信息技术对商业银行金融创新的影响分析

鲍颖蕾 中南林业科技大学

一、金融创新及商业银行金融创新

不同金融机构和经济学家对于金融创新的确切定义有所差异,但基本以熊彼特创新理论为基础发展而来，将创新理论引入金融领域，综合国内外各种观点,可将金融创新定义为金融机构通过组织结构、产品设计、服务体系等各方面变革,实现金融要素的优化组合,进而提高金融机构运营效率和行业内竞争力的过程。

商业银行是典型的金融机构,商业银行的金融创新不仅应满足金融创新定义,更需具有商业银行自身的特色。根据美国Barron教育公司《银行词典》和中国银保监会《商业银行金融创新指引》的定义并结合商业银行特征,可将商业银行的金融创新规定为商业银行通过新技术、方法对商业银行内部金融资源进行重新整合,创造新的服务形式和产品设计,调整新的组织形式和制度安排,不断提升商业银行自身盈利和竞争能力的过程。

二、信息技术对商业银行金融创新的影响

（一）促进作用

1.降低交易成本来促进金融机构创新。20世纪70年代之后,金融机构间逐渐集中在成本方面进行竞争，通过金融创新可以提高运营效率。因此需要利用高新技术这一有效手段来推动金融工具和服务创新，从而降低交易成本。种类繁多的创新型金融工具，如ATM机、银行IC卡、移动POS机等的推广都是以科技创新和信息技术的持续发展为基础。

2.利于金融服务业的专业分工来促进金融机构创新。金融服务专业分工的精细化程度和深度在全行内排名在最前列,其中科技的进步为金融机构实施分工提供高效的生产工具。采用信息技术后，金融服务外包大量出现，范围包含跨国金融机构的设备和数据管理等,极大程度促进了金融创新的发展速度。

3.模糊金融机构界限进而加剧竞争来促进金融创新。科技的不断进步带来金融业务的不断发展，也导致行业内部竞争日益激烈，促使不同的金融企业开始拓展传统业务外的新领域，兼容商业银行传统功能的复合化、多元化金融业务模式，必然加快了金融业内的创新步伐。

4.降低金融行业壁垒来促进金融创新。与传统金融服务业具备较高的规模经济、资本规模、产品差异等壁垒不同，现代信息技术的发展极大程度上降低了金融服务的资本和成本限制，改变了金融机构组织和经营方式，从而促进了金融创新的发展。如P2P等互联网金融模式，以网络筹资的形式打破传统金融机构的资金规模限制，将业务通过网络迅速传播，是科技进步促进金融创新的典型。

（二）风险

1.战略风险。如何利用信息技术做好商业银行的金融创新工作是战略选择的关键问题。从长期看,商业银行需要谨慎研究涉及未来发展战略的选择，包括面对分别依托于纯粹民间资本的中小型金融机构和巨型互联网企业的金融业务部门，商业银行是否选择竞争、全方位还是专攻几项业务竞争等问题。为防止出现决策失败造成在未来竞争中陷入被动的局面，管理层需要根据企业自身情况，决定最合适的发展模式。

2.信息技术与操作风险。从事互联网金融业务后，商业银行对信息技术的依赖程度进一步加深，后台和前台建设均离不开信息技术硬件和软件的支持，包括大数据的整合和处理、客户体验感的提升等。但信息科技系统的升级容易导致系统间的不协调搭配问题,甚至会造成关键信息丟失或传递延误,带来运营和投机风险。同时，对互联网和移动客户端监管的不足、操作不当极易产生信息泄露和诈骗等损失。

3.法律风险。相关法律法规的缺失容易使商业银行在从事互联网金融业务时面临法律风险。首先，互联网金融业务划分的模糊可能造成监管缺位，产生外部风险；其次，商业银行遭受因信息披露、隐私权保护等制度不健全而产生的财务纠纷时，存在败诉风险；最后，若商业银行监管不足，也会承担合作的互联网企业违规或违约风险。

4.流动性风险。其一，若对客户资金需求预测不足，方便资金迅速周转的互联网理财产品会因大量客户赎回资金导致流动性风险。其二，在互联网金融时代，若盈利性低于业内平均收益水平，金融机构会出现大规模资金外流的流动性风险。其三，从事互联网金融业务时，非银行金融机构的流动性风险较大，且易传递风险到商业银行机构。

5.信用风险。征信系统体制建设不成熟时，高风险创新产品和业务的创立极易产生信用风险。互联网信贷线上信息难以反映客户的真实、完整经济及信用状况；互联网融资中建立不科学的风险识别模型容易低估信用风险；盲目推销信用卡业务的商业银行会忽视用户的资质,增加信用风险。

三、应用信息技术提高金融创新水平的政策建议

（一）商业银行应加强信息技术战略规划管理。顺应互联网金融发展的趋势,充分利用现有的物质基础和资源优势。不能仅仅满足于短期的经营管理需要,而是要全面考虑多种因素，审慎选择战略规划。（二）商业银行应加强科技队伍建设。必须引进和培养专业的信息技术人才,减少操作失误等引起的不必要损失，同时抓住现代信息技术发展趋势。（三）商业银行应优化现有的风险管理模式。针对互联网金融和其他创新产品的风险特点,设计科学的风险评价标准和指标体系,设置防火墙避免风险在银行内部蔓延，也利用现代信息技术提高风险管理水平。（四）国家应提高监管水平控制商业银行风险发生概率。可组建机构专门对所有金融机构的互联网金融业务进行监管,及时出台信息技术相关金融创新产品的监督条例，丰富监管手段。