互联网金融对金融法变革的促进作用

崔会永

摘 要：互联网金融正对我国的金融市场产生着重大影响，也逐渐成为我国金融体系中的重要组成部分。但也正因为互联网金融与传统的金融模式有着很大的区别，对现行的金融法产生了一定的冲击。因此，在此背景下金融法面对新的金融模式需要不断进行优化和完善，本文简单分析了互联网金融，并研究了互联网金融对金融法变革的促进作用。

关键词：互联网金融;金融法;变革

我国的互联网金融正处于高速发展时期，对于互联网金融的理解不能简单认为是互联网与金融的简单结合。互联网金融与传统金融从本质上是一致的，只是在进行金融活动的渠道及方式中有所改变。当前明显的问题在于金融法的内容不适应当下穿传统金融转型到互联网金融的需要，进而互联网金融不断地促进金融法的变革。

一、互联网金融下的金融法存在的不足

互联网金融的发展也说明了我国的金融市场正处转型时期，随着开放的互联网金融发展，从而也可以明确看出金融法对其的约束和管理作用较少，也催生了很多的金融问题。由于互联网金融是以网络信息技术为基础，金融交易活动大多发生线上，现行的金融法存在明显的监管漏洞。另一方面，由于我国的金融法主要是为传统的金融活动所制定，在互联网金融下并不能适应高速发展的需要。所以在金融法中先前制定的金融业务之间的界线变得模糊，各类互联网金融机构如雨后春笋般出现，金融法已不能发挥出原有的作用。总的来说，在互联网金融下的金融法无论是从监管力度，还是制度内部方面都不能适应发展的需求，表现出来的不足之处也越来越明显。

（一）对互联网经融的监控不足

互联网经融与传统的经融交易模式有很大的不同，区别于以往的普通线下交易，互联网经融几乎都是通过电子设备线上交易动动手指就能完成，这对于金融交易的过程会存在很大的监控难点，而且由于现在各种网贷公司、第三方支付的崛起。对于互联网经济资金的安全性有很大的风险，许多的网络公司中间机构圈钱跑路的现象屡见不鲜。由于是线上交易这对于监控以及取证来说有很大的困难，而且由于監控力度的不足，许多的网络诈骗，不能够得到有效的管控，导致一系列运用互联网经融犯罪的时间越来越猖獗。而且互联网经融还有一个很大的问题就是消费者个人信息的不能够得到保障，越来越多的信息泄露案件频繁爆出。由于互联网经融的模式，消费者都必须进行实名登记，必须完善自己的相关个人档案才能够进行互联网交易。所以许多不法分子就通过网络盗取用户的个人信息以此来施行诈骗。特别是很多网贷公司、银行工作人员、对于网络犯罪意识不是很到位，觉得无所谓，通过系统数据贩卖给许多诈骗公司，销售公司。由于拥有了客户的个人信息，在网络活动中，更加更够让人取得信任来实施诈骗。但是我国对于网络安全的保护工作还不够健全，许多的网络犯罪得不到及时有效地管控，而且对于个人信息档案泄露的监控不足，网络系统的不完善都使得个人信息的泄露的风险大大增加。

（二）法律体系的不完善法律意识不够到位

互联网经融作为一种新兴的经融模式，虽然近几年有了突飞猛进的发展，但是他在国内还是处于起步阶段，特别是对于互联网经融的相关法律法规还是不尽完善，这就使许多的互联网经融的犯罪经常发生，而且由于互联网技术的普及不够全面，对于互联网经融还是有一定的消费者不够了解。经常由于计算机或者网络问题出现操作失误而导致资金受损，这种因为操作失误而导致资金损失，没有确切的操作记录、使用凭证作为依据，经融法就不能有效地做出相应的对策来应对消费者。其次对于互联网经融的安全性、经融投资、理财应该有具体的法律法规，有很多网贷公司由于经融法律发法规的不健全，钻空子、找法律漏洞、打各种擦边球，通过网上各种利益诱惑来吸引消费者，最后将消费者的资金席卷一空。消费者也因为是线上交易没有较为具体的个人信息，法律体系的不健全，企业、用户的真实性得不到保证，导致什么也找不到，最后，只能不了了之。对此，为了有效地保护互联网经融消费者的权益，不但要做好相关法律法规的完善，而且要做好宣传教育工作。让消费者对于互联网经融有更多的认识，对于互联网金融诈骗有所防范，能够识别互联网金融的潜在风险。让消费者自己对互联网经融的安全性重视起来，法律上做各类的电子凭证、合同的合法性做到及时审查。

二、互联网金融下金融法变革的必要性

（一）保护我国境内金融安全的需要

互联网金融的发展对国内金融业的发展来说是一个很好的契机，但是也为境外金融的进入提供了机会。互联网境外金融要比传统的境外金融风险大得多，在我国互联网金融发展基础比较薄弱的情况下，大量境外金融的渗入必然影响到我国金融行业的安全。由于金融法本身对境外金融的管理都比较的少，借助互联网的发展，境外金融不受我国相关法律制度的约束，那么我国境内的金融安全将会受到很大威胁。例如，基于互联网金融的境外金融在我国已发生多起跨境诈骗案，在此情况下我国不仅破案困难，资金的流向更是无处可寻。所以在这种情况之下，为了保护我国境内金融环境及金融安全，必须对金融法进行适当的变革。

