留问题，要有谨慎的态度，防止激化社会矛盾。

（二）促进农村经济与民营经济的衔接

我国当前的农村集体产权制度尚属于公有制经济体系，而民营经济则属于非公有制经济的范畴，很多时候人们会将农村的集体经济体制与民营经济体制弄混淆，其实两者有本质上的区别，在以往的集体制转型过程中也有经营不善的情况，导致了很多人认为是民营经济体制的原因。政府层面倡导以公有制经济为主体，多种经济体制并存的发展模式，在这样的大环境背景下，我们要将两种经济模式平等看待，既要让双方在同一水平线上共同竞争，也要促进双方进行强强联合。民营经济具有先进的管理理念以及更为先进的市场嗅觉，可以充分的带动集体经济快速前进，集体经济可以为民营经济提供更丰富的土地和劳动力，所以说两者相辅相成，呈互补态势。在合作内容上可以是租赁、分红、转让经营权等多种渠道，在坚持集体经济为主导的前提下，努力探寻双方的融合方式，以提高生产力为主要策略，促进双方共赢[14]。

（三）加强村委会与相关经济支持组织的联系

村委会是当前我国农村基层群众的自治组织，它与农村集体经济组织有着本质的区别，在传统的农村经济体制管理模式当中，村委会具有较为强大的管理范畴和决定权利，但是村委会对于集体的利益分配的权力过大就会损害集体的利益，也不利于农村集体经济的发展，在一定程度上更是打消了农民劳动生产的主动性和积极性，所以不能任由村委会权利膨胀。村委会对于农村集体经济的发展有着重要作用，我们要其管理效能和示范效果有足够的认识，既要确保村委会的主导榜样作用，又要将其与农村集体经济组织发展做好恰当衔接，让两者相互依托、相互扶持，探索新的发展路径，充分调动农民生产积极性，合力推动和振兴农村集体产权的发展并针对金融制度进行有效变革。

（四）提高农村集体资产管理的先进理念

长久以在我国的农村集体经济都很重视金融发展模式，在多年的实践中也取得了一定成就，但是对于农村集体资产的管理上一直都很欠缺，很多农村集体资产出现了管理不善、资产流失的现象，面对这样的“重发展、轻管理”现状，我们更要警惕失衡问题。我国农村集体经济的发展不仅要有创新金融模式，也要在管理上更多的借鉴和参考先进的理念，首先管理部门在思想意识上加强自我认知，注重管理的形式和透明度，将资产管理作为发展农村经济的重要手段，促使集体经济发展与集体经济管理相结合，避免由于管理不当造成的集体经济损失。其次要将集体经济管理落实到实处，体现出科学化、程序化的资产评估、清算结余程序，建立、健全农村集体资产管理制度，用资产管理的业务标准构建规范的工作流程。最后是在农村及资产管理上聘请和选拔具有相关能力水平的财务人员，并定期对财务工作做好监管和督查，在有条件的情况下对财务人员进行继续教育工作，让其自身不断提高业务能力，明辨集体资产的重要性，促进农村集体资产的高效稳定运行。

七、结语

总而言之，当前我国的乡村地区经济相对落后，也没有完善的金融体系，绿色金融是发展当地经济的重要路径，也是符合生态文明进程的策略。乡村振兴离不开资金的开发、体系的完善、健全的法律，以及严格的监管制度。我们要针对当前乡村地区的实际情况进行深入的调查和分析，结合绿色金融服务的特点，找到普惠金融服务的薄弱环节，让政策上倾斜乡村，在金融服务上减少不必要的程序，有效解决微小企业和农民的融资问题，鼓励绿色产业升级，促进我国全面协调发展。农村金融改革是社会发展到一定阶段的必然趋势，也是我国当前农业发展的必经之路，面对于改革中出现的问题和矛盾，我们要认清形势、捋清关系，改革的方式要注重细节化但是不能细碎化。在具体实施过程中要体现出社会主义发展的中国特色，以满足农民对美好生活向往的意愿为基础，重视多方经济体系的融合，结合当地农村金融制度的特点出台有效激发农民生产积极性的政策，推动农村经济的健康有序发展。

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作者为中国人民银行德州市中心支行经济师