浅谈几种金融知识普及渠道的优势及其局限性

万 丽

一、引言

作为国际金融中心的上海，越来越多的国内外金融机构、企业进入上海，与此同时，金融非专业投资者，不满足银行储蓄、股票投资等传统的投资方式，更多地接触各种各样的金融投资、理财。

投资渠道、投资方式、理财产品等不断创新迭代，但大部分投资者的金融知识与观念还停留在原先的水平。面对形形色色的投资产品，由于基本判断、控制风险都存在缺陷，如对要投资的产品，盲目听信，不从产品本身去了解，也不愿意为此花费时间和精力学习。这一现象助长了众多“伪投资公司”、“伪金融机构”的产生。造成投资损失。因此，普及金融知识、提升国民金融素养尤为重要。正如贾晓雯曾说过：“金融教育是金融稳定的重要基石。（2019）”这个观点在金融教育界受到广泛认同。

二、目前金融知识获取渠道及其局限性

1、各大院校开设的金融及与金融相关的专业

随着金融市场飞速发展，各个高校是触觉相对比较敏锐的，越来越多的高校快速扩展设立了学校与金融类相关的专业。专业的设置也不再局限于早前大而泛的金融学、经济学、财政学、投资学、国际经济与贸易等等。从2008年到2019年参加《大学生理财大赛》的参赛选手信息中可以看出，现在各高校可以说是快速捕捉金融行业对于人才的需求，细化专业，定向培养，开设了很多金融细分专业，例如：信用管理、金融理财、保险学、证券与期货、理财方向、CFA方向、金融国际化方向等专业，从而更进一步拉近了大学生与市场需求的距离，大大缩短了毕业生进入企业以后的培训磨合周期。

这种方式的优势非常明显，经过专业系统长时间的培训，学生能够全面掌握金融知识，对金融市场及其体系包括金融衍生品都会有深刻的了解。当然局限性也显而易见：（1）面对人群窄，短时间内起不到普及的作用。该方式只有高校对应专业的学生可以参加学习，适于培养一部分未来金融界的精英，但谈不上普及；（2）学习周期长，时间成本高。一般高校要求学生3-6年的全日制学习，这个只有少数在校大学生可以做到；（3）实战能力欠缺，受客观因素的限制往往理论强于实践，还需要在企业实际操作中积累经验。

2、企业针对内部员工及客户的专业培训或讲座

各大金融机构对自己内部员工进行的专业知识培训，很多金融机构也会定期举办一些针对投资者的免费讲座，普及一部分金融知识。

近年来各大银行的培训部纷纷扩大成立了企业大学，比较知名的有中国工商银行上海金融培训学校、浦银大学、交通银行金融学院等。其主要针对企业内部员工进行专业金融知识及企业销售产品方面的培训。

为了方便全国的员工学习，大型金融机构一般也都有自己非常完善的网校在线学习系统。课程的设置通常会根据企业本身的需求来设置，每年会有一些变动。讲师主要来源于企业自身，也有部分外聘的讲师。

另外大部分的银行、证券公司、期货公司、基金公司、三方理财公司都会定期举办一些针对投资者的讲座，这些讲座主题各不相同，主要的目的是给投资者普及一部分投资理财知识，同时引导他们选择自家的产品进行投资。

我们看到企业对自己员工及投资者进行培训的主要目的是为了提高自身的业绩。这样的目的从根本上决定了这个渠道的培训和学习会带有一定的倾向性。当然有社会责任的大型企业会相对中立一些，但更多的企业在充分宣传自己产品的优势同时，不可避免的会选择性的忽视该产品的劣势，也不可避免的会尽量放大其他投资方式的劣势。如果被培训者自己本身没有金融方面的基本常识，那就很有可能会在信息不对称的情况下做出片面的判断和选择。