（二）保护金融消费者权益的需要

关于互联网金融消费者的定义与传统金融消费者区别不大，主要的区别在于接受金融服务的个人、法人组织时通过互联网的形式来参与。由于金融活动本身就存在很强的专业性和负复杂性，加之互联网金融日新月异的发展，与其他消费者相比，互联网金融消费者的弱势地位较为突出。互联网金融消费者权益很容易受到侵害，最为明显的就是关于个人征信等隐私信息的披露，相关知情权也受到相关互联网金融机构的限制。金融法对互联网消费者的权益没有给出明确的制度规定，互联网消费诈骗案层出不穷，消费者不仅无法正常维权，也无法依法维权。互联网金融的发展使得金融消费者的权益得不到正常的保障，金融法的改革迫在眉睫。

（三）维护我国稳定金融市场的需要

互联网金融的发展为我国金融行业指明了新的发展方向，并成为我国今后金融行业发展的大趋势。金融市场的波动性要比普通的货物交易市场大得多，其面临的风险也是处于不断变化之中。互联网金融下的金融市场虽然有了新的活力和新的格局，但也需要认识到在某些方面对国家健康金融市场的影响。在互联网金融中对我国的传统银行、证券、保险等行业都产生了巨大冲击，这些冲击一方面能够促进各行业的优化提升，但另一方面却使得金融市场的发展产生巨大波动。在繁荣的互联网金融市场背后，我国传统的金融市场已经受到非常严重的营销。如，金融市场的风险隐患逐渐增多，风险控制的难度不断增加，金融市场的稳定难以维护。

三、互联网金融对金融法变革的促进作用

（一）促进了外资金融机构的准入及监督力度

互聯网与金融二者的结合与发展，对我国金融法的变革有着很大的促进作用。上文也提到了互联网金融背景下我国境内金融安全的影响，使得我国金融法的变革更加必要。也正是互联网金融的发展，促进了我国金融法在变革过程中对外资金融机构的准入相关法律的完善。在金融法变革中明确境外金融机构的进入我国市场的标准和要求，并将这些标准和要求真正落实到法律制度之中。同时由于境外的金融风险比要比国内的金融机构高得多，所以在金融法变革中也促进对外资等金融机构的监督力度，并将相关的外汇管理、资本流入流出写进金融法律制度之中。

（二）促进了对金融消费者信息披露的监管

传统的金融法对金融消费者起着一定的保护作用，但是在互联网金融中现行的金融法达不到对消费者的权益保护。基于这一情况，互联网金融促进了我国金融法变革过程中对金融消费者的权益的分析。尤其是金融消费者面临的最大威胁在于个人信息的披露，所以在新的形式下互联网金融促进了金融消费者在信息披露的监督力度。在互联网金融中存在一部分金融机构，泄露消费者的个人信息及金融资金信息，这对消费者来说有着很大的影响。金融法在互联网金融之下加强了互联网金融的法律制定，保护金融消费者在金融市场中的合法权益不受侵犯。

（三）促进了国内完善相关金融法律制度

现行的监管体制难以适应快速发展的互联网金融，意思也就在于互联网金融促进了国内不断完善相关金融法律制度。金融法中的制度在相关制度上已经了有了很大程度上的改变，现如今已认可电子签名在互联网金融活动中的法律效力。对于金融借贷的利率也有了明确的规定范围，强化民间金融机构的良性借贷行为。从多个方面来说，互联网金融的发展让国内的金融法从不完善正在走向完善的方向，规范了某些不良互联网金融行为。同时也在尽力使得金融法律制度逐渐适应互联网发展的需求，力求互联网金融能够在法律保护和规范中顺利进行。强化了金融法律在互联网金融中发挥的作用，让金融法制不断进化，有效解决了传统金融法律存在的不足。

（四）促进了金融法与国际金融市场的衔接

互联网金融使得金融活动日趋国际化，互联网金融大发展使得互联网和金融有机结合，促进了金融法的变革，使得金融市场日趋稳健。经济的全球化，不可避免地让互联网金融也加入了全球化的进程之中。在全球的经济金融不断融合的情况下，金融市场也呈现出开放的状态。这一明显的现象促进了我国金融法与国际金融活动的衔接，让我国的金融进入国际市场也更加方便。在传统的金融法中，没有明确地指出国内金融市场与国际金融市场之间的关系，跨国金融活动还比较的少。如今，在网络信息技术及我国“一带一路”政策的指引下，国际化的互联网金融越来越频繁。所以这就很为明显地促进了我国金融法不断改善，积极地与国际金融市场的发展相契合。

四、结束语

互联网金融在我国的发展说明了我国经济处于转型时期，也体现了我国金融市场的不断创新和探索。虽然互联网金融让人们金融活动更加高效、便捷，但不可否认的是我国现行的金融法还存在很多不足。为了更好地保护国内金融安全、维护稳定的金融市场，保护消费者的合法权益，金融法变革十分必要。在此背景下，互联网金融在不断促进金融法的监督管理机制、消费者保护机制、境外金融管理机制等方便的变革。互联网金融对金融法的促进作用，有效的保证了金融活动在一个良好的金融法规秩序中进行。

参考文献：

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[2]聂红英.互联网金融法律监管存在的困难与解决对策[J]商情，2015.

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