普惠金融历史发展研究与未来展望

周超 刘佳宝 黄志远 范筱韵

中国劳动关系学院经济管理学院

一、引言

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。从概念上看，普惠金融具有包容性，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其服务于农村地区、城乡贫困群体及小微企业。目前中国人口基数巨大，在脱贫事业上取得了快速发展，而普惠金融已经成为中国削减贫困、保障权利、实现平等发展的重要途径，解决了许多世界上其他国家尚未解决的扶贫难题，中国的普惠金融建设彰显了大国实力，发展历史值得去探究，通过历史发展总结不足、得出经验，从而取得进一步的发展。了解普惠金融现状是发展普惠金融的前提和基础。

二、文献回顾

此前，许多学者针对我国普惠金融发展历程及发展方向做了大量研究，了解我国普惠金融发展历程，分析我国普惠金融发展现状，对于确定未来普惠金融发展方向起着重要作用。晏海运（2013）中提到普惠金融是对小额信贷的发展和超越，在回顾其发展历程的基础之上总结普惠金融的运作模式，得出其发展的必要性。高建平，曹占涛（2014）探究普惠金融发展的本质找到普惠金融发展的问题根源，通过普惠金融理论解释框架从而得出推动普惠金融发展的政策建议。焦瑾璞等（2015）通过与国际水平进行比较并结合中国的实际国情建立普惠金融发展体系。陈彩云（2016）通过分析普惠金融发展对当前阶段的意义，结合普惠金融的发展现状中存在的问题并提出建议。本文将通过回顾普惠金融的发展历史，总结普惠金融发展现状，从而提出相应的政策建议。

三、普惠金融发展历史回顾

“普惠金融”这一概念最早出现在联合国对于“2005年小额信贷年”的宣传中，其实普惠金融并不是一个全新的概念，它是由小额信贷和微型金融经过不断发展而产生的，小额信贷，微型金融和普惠金融出现在2004到现在的每一年的中央1号文件中，普惠金融在中国的发展收到了高度重视并经历了一个逐步深化的过程：

（一）政府下发文件发展历程

我国从20世纪90年代的小额信贷的发展：我国最初的小额信贷为公益性质的小额信贷，它以扶贫为主，致力于改善农村地区的贫困情况，其实小额信贷体现了普惠金融最基本的性质，是普惠金融的萌芽。

2005-2005年的微型金融的发展：在微型金融的发展阶段，小额信贷不再只是具备公益性质，因为正规的金融机构开始介入小额信贷，信贷的目的也不仅仅是扶贫变还有改善生活质量，微型金额实际上是小额信贷的补充与发展。

2006-2012的普惠金融萌芽：在2005年联合国与中国人民银行等开展“建设中国普惠金融体系”项目后，“普惠金融”被在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式提出，2006年发布了《关于高速放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》。政策使得村镇银行，小额信贷公司等农村金融机构的数量得到发展，使得农村农民的资金需求可以得到有效的供给，为农村农民创造了更加便利的条件

2013-2019的普惠金融发展：2013年11月党的十八届三中全会决定正式提出发展普惠金融，普惠金融被写入“中央关于深化改革若干重大问题的决定”，被推向到更高的层次。近几年中央文件、国务院文件也多次提及普惠金融。2016年在杭州的G20峰会上中国提交的三个文件：《G20数字普惠金融高级原则》，是国际社会首次提出高级别指引性文件；《G20普惠金融指标体系》升级版，增加了数字普惠金融领域的新指标；《G20中小企业融资行动计划落实框架》，提出改善中小企业征信体系、鼓励动产抵押融资、改革中小企业破产制度三项优先改革措施。伴随着互联网技术的快速发展，数字普惠金融概念得以推广，普惠金融发展朝着数字化的方向快速前进。数字技术使普惠金融的成本降低，覆盖面更广。2018年发布的《中国普惠金融创新报告（2018）》，展示了小微企业的金融服务还存在些许问题，普惠金融创新仍需努力。2019年发布的《推进普惠金融风险也要可控》，提倡普惠金融在风险可控的前提下，提高覆盖率以及质量和效率。

（二）金融机构响应国家号召

银行等相关金融机构为响应国家的号召，对普惠金融的发展也做出了相应的措施。自2013年起，各大银行积极推进普惠金融发展，并在当年取得了显著成绩。根据Wind数据库数据显示，截至2013年末，全国银行业金融机构网点总数达到了21.03万个；2014年账户普及率高于中高收入国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点；2016年中国建设银行为农民尤其是金融机构无法覆盖到的广大基层农村农民客户提供“金融下乡”服务；2017年5月银监会等11部委联合印发《大型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，9月中国人民银行发布的《关于对普惠金融实施定向降准的通知》进一步落实了普惠金融的鼓励政策。2017年各银行陆续建立普惠金融事业部，结合其自身特点和优势并针对自身建设和发展的需要，就普惠金融的发展对银行金融产品和服务模式拓宽新渠道，加大了创新力度。如今，我国普惠金融正处于创新期，其特点是数字普惠金融，正向着多层次的金融机构发展。

四、针对普惠金融未来发展提出建议

（一）拓宽筹集资金渠道，完善资源配置

普惠金融与农村金融相结合，为更好地开展扶贫工作，应为推动农村发展提供多元化的金融服务，拓宽多选择的筹集资金渠道，使农户的资金需求可以得到有效的供给，以应对今后时代发展不同人们的需求。根据不同地方的发展，政府部门以及各金融机构应充分利用好当地资源，为群众提供配套服务，调节好市场和百姓，使市场资源能充分与生活接轨。由价值规律来自动调节供给和需求双方的资源分布，用“看不见的手”进行优胜劣汰，从而自动地实现对全社会资源的优化配置。

（二）提高产品创新和服务质量

在基础产品之上，要提高创新意识，未来要注重普惠金融主业人才的培养，在产品上不断增添新的更具实用性的全方面产品服务，以满足未来全新时代的金融需求。在服务上未来要根据市场的发展不断提高金融服务的效率和产品的质量，对相关的普惠金融产品进行突破和创新，就贷款期限、贷款条件、贷款额度等方面进行改进。

（三）完善法律法规制度，加大普惠金融监管力度

随着社会的发展，普惠金融也将会不断出现发展的风险和挑战，这需要有关部门出台更全面的法律法规，优化法律环境，营造良好的法治氛围，加大风险防控工作，完善监管部门职能，为发展未来更加公平法治、多元化的经济社会环境作准备，以加大普惠金融监管力度，为普惠金融的发展提供更完善的保障。