银行业的官司

鄢子为 鄢子为

银行业风波不断。

4月以来，先是中国银行“原油宝”事件爆发，大量投资者血本无归;接着，中信银行将艺人“池子”的私密流水泄露给客户笑果文化，舆论大哗。两桩事件接连发生，且均发生在大银行，银行业的风险把控、流程管理等能力均遭到前所未有的质疑。

事实上，这些曝光的事件，只是银行业日常纠纷的冰山一角，几乎每家大行都有数百件未取得终审判决的诉讼，大量是以被告的身份，由客户一纸诉状引起的。

诉讼是客情关系的极端反应，一般来说，财大势雄的银行相对强势，普通客户轻易不愿状告银行，被迫诉诸法律，多数人情非得已，主要涉及个人隐私泄露、贷款合同纠纷、投资收益与承诺不一致等事项，个别人甚至会因银行违规莫名承担巨额债务，遭遇之离奇，令人咋舌。

如果案件败诉，银行自然要满足原告的赔偿要求，且支付诉讼费、执行费等诸多费用，降低客户信任度，就多数日进斗金的大行而言，这些诉讼案件，对业绩影响有限。

然而，大量未决诉讼，其实是衡量银行管理能力的一个极佳指标，日常功夫如何，一目了然，尤其个别银行，作为被告的涉案金额，相对于其净利润的比例，已经不小，一旦爆发，必是一声惊雷。

官司缠身

根据2019年银行业总资产规模的排名，《21CBR》记者统计了前15大银行公开财报中披露的诉讼纠纷。我们只考虑银行作为被告的情况，并记录了其涉案金额的大小。

从绝对值来看，建设银行作为被告的涉案金额约人民币95.93亿元，在15家银行中排名第一，只是，相对其25.4万亿元的资产规模，比例并不大;农业银行和交通银行，涉案金额均超过50亿元;工商银行总资产高达30.1万亿元，行业第一，其作为被告的涉案金额仅为42.33亿元，在前三大银行中表现最佳，“宇宙行”的管理能力名不虚传。

遗憾的是，唯独涉事“原油宝”的中国银行，未披露该项指标。

在入榜的全国性股份制商业银行中，招商银行能力卓越，表现最佳，管理的总资产为7.42万亿元，作为被告的涉案金额仅为7.78亿元;兴业银行和招商银行的管理水平接近，该行总资产7.15万亿元，以被告身份的涉案金额为9.23亿元。

最糟糕的是華夏银行，管理总资产为3万亿元，仅为工商银行的十分之一，作为被告的未决诉讼金额却与工商银行相差无几，在所有股份制商业银行中，绝对额也最高。

泄露池子信息的中信银行，作为被告的涉案金额为24.36亿元，处于中游水平。

值得一提的还有光大银行，未取得终审判决的被诉及仲裁案件，涉案金额26亿元。大部分银行并未披露所涉案件数目，从已披露的数据来看，光大银行所涉案件数量是最多的，共789件。窥一斑而知全豹，由此涉案额和案件数的关系，我们大致能推测大行诉讼的数量，用“官司缠身”形容，并不为过。

损失可观

15家银行中，7家出于谨慎性原则，已根据未决诉讼计提预计负债。这部分预计负债中，由于同时计入不良贷款无法收回的损失，未对作为被告的案件单独计提，因此，准备赔付的具体金额，我们无从得知。但是，从已披露的数据看，我们得以窥见，它们为败诉准备的费用，不是个小数目。

针对案件及诉讼损失，邮储银行态度非常谨慎，共计提85.9亿元的预计损失。该行披露，他们作为被告，金额在1000万元以上的未决诉讼标的总金额为15.67亿元。这个涉案金额，在同行属于同等偏下水平。该行一向保守，不良贷款率只有0.86%，长期维持在行业内较低水准。

此外，建设银行和农业银行，因诉讼案件，预提损失也分别高达74.6亿元和44.9亿元，即便很多情况下，它们未必会败诉，就赔付的绝对额来说，也肯定不是一笔小钱。

交通银行的披露非常详尽，截至2019年底，其作为被告或第三人的未结诉讼/仲裁涉及金额为50.11亿元，其预计负债“未决诉讼损失”为10.3亿元，全年增加计提4.21亿元，好在2019年只支付300万元，且计提损失转回3.71亿元。

