荷兰人的“财商”教育

文/侯朝阳

以“小国大业”而闻名的荷兰，拥有一群“高财商”的国民，他们个个都是理财好手，哪怕是未成年的孩子，“财商”也绝不含糊！这究竟是为什么？本文主人公李嫣曾旅居荷兰，她发现荷兰人财商高的秘诀竟然在教育上。以下内容根据李嫣口述整理而成。

别致的财商教育

在去荷兰之前，我便听说他们的举国文化就是“经商赚钱”，荷兰人也从不掩藏自己的爱财之心和赚钱之道。荷兰能以“小国大业”著称于世，也正源于国民对赚钱的重视！在波尔家居住的第一个晚上，一个全家出动的“算账聚会”，就让我见识到了荷兰人的理财经。

波尔在一家外企上班，每月薪水可观，他的妻子莫妮卡在当地的中学当老师，二人收入算得上是小资水平，当晚，莫妮卡做了丰盛的晚餐招待我与先生。席间，先生与波尔相谈甚欢，从大学时光谈到工作现状，气氛十分融洽。晚餐结束后，莫妮卡便带着六岁大的儿子杰克在电脑前写写画画，起初我以为是莫妮卡正教孩子写作业，谁知凑近一看，却见桌前摆满了各类各样的账单，莫妮卡用笔将数目勾画出来，而杰克则有模有样地用计算机埋头苦算！

这一幕着实让我有些震惊，那大堆账单里面，其中有油盐酱醋的支出，有生活办公的开销，还有不少玩具用品的消费，莫妮卡一边指导杰克计算，一边告诉他哪些支出是必要的，哪些支出则是可以避免的。看着杰克似懂非懂的模样，我忍不住问道：“孩子还这么小，就让他学算账，不会太早了吗？”要知道，在中国，金钱对于五六岁的小孩而言，还只意味着可以买到糖和玩具。

谁知莫妮卡一脸理所当然：“就是因为孩子小，所以才要向他们传输正确的理财观念，不然等他们长大了，消费已经成了习惯，该怎么去扭转他们错误的消费观念呢？”

莫妮卡的话也不无道理，可是杰克还这么小，他真的能看得懂那密密麻麻的账单吗？见我一脸茫然，莫妮卡这才解释道，荷兰父母从孩子很小就开始带着他们共同储蓄理财，孩子出生后的第一件事情，就是给他们办张银行卡和一些长期理财的基金计划，等到孩子五六岁的时候，父母就会教他们使用网络银行，和他们共同探讨理财的计划。因此在荷兰的家里，不难见到父母和孩子一起坐在电脑前梳理账目、讲解商议计划、探讨方案的情景。而在这个阶段，孩子关心最多的是他们的零用钱该如何处理，是全部存起来，还是分成几部分做不同用途？这时父母会和他们一起分析利弊，甚至还会带孩子一起去银行咨询理财计划！

更有趣的是，荷兰的银行在这方面也相当给力，有针对小客户的会议室，里面都放着很多让孩子一目了然的理财玩具和工具，比如很“萌”的分类存钱罐、卡通图解的理财玩具等，孩子可以像下棋一样做一些排列组合，然后得到理财得失的答案。

不怕输的挫折教育

当然，除了从小灌输金钱理念，荷兰父母也在不断磨砺孩子不怕输的心性！最让我印象深刻的是莫妮卡侄女利兹的遭遇。

利兹今年读大学一年级，荷兰大学的教科书不强制购买，学生可以选择向图书馆借阅。为了复习方便，利兹还是花了42欧元买了这本书，却在考试前一周把书弄丢了，于是她决定向图书馆借书应付考试。荷兰图书馆规定如果没有在约定时间取书，那么书会马上顺延给后一个预订者。而她偏偏在取书的前一晚参加一个派对疯到凌晨，第二天睡过头，误了取书的时间，赶去图书馆时，馆存的书已经全部被别人借走了。

于是利兹回家后，向她爸爸再要42欧元，因为没书考试肯定过不了。谁知他在听完事情经过之后，毫不留情地拒绝了她：“你把自己的书弄丢了，已经是三心二意不负责任的表现，而该去借书的时间你又错过了。发生了两次这样的事情，你应该接受教训，承担后果，难道你还想指望别人帮你解决？”

