互联网金融视域下农村普惠金融发展探究

摘要：在新的时代环境中，以“互联网+”为载体的发展模式，为农村普惠金融发展提供了发展契机，同时也为新时期的“三农”发展优化了环境。互联网金融为新时期农村普惠金融的发展，提供了载体平台，同时也是对农村普惠金融的科学构建。本文分析互联网金融视域下农村普惠金融的发展问题，并在此基础之上，从完善基础设施建设、健全农村信用体系、降低农村金融风险、强化农村金融管理力度等方面，具体阐述了互联网金融视域下农村普惠金融发展策略。

关键词：互联网金融;农村普惠金融;问题;对策

中图分类号：F832.35;F724.6 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2020）11-0140-02

一、前言

随着互联网金融的不断发展，以“互联网+”为载体的农村普惠金融发展迎来了发展的新机遇。农村普惠金融的发展，是新时期深化“三农”建设的重要举措，对推进现代化农业生产及发展具有十分重要的意义。当前，农村普惠金融发展步入了新的阶段，如何构建具有中国特色的农村普惠金融制度，是推进农村普惠金融发展的内在需求。面对新的时代环境条件，农村普惠金融的发展构建，为农村发展建设提供了重要金融支撑，也是进一步夯实农村金融发展基础、盘活农村金融活力的重要保障。本文从问题出发，就如何立足互联网金融，深化农村普惠金融发展，做了如下具体阐述。

二、互联网金融视域下农村普惠金融的发展问题

1.基础薄弱：农村互联网基础薄弱，缺乏“互联网+”环境

在互联网金融的视域下，农村普惠金融发展步入新的时期。但是，农村在发展互联网金融的进程中，缺乏互联网基础，“互联网+”的实施环境欠缺。2018年，我国新建光缆线路长度578万公里，全国光缆线路总长度达4358万公里，其中农村光缆线路总长占比不到20%，面向农村互联网基础建设仍比较薄弱。一是农村地区缺乏互联网环境，互联网基础设施的不完備性，在很大程度上影响力农村互联网金融的发展进程;二是农村普惠金融发展的互联网基础不完善，在技术、设施等的保障中，面临技术投入不足、金融发展缓慢等问题。如图所示，我国城市通信基站数明显多于农村，面向农村的互联网基础建设不到位，有待进一步推进。

2.体系不完善：农村信用体系不完善，金融共享互通受限

农村信用体系的建立与完善，是推进农村普惠金融发展的重要基础。但是，农村信用体系尚不完善，在金融共享、互通等方面受到限制。首先，农村信用体系尚不完善，在发展农村普惠金融的过程中，缺乏良好的金融环境，影响“互联网+金融”的发展进程;其次，现有农村信用体系，难以为农村普惠金融的发展提供准确、系统的数据信息，影响到农村信贷信息化发展的实效性;再次，在农村普惠金融的发展中，资源共享互通的不足，在很大程度上也影响到农村普惠金融市场的发展质量，不利于互联网金融在农村领域的发展。因此，要建立健全农村信用体系，在金融共享互通等方面，创设良好的环境条件，深化农村普惠金融的健康发展。

3.风险大：农村金融市场风险大，缺乏农村金融监管

实质上，农村信用体系不完善，且信贷以“三农”为主。由于农村经济发展的薄弱性，导致农村金融信贷面临较大风险。一方面，农村经济体系薄弱，自身缺乏风险抵御能力，较高的违约风险，直接影响到农村普惠金融的可持续发展;另一方面，农村金融市场尚未形成完善的金融监管体系，农村金融市场监管的缺失，对深化农村普惠金融发展，形成了直接影响。2019年6月26日，国家审计署发布42家农村金融机构不良贷款率超过5%，不良贷款1005.84亿元，对当前的农村金融市场形成了较大影响，也充分说明，农村金融市场风险大，如何更好规范和引导农村普惠金融市场值得思考。因此，如何立足农村普惠金融市场，构建完善的金融监管体制，对于科学防范金融市场风险，实现科学有效的风险防控，具有十分重要的作用，应值得对该问题的有效重视。

三、互联网金融视域下农村普惠金融发展的重要性

随着农村经济的不断发展，构建与农村市场发展与之匹配的普惠金融体制，对于深化农村金融体系发展，促进农村社会经济转型，发挥了积极的重要作用，也充分体现了互联网金融视域下农村普惠金融发展的重要性。因此，具体而言，农村普惠金融发展的重要性，具体表现在以下几点：

1.农村普惠金融发展是农村金融市场发展的有力支撑

当前，我国农村经济发展步入新的阶段，构建农村金融市场秩序，形成具有中国特色的农村金融体系，应着力于农村普惠金融的健康发展，为中国社会经济的稳定推进，提供良好的环境条件。首先，要着力推进农村普惠金融发展力度，通过政策引导，发挥农村普惠金融在农村金融市场中的发展效能;其次，农村普惠金融发展，能够从农村经济的市场角度，通过建立完善的金融匹配制度，更好的精准服务农村经济发展，为中国农村金融市场提供有力支撑。因此，农村普惠金融发展是农村金融市场发展的有力支撑，应进一步发挥普惠金融的发展效能，实现农村金融经济的健康发展。