我们以“作为被告的未决诉讼涉案金额/净利润”这个指标，来计算一家银行的法律风险大小。如果该比例高，说明案件败诉后，会对公司业绩产生较大影响。

15家银行中，华夏银行的风险最高，该行2019年净利润为221亿元，作为被告的未决诉讼标的金额高达38.77亿元，占到年度净利润的17.5%，如果不幸全部败诉且按照标的金额全额赔付的话，对业绩不啻为一个重击。招商银行的风险最低，它即便输掉全部官司，对净利润的影响也不到1%。

在某些资产规模小的银行里，情况更严峻。比如，江阴银行2019年净利润为10亿元，因涉两桩票据纠纷案件，累计计提2.3亿元的预计负债，占到净利润的两成以上。

当然，也有银行对打赢官司很有信心。浦发银行是一个典型例子，截至2019年末，其作为被告被起诉尚未判决的诉讼案件为153笔，涉及金额22.16亿元，作为第三人被起诉尚未判决的诉讼案件也有92笔，涉及金额2.2亿元，但是，浦发银行自信不会败诉，“预计赔付可能性均不大，因此年末无需确认预计负债”。

不过，相比2018年末，浦发银行招惹的未决诉讼总共增加了70笔。

高下立判

我们认为，作为被告的未决诉讼金额的高低，间接反映一家银行的管治水平和风控能力，尤其与管理团队的敬业度、稳定性和专业能力有关。

以表现糟糕的华夏银行为例，截至2019年底，共有142起未决被诉案件，所涉额度大。从已披露的涉事案件看，其管治水平值得怀疑。

比如，华夏银行南昌分行贷款审核失误，违规放贷，致使一名项姓男子信息被盗用，贷款合同上的签名和手印均不是项本人，在毫不知情的情况，他莫名背上2000多万元债务，直到媒体曝光，才还了項某的征信“清白”，此案延续3年多，直到2020年3月才告了结，华夏银行败诉，项某无需承担还款责任。

除了放贷审核不严外，该行还发生过前员工在总行服务器中植入病毒，盗取700多万元的神奇事件。

华夏银行涉案金额庞大，或与高管层人事动荡有关。

2017年3月，该行前任行长樊大志因“工作原因”辞职后，高管变动频繁，多人出走。

除了两位非独立监事外，华夏银行“董、监、高”的其他17名成员，均在2017年3月后任命，在前任行长辞职后，整个管理层阵容几乎面目全非。其中，离职固然有任期届满、退休等客观原因，但如此大规模的高层换血，极易军心不稳，影响内部管理，特别是对分支机构的管控，致使与客户的纠纷上升。

过去三年，华夏银行业绩褪色：净利润增速在低位徘徊，2017年最低仅为0.72%，其后两年有所提升，也只有5%左右;不良贷款率高企，2017-2019年，该行的不良贷款比率分别为1.76%、1.85%、1.83%，始终维持高位。从不良贷款比率来看，上述15家银行中，高居第二，仅次于浦发银行。

诉讼缠身的江阴银行亦面临高层动荡局面。过去18个月，该行行长、副行长、监事等多名管理层相继辞职。不良贷款比率在2%上下浮动，比华夏银行更高。

在中国，商业银行一个特许经营的行业，有严格的市场准入限制，不少银行习惯享受政策红利，“坐地收钱”，疏于管理。然而，行业竞争日趋激烈，已进入存量拼抢的时代，各银行分野加剧，高下立判。

在股份行里，招商银行、兴业银行不只是诉讼纠纷少，业绩也遥遥领先。2019年，招商银行净利润为934亿元，兴业银行为667亿元，华夏银行仅有221亿元。作为城商行里的翘楚，北京银行同样涉案金额低，且净利润达215.9亿元，大有赶超华夏银行之势。

其中，招商银行表现尤为出众，作为被告的涉案金额仅为7.78亿元，这与该行优秀的管理团队、先进的服务理念息息相关。

33年历史的招商银行，只经历了王世祯、马蔚华、田惠宇三任行长，王世祯工作了12年，马蔚华任职15年，直到2014年，田惠宇接棒，走马上任。

一艘银行的巨轮，如果常年深陷巨额诉讼官司，那么，我们有理由怀疑船长和船员的素质、能力、敬业度以及对客户的态度，特别在波诡云谲的不确定环境下。作为客户，我们也要睁大眼睛，慎重甄别，才能避免巨轮触礁时危及自身。