当时我在边上为这孩子说话：“可孩子没书考试就过不了，她已经知道错了，就再给她买本吧。”结果他对着我也对着利兹大声表明态度：“这看起来只是一本42欧元的书，可是背后是比42欧元更严重的责任感和规划性问题，如果今天帮了她，等到以后她要承担42亿欧元时，谁又来负责？”

这样的挫折教育让孩子的抗压能力在不知不觉中得到培养，面对金钱时永远有足够的风险意识。就拿波尔一家来说，莫妮卡每个月会给小杰克100欧元的零花钱，她要求杰克尽量用这100欧元买到价值120欧元的玩具，这是每个月给杰克的理财“实践课”。可是要想用100欧元买到120欧元的玩具，除了与商家讲价，那就是靠理财投资赚取20欧元了。我正打算给他参考参考，帮他赚取这20欧元，谁知莫妮卡拦住我说：“要给孩子失败的机会！”而杰克最后也独立地选择了一两款理财产品，可是很不幸，他亏损了30欧元。

但杰克对于自己的亏损却没有我想象中的沮丧，像是习以为常一般，十分淡定，而莫妮卡也没有对他进行指责或是安慰，没有人把这次失败当作多大的事，只有杰克在自己的日记本上默默记下这次失败的教训。对此，莫妮卡也十分坦然：“面对失败，一次次改正错误，直到成功，这不仅仅是理财所需要的，也是人生必不可少的态度！”

让孩子懂得“延迟满足”

除却“挣钱早”和“不怕输”，真正决定荷兰人高财商的，那就是荷兰人引以为傲的“延迟满足”教育！

在荷兰居住半个月后，我开始感觉到身边有很多“等待”。例如荷兰父母会在孩子醒来后等待一会儿；所有的幼儿在餐厅吃饭的时候，也都乖乖地等待上菜。荷兰人似乎都习惯了“等”。

一次上街，小杰克心仪一辆坦克玩具，哭闹着央求莫妮卡给他买。莫妮卡接过玩具一看，75欧元（约520元人民币），价格真是昂贵，可是她并没有以“钱不够”或者“下次来买”打发孩子，而是说了两个字：“等等。”这个回答让我疑惑，正当我以为莫妮卡说等等是要掏钱买时，谁知她带着小杰克转身走了，而杰克也十分配合地离开，过了一会儿，莫妮卡问他：“现在你还想要那个坦克玩具吗？”出乎我意料的是，杰克这时的回答却有些犹豫。奠妮卡解释说：“叫孩子等，是给他一段时间想清楚，人生会有很多诱惑，有时候等一等，就会想清楚这些诱惑到底有没有益处，这对于孩子今后的金钱观念也有很大的影响，抵制住不必要的诱惑，才能避免跌入理财圈套！”

这话让我恍然大悟，荷兰人要求孩子习惯从长远考虑，这样的教育被荷兰人美其名曰“延迟满足”，简言之就是培养孩子的耐性，抵御住眼前的诱惑，为更有价值的长远结果而打算。

就拿波尔的同事德森来说，德森的儿子今年13岁，一次在电视上看到广告时信誓旦旦地说：“我以后要送我女朋友钻石戒指！”我想了想遇到这样的情况中国父母会如何回答，可能大多会说：“你要送女朋友钻石戒指，那你就要有钱，想挣钱你就要好好读书。”如此一来，还没有分析该愿望的实质和必要性，父母就把愿望、钱与学习简单地挂钩了，这在国人眼里是最完美的答案，但也在无形中给孩子造成了误导和压力。

但是德森的回答却让我意外不已：“是的，要想买钻石，首先你得有预算，每个月的工资多少？而投资理财赚取的收益又是多少？这些必须要有个规划，确保你买了钻石而不会饿死，所以，在买到这颗钻石之前，你得先学会等，等你有足够的经济能力解决完这些问题，你才能真正毫无顾虑地买下它！”这样的回答，真是让我佩服不已，忍不住感慨，荷兰父母真是将财商教育落到了生活中的每一个实处。

正是因为从小养成了这种“等得起”的习惯，几乎每个荷兰人在投资理财之前，都会三思而后行，绝不会冲动投资，也极少有冲动消费。有了足够的耐心，再加上精明的理财头脑，看准目标后再撒网收鱼，荷兰人要么不出手，一出手收益往往十分可观。