2.农村普惠金融发展是“三农”建设发展的内在需求

我国是农业大国，农村普惠金融的建立，是从国情出发，通过建立完善的农村金融服务机制，为“三农”建设提供有力支撑。一方面，农业经济发展相对比较薄弱，在普惠金融的有效导入中，能够更好的精准服务，促进“三农”建设的有序开展;另一方面，农村普惠金融发展是一个系统工程，“三农”发展的科学推进，应注重金融发展效能的构建，通过科学布局、有序推进，进一步发挥农村普惠金融在作用于农村经济发展中的重要作用。因此，农村普惠金融发展，是新时期“三农”建设发展的重要载体，能够更好的服务中国社会经济发展，要坚持金融精准定位、精准实施，这是农村普惠金融发展的内在需求，也是效能发挥的重要保障。

四、互联网金融视域下农村普惠金融发展策略

在“互联网+”的发展推动中，农村普惠金融迎来了发展的新机遇，是深化农村普惠金融发展的重要突破口。在笔者看来，互联网金融应作为农村普惠金融发展的重要载体，通过完善农村互联网基础设施建设、健全农村金融信用体系，为全面推进农村普惠金融发展，提供有力支撑，为新时期中国农村特色金融发展，提供切实有效保障。因此，具体而言，农村普惠金融的发展，可从以下几点展开：

1.完善基础设施建设，扎牢互联网金融基础

为进一步深化“互联网+”农村普惠金融的发展进程，应进一步完善基础设施建设，为农村互联网金融发展创设良好基础环境。首先，要加大农村互联网基础设施建设，要以农村普惠金融发展为导向，全面落实农村互联网金融体系建设，为农村普惠金融发展创设有力条件;其次，农村普惠金融发展面比较欠缺，农村金融市场的发展速度缓慢，与当前互联网金融的发展步伐不同步，影响到互联网金融在能农村普惠金融发展的进程;再次，农村普惠金融发展，要从完善的基础体系建设出发，通过基础设施资源的有效导入，为互联网金融发展的科学构建，提供良好的环境条件。因此，在完善农村互联网金融的基础之上，全面深化农村互联网金融的发展基础，为新时期农村普惠金融新发展提供有力支撑。

2.健全农村信用体系，完善农村普惠金融市场

面对新的发展环境，农村普惠金融的发展，要建立符合农村金融市场的发展制度体系。农村信用体系的建立，能够从互联网金融的发展视角，更好的完善农村普惠金融市场，通过优化信用体系，建立奖惩机制，以更好的规范农村金融市场，为农村普惠金融市场的发展提供有力支撑。一方面，金融服务监管部门之间要建立协同管理机制，建立完善的农村信用体系，规范农村普惠金融市场发展;另一方面，要坚持以市场为导向，建立信用等级及奖惩机制，更好的规范和引导农村普惠金融发展，规范农村普惠金融市场秩序。因此，以规范化市场发展为导向，通过建立农村信用体系，完善农村普惠金融市场，能够更好的激活农村金融市场，为新时期中国农业经济发展提供切实有效支撑。

3.降低农村金融风险，强化农村金融管理力度

农村普惠金融发展面临较大的金融风险，为更好的激活农村金融市场，要从金融监管等角度，有效降低农村金融风险，为农村金融发展提供有力支撑。首先，金融监管部门要強化对农村金融市场的监管力度，通过建立监督部门，完善监督机制等举措，更好的落实农村普惠金融的监管管理;其次，要强化自身风险抵御能力，能够主动适应金融市场环境，盘活农村普惠金融发展活力，以更好的发挥农村普惠金融的重要作用;再次，建立完善的农村金融风险体系，实现对风险因素的有效防控，以更好的降低农村金融风险。因此，在风险防控机制的导入之下，农村金融管理水平有限提升，能够在低风险的有序管控之下，构建农村金融市场新秩序。

五、结语

综上所述，在“互联网+”的时代背景之下，农村普惠金融发展迎来了新的模式，“互联网+”的发展推动，保障了农村普惠金融发展成效。但从实际来看，农村普惠金融发展面临诸多困境，农村互联网基础薄弱、农村信用体系不完善、农村市场金融风险大等问题，影响了农村普惠金融发展进程，要求农村普惠金融发展，应立足三个方面，即健全农村信用体系、强化农村金融管理力度、优化农村普惠金融发展环境，为新时期农村普惠金融发展提供有力支撑。面对新的市场环境，农村普惠金融发展的深入推进，应着力于内外环境条件的优化，在互联网金融的有效导入中，实现农村普惠金融的科学构建，实现农村金融市场的有序发展。

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作者简介：

童玮滢，石河子大学学生。