农村商业银行电子银行发展现状及路径

吴惠明

【摘要】网络化生活环境对银行服务模式转变具有推动作用，特别加速了传统柜面向点子银行转变的步伐。但当前依旧存在诸多问题对电子银行发展造成阻碍，尤其是农村商业银行在曲折中前进。本研究剖析农村商业银行电子银行的发展现状和问题，并提出实现农村商业银行电子银行可持续发展的有效路径。

【關键词】点子银行;农村;商业银行;发展路径

随着近些年我国社会经济与网络技术的迅猛发展，在很大程度上提升了大众的生活质量，网络化时代带动着银行服务业的进步与发展，特别是对电子银行的产生具有加速作用，从而形成银行与客户直接沟通的新渠道。但当前依旧存在诸多问题对电子银行发展造成阻碍，尤其是农村商业银行在曲折中前进。本研究剖析农村商业银行电子银行的发展现状和问题，并提出实现农村商业银行电子银行可持续发展的有效路径。

一、电子银行的概念

早在1998年，巴塞尔银行首次颁布《电子银行和电子货币风险管理》，对电子银行作出界定：电子银行就是以电子通讯频道的方式为顾客提供小额产品服务的一类网络银行。2006年，中国银监会在《电子银行业务管理办法》中对电子银行作出完善：电子银行是银行等机构通过通讯网络和顾客直接沟通交流，为顾客提供服务[1]。通常而言，电子银行业务渠道比较复杂，具有代表性的有移动POS机、实体ATM、电话银行和手机银行等，电子银行的功能主要是以短信或语音等方式达到客户和银行信息交流的目的。从根本上说，电子银行流程必须通过通讯媒介与实物载体支持，实物载体常见的包括POS机、电话以及手机等，通讯媒介则主要是互联网，用户独立完成操作流程，实现转账、购物、消费和充值等目的。

二、农村商业银行电子银行发展现状

（一）农村商业银行系统相应电子规划发展不足

现阶段，农村商业银行电子银行发展中的一个主要问题就是银行系统缺乏电子规划。尽管当前社会很多农村银行开设了电子银行业务，然而，因为统一规划不足，导致电子银行业务规划差异性比较大，由此就阻碍了农村商业银行电子银行整体发展。

（二）农村商业银行发展与规划不符

农村商业银行电子银行统一规划背景下，因为很多农村商业银行发展与规划不符合，导致当地农村商业银行电子银行发展也脱离实际，电子银行业务在经济发达区域发展迅速，而在经济欠发达区域则因为盲目发展，而脱离实际需求，这对电子银行在农村商业银行的发展极为不利。

（三）农村商业银行电子银行业务人才缺乏

现阶段，农村商业银行电子银行专业人才极为匮乏，而社会经济的发展需要人才，农村商业银行的发展也需要人才，可见人才是当前农村商业银行电子银行发展中需要解决的重点问题。因为电子银行管理人员缺乏，导致农村商业银行电子银行发展受到很大影响。目前农村商业银行电子银行人员都属于半专业或者非专业人才，这些员工缺乏关于电子银行的理论基础，由此就很难将农村商业银行电子银行发展水平提升上去，这对农村商业银行电子银行的发展极为不利，而且也会影响到我国金融行业的发展。

三、农村商业银行电子银行的发展路径

（一）制定农村商业银行系统电子发展规划

实现农村商业银行电子银行有效发展的一个重要举措就是制定农村商业银行系统电子发展规划。因为当前很多农村商业银行电子化建设期间的意见各异，很多农村商业银行先后创建电子银行试点，然而，一些农村商业银行依旧在借鉴其它区域银行发展经验。因为电子银行规划意见缺乏统一性，由此导致资源浪费现象极为严重。第一，应实现软件平台统一化，农村商业银行电子银行业务发展中应实现统一规划，对相关资源充分利用，确保电子银行能够实现可持续发展;第二，相应提升农村商业银行电子银行硬件管理水平。农村商业银行电子银行发展中要具备配套设施，保证硬件设备质量，以保证农村商业银行电子银行的迅猛发展。

（二）农村商业银行电子化建设应与实际相契合

农村商业银行电子化发展必须与实际相契合，因为现阶段农村商业银行分布比较广泛，而且不同区域经济发展水平存在差异性，导致各区域在认知电子银行业务方面也有所不同。所以，对农村商业银行电子银行统一规划发展中，应对农村商业银行电子银行发展分布实施，确保电子银行业务能够与实际相契合。相对经济发达区域，要进一步加快农村商业银行电子银行发展步伐，从而与现代社会发展需求相适应，以降低商业银行发展压力[4]。相对经济欠发达区域，应相应减缓电子银行发展步伐。对于实力不同区域，应在电子银行业务统一规划基础上，尽可能切合实际，从而实现农村商业银行电子银行的可持续发展。

（三）农村商业银行应培养优秀人才

当前社会发展需要人才，然而现代社会因为不了解农村银行电子银行，而且熟练应用电子银行的人才也不多，因此，电子银行若要被有效应用于农村商业银行中，就需要广招优秀人才，并注重优秀人才的全面培养。第一，农村信用社应从内部挑选同时懂金融业务与相关技术的人才，由这些人复杂农村商业银行电子银行业务，确保电子银行能够实现有效发展。第二，农村商业银行应招纳更多专业人才，尤其是懂得电子银行的人才，定期培养电子银行业务人才，使其专业水平得到不断提升，确保电子银行能够在农村商业银行中实现健康发展。

四、总结

总而言之，农村商业银行电子银行的发展，一方面有助于商业银行形象的提升，另一方面还有助于实现电子银行业务与传统业务的彼此渗透，推动银行整体效益的提升，对农村商业银行整体效益的实现极具促进作用。

参考文献：

[1]徐光华.农商银行盈利模式创新转型研究——基于电子银行快速发展的探索[J].商业会计，2019（21）：4-7.

[2]王妍.农村地区电子银行业务发展瓶颈及建议[J].商场现代化，2019（02）：115-116.

[3]范玉琴，解光明，钱俊熙.欠发达县域电子银行发展及问题对策——以安徽怀远县为例[J].赤峰学院学报（汉文哲学社会科学版），2018，39（06）：54-57.

[4]阮家旺.电子银行在农村商业银行中的营销策略探讨[J].经贸实践，2017（15）：196+198.