一个北京白领眼中的公积金

于靖园

2020年，北京白领肖红红已经进入职场10年整。

对于公积金的概念，她在上班的前5年一无所知。在2015年，公司为她办理了公积金银行卡，需要她去招商银行激活，这时候她才从公司和招商银行了解到，公积金是与住房息息相关的。

终于在2019年，肖红红在北京用住房公积金贷款购买了属于自己的商品房。

从上海试点 向全国铺开

“在我父母刚工作的年代，还没有公积金。”肖红红说道。

到底什么是住房公积金？它始于何时？源于何处？这是大部分已经工作的白领仍旧放在心中的问题。

住房公积金是中国新住房体系中的一个重要组成部分，并且被认为是构建中国住房保障体系中的核心部分之一，是住房保障的关键金融支持手段，也是非常具有中国特色的住房金融制度。 我国住房公积金制度发展在城镇住房体制改革——由传统住房制度向现代住房制度转变中，扮演着十分重要的角色。

回溯我国住房公积金的历史，最早始于上世纪90年代。1999年4月，国务院颁布《住房公积金管理条例》，这是我国住房公积金制度的正式开始。

不过，在条例正式出台之前，在地方就已经进行了尝试。1991年，上海房改方案就最早借鉴了新加坡公积金制度，并以此为蓝本，提出了中国版的住房公积金制度，意在通过提高职工的支付能力鼓励职工买房。

上海的公积金试点，极有意义。在此之前，我国一直实行福利分房體制，但随着地方财力困难、企业效益滑坡等影响，住房解困速度越来越慢。尤其是上海地区，住房难长期困扰着当地市民。要提高住房消费能力，就要为住房贷款找到有稳定的、大量的长期资金来源。于是，借鉴新加坡的公积金制度，就变得非常有必要。

当时，在归集居民长期资金用于住房建设与开发方面比较成功的模式就是新加坡的公积金制度。新加坡的中央公积金制度是在1955年通过颁行《中央公积金法》确立的。当时的新加坡还是英属殖民地，除公务员和少部分雇员外，其他群体都没有正式的养老保障，于是当时的英国殖民政府就推行了中央公积金制度，即相当于强制性的存款储蓄，为退休后国民提供养老保障。该制度实际上是独立于政府预算之外、无需征税、由立法强制推行的国民储蓄计划，雇主与雇员分别按薪资的一定比例抽出薪资的一部分存入个人公积金账户并按期结息。

公积金制度是新加坡政府推行的一种强制性储蓄，它比较好地解决了住房消费资金的来源以及期限匹配问题。公积金制度结合了国家、集体与个人的三方力量，把职工的一部分工资投入到住宅上，从而提高其购房支付意愿与能力。

自上海之后，从1992年开始，北京、天津、南京、武汉等城市也相继建立了符合当地实际的住房公积金制度。

29年的发展探路

1994年，国务院在总结部分城市试点经验的基础上颁发了《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》，明确提出要在全国全面推行住房公积金制度。1999年4月，国务院颁布了第262号令，《住房公积金条例》正式出台，为住房公积金事业的发展保驾护航，住房公积金事业走上了规范化、制度化的道路。1996年8月国务院办公厅转发了国务院房改领导小组《关于加强住房公积金管理的意见》，进一步明确了住房公积金是职工个人住房基金，不属于财政预算资金，按“房委会决策、中心运作、银行专户、财政监督”的原则进行管理，规范了住房公积金的管理体制，进一步推动了公积金制度的发展。

1998年，我国福利分房制度正式终结。第二年，国务院颁布《住房公积金管理条例》，住房公积金制度开始在全国铺开并建立了住房公积金查询系统。公积金的使用方向也从过去以单位和政府住房项目贷款为主，转变为向职工个人发放购房贷款为主。此后，公积金贷款成了老百姓买房时重要的低息贷款手段。

业内专家表示，住房公积金制度，是20世纪90年代初期中国住房制度由计划体制主导向以市场体制主导的演变过程中在借鉴新加坡公积金制度基础所产生的住房金融制度创新。它的产生与发展对中国住房体制市场化改革发挥了积极的推动作用，同时，住房体制和整体经济改革的深入开展又促进了住房公积金制度的改进与完善。

2002年3月24日，国务院根据全国住房公积金的发展情况，在总结各地经验的基础上，对条例做了相应的修改，以《国务院关于修改《住房公积金管理条例》的决定》（国务院令第350号）发布。修订后的《条例》进一步扩大了缴存范围，将民办非企业单位、社会团体也纳入归集范围，完善了相关的管理机构。《条例》与《决定》的实施，使得住房公积金具有较为完善的制度保障。

2005年，《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》出台，缴存人的合法权益得到进一步维护。2009年，《国务院办公厅关于促进房地产市场健康发展的若干意见》，提出可将闲置公积金用于经济适用房建设。2011年，研究修订公积金条例工作中，放开个人提取公积金用于支付住房租金的规定。2015年，《住房公积金管理条例（修订送审稿）》拟规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5%，不得高于12%。2016年，《住房公积金管理条例（修订送审稿）》对公积金缴费基数和缴存比例实行“限高保低”准绳，同时放宽了公积金的提取条件，增强公积金的资金活动性，促进公积金资金的保值增值。

2017年6月末，全国所有住房公积金管理中心全部接入全国住房公积金异地转移接续平台，自2017年7月1日起，住房公积金异地转移接续业务已全部可以通过该平台办理。2017年末，全国累计住房公积金缴存总额12.48万亿元，住房公积金提取总额7.32万亿元，发放个人住房公积金贷款3082万多笔7.56万亿元。到了2018年末，住房公积金总额已超过14万亿元。

购房提取、贷款购房， 让无房职工拥有自己的住房成为现实;住房贷款提取、住房租赁提取，大大减轻了缴存职工的住房消费负担。退休后全额返还住房公积金，又为退休职工的老年生活提供了助力。

“在填写完提取住房公积金申请表后，公司的行政同事带我到附近的中国农业银行办理了提取公积金手续。当天下午，我的银行卡就收到了3万多元的钱款。”肖红红说道。而这笔钱，很快就拿去还了她的房贷。“帮助很大，没有想到公积金的存款在买房之后还可以起到帮助作用。”肖红红表示，希望在未来，公积金的发展可以越来越好，普惠到更多老百姓。