近几年来我们看到了很多P2P公司不断“爆雷”。以上海的中晋为例，我们之前接触到的中晋员工在“爆雷”之前从来没有怀疑过自己公司的理财产品会有什么问题，很多工作人员全家老小包括亲戚朋友的资金全部放在公司各种花样繁多的理财产品中，每个月心安理得的领取“利息”。他们根本就不知道这些理财产品到底是投资什么东西的，为什么会有这个比例的投资回报？他们曾经推荐一款产品，是中晋在过年的时候发放的，年利率40%，不还本，在内部员工里面卖的非常好。稍微有些金融知识的人就会知道，这样的产品一定有猫腻，但是在这些经过企业培训的人看来都是可信的。员工对此深信不疑，很多客户都是这些员工的亲戚朋友，然后是亲戚朋友的亲戚朋友，如此恶性循环，后果就非常严重了。

3、社会上各种教育培训机构开设的财经类课程

随着金融市场的发展，近年来监管机构对于金融从业人员的要求越来越严格，证券、基金、期货等从业人员都需要按要求考过对应的从业资格考试方可正式入职。为了通过考试迫使很多人报名学习相关的课程内容。同时金融行业竞争压力比较大，为了在单位有更好的提升，也为了自己能够赢得客户的信任，很多从业人员会选择进一步的继续教育，参加国家统一考试，获取理财师或经济师这样的专业证书。一方面通过学习提升了自己的专业能力，另一方面获取了权威的证书也有利于今后在业内的发展。

也有部分个人投资者会参加诸如股票、期货、黄金等实战类培训课程，听听专业操盘手的“庄家思路”，从而来纠正一些自己之前的投资策略。

这样的第三方学习机构的优势是：立场相对比较中立，学习成果以考试的通过情况为标准，相对来说不太会有明显的偏向性。

参加社会上各种民办教育培训机构开设的财经类课程是需要学习者付出对应的时间和金钱，这样的要求也导致了该渠道的局限性是：受到学员自身选择的影响，现代人各种工作、家庭事务缠身，很难空出太多的时间进行学习。面对考试也会有很多种选择，有些学员会系统的好好学习要求的内容，为进入这个行业做好铺垫。也有很多学员为了节约时间在线刷刷题，他们不会留出时间从根本上学习教材或者监管机构要求学习的系统内容，而是每天上下班途中或者间歇时间刷刷题库中的题目，了解考试的出题情况，从而在考试中取得及格的成绩。

4、通过网络渠道进行自学

随着人民群众生活越来越富裕，财富的积累越来越多，然而很多人发现手握资金是无法抵御通货膨胀的幅度，因此必然需要寻找合适的投资途径。

银行利率，国债等利息的逐步下降，大家发现资金放在这些渠道里面固然是非常安全的，但好像同样也抵不过通货膨胀的影响。近些年余额宝等理财产品的兴起让越来越多的人们意识到自己缺乏相关的理财知识和投资经验，也开始逐步根据自己的需要，在百度等各种网络渠道查询学习一些相关的知识。如今随着直播行业的兴起，一些人也开始利用这些平台传授各自的投资策略与投资理念。

这样的学习方式优势是：随时随地，不受时间、空间的限制，利用碎片化的时间及时从网络获取自己想要了解的信息，查看别人分享的经验，从不同的方面去验证自己的判断。局限性是：很多信息的来源缺少背书，无法判断真伪，同时由于自己对这个领域的不了解，很有可能获取的部分信息有“断章取义”的情况，导致自己做出错误的判断。

三、结论

综上所述，目前获取金融知识的四种渠道各有利弊，在一些情况下能够做到相互取长补短。但是我国这样金融起步相对比较晚，对于需求高速增长的现阶段来说，国民最基本的金融常识普及渠道不足的问题将日益突出。

金融知识的缺乏导致很多个人投资者甚至是金融从业人员无法判断所购买的或者销售的“理财产品”是否合理、合法、合规。虽然不可思议，但现实中的确不少个人投资者不愿意花费时间精力，或者没有合适的渠道去了解自己所投资产品内容，而是在购买理财产品时人云亦云，或者只看收益率。，这一做法不仅对个人资产，而且对家庭，都是不负责任的。这一现状给了现在各种品类繁多的金融诈骗、庞氏骗局、非法融资等手段套路投资者可乘之机。基于此，如何进一步优化上述四种金融知识普及渠道，增加新的学习渠道是我们迫切需要研究的课题。