买不到高收益理财产品怎么办

2020-07-31 09:47汪标
理财周刊 2020年13期
关键词:大额存单净值

汪标

提要:买不到高收益理财产品怎么办?办法有两个要么提高风险承受能力,投资更高风险的产品;要么降低投资预期,选择保本但收益率更低的产品。

很多人都习惯于到银行购买理财产品,以前,这些产品的收益率比较高,也比较稳健,选择起来很简单,看收益率高低和期限长短就行了。可最近一段时间,这样的理财产品越来越少,收益率低就算了,期限还都比较短,加上等待期,实际的收益率就更低了。

造成理财产品收益率低,期限短的原因在于:一是资产新规实施后,要求银行不能再对理财产品实施刚性兑付,老的理财产品越来越少,在今年年底将全面退出市场;二是银行出于资金成本的考虑,也不太愿意再给这类理财产品高收益了。

面對这种情况,我们该怎么办?办法只有两个。

第一是提高风险承受能力,选择更高风险的产品。目前,银行主推的是净值型理财产品,其中绝大部分属于固定收益类产品,投资的范围与原来的理财产品差不多,只不过在计算净值时,与原来的产品有所不同。老的理财产品大多采取的是摊余成本法,净值与市场的波动无关。净值型理财产品主要采取的是市价法计算净值,由于价格的波动,会导致净值的波动,甚至可能在某一段时间内会出现净值下跌的情况。毫无疑问,净值型理财产品的风险要高于老的理财产品。前一段时间,受债券价格下跌的影响,数百只净值型产品出现了投资亏损,这就是风险。在投资净值型产品前,一定要注意看一下产品的投资方向,有些产品会有一定比例的资金可以投资股市,这类产品的风险会更高一些。除了净值型产品外,债券基金也是比较好的选择,特别是纯债基金,风险与净值型理财产品差不多,又不收业绩提成,有可能获得更高的收益。

第二是降低收益预期。如果无法承受小幅亏损的风险,就只能降低收益预期,选择更保守的产品。比如,现在还有3个月或半年的传统理财产品,预期年化收益率在3.8%左右,可以先买着,享受最后的保本保收益时光。一些银行还有大额存单业务,如果能买到3年期、利率在4%左右的大额存单,一定要珍惜机会,将来很难再碰到了。有的银行只有2年期及以下期限的大额存单,最高利率在3.1%~3.2%左右,实在有点太低了,还不如一些银行发行的现金管理类理财产品的收益高,流动性也要差一些。在这种情况下,买现金管理类产品也是一种选择。目前,浦发银行、上海银行的现金管理类产品的年化收益率仍能达到3.3%,高于多数银行的2年期大额存单利率。

今年李克强总理的政府工作报告中,明确提出了要推动利率逐步市场化。未来,利率下行的趋势不可阻挡,再像以前那样“躺赚”的情况不会发生了。随着利率的下行,越来越多的人会适度提高风险承受能力,去追求更高的收益率。如果你不满足与每年只能获得2%~3%的收益率,那么就要从新的净值型产品入市,了解产品的特性和风险,学会与风险共存的方法,以期获得更高的理财收益。

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