创新农村商业重大疾病保险的调查研究

张胜男，朱雨臣，田果，李懿潇，吕婷

（南京财经大学，江苏 南京 210000）

1 研究背景

消除贫困、改善民生、逐步实现共同富裕是社会主义的本质要求，也是党的重要使命。为了实现精准扶贫，解决农村人因病致贫、因病返贫的问题，对农村重大疾病保险与医疗保险的研究刻不容缓。

2 研究目的及意义

有助于政府部门对农村扶贫现状和农村重疾险的发展现状进行考量，制定更加符合人民需要的政策。有助于保险公司了解农民对重疾险的认可度以及对重疾险的需求导向。有利于保险公司认识重疾险条款的不足，设计符合农民需要的重疾险。

3 主要内容

通过调研与发放问卷，了解南京农村重疾险的发展状况，通过分析调研数据、汇总调研结果，运用所学的专业知识，发现重大疾病商业保险发展中存在的问题，并给出合理建议。

4 创新点

本文通过实地走访和问卷调查等方式，并结合有关部门发布的新闻数据，对重疾险的发展进行了研究，发掘影响大病保险发展的因素、探索重疾险存在的问题，通过量化过程方法分析，针对保险公司给出发展重大疾病商业保险的可行性建议。

5 商业重大疾病保险现状

5.1 研究现状

（1）城镇居民对重大疾病保险有一定的了解，并且意识到购买重大疾病保险的重要性与必要性，说明当下重大疾病保险的宣传力度有所加大。但重大疾病保险的宣传力度仍不够，在通讯网络不发达的农村地区，商业重大疾病保险的受众范围有限。

（2）目前国家已有在发达城市开设农村重大疾病保险试点，推出了新型面向农村居民的重大疾病保险产品，可保疾病种类增多，保费厘定也趋向合理。但总体上重大疾病保险保费仍然存在定价不合理的问题，农村地区收入水平偏低，对商业重大疾病保险的接受度不够。

（3）重大疾病保险条款较繁琐，对于文化程度较低的农村居民而言难以理解；并且重大疾病保险主要在城市进行推广，农村的辐射和保障力度仍然有限，购买人数仍然有限。

5.2 问题分析

（1）概念模糊，认知不足。大多数人对于商业重大疾病保险的认识尚显不足。由于城乡居民大病保险等社会基本保险和重疾险有相似保障，因此大多数人觉得仅有社保就足够。

（2）产品保费高、条款繁琐。调查显示，大多数人不会选择重疾险的原因之一是重疾险保费相对于新农合较高。例如一名30岁的男子保10万保额的重疾险，20年缴费，则平均价格在3 000左右。如果保额提高，期限提升，保费将增加到万元，这对于普通的农村家庭来说是难以承受的。重大疾病保险本身条款复杂，因此业务人员需要有较高的专业素养能力，而普通的业务人员往往缺乏培训。

（3）缺少定制服务。目前市场上的重疾险产品仅局限于满足保监会所指定的重疾险保险保障范围，附加产品服务仍处于初步阶段。随着出现的疾病种类越来越多，某些疾病爆发率持续上升，保险公司缺少能提供定制服务的专业人才。

6 重大疾病商业保险的问卷调查与结果分析

6.1 问卷设计

为研究居民对健康保险的偏好、保险的挤出效应等问题，作者设计了关于重大疾病商业保险的农村市场调查问卷。问卷设计主要包括以下内容：第一部分，居民的性别、年龄、地区、学历、收入情况等基本情况；第二部分为居民对于商业重大疾病保险的认识情况调查了解与否、是否能够区分重疾险与新农合等；第三部分区分购买过重疾险的居民与未购买重疾险的居民，调查已购买保险的居民的购买原因、承保人、受益人、花费等和未购买保险的居民的未购买的原因等。

6.2 问卷分析

（1）本次调查对象涉及全国13个省市直辖区，共发放问卷300多份，以南京市为主要调查地区。

分析居民是否购买保险的因素设立多元回归模型：

Y=β 0+β 1X1+β 2X2+β 3X3+β 4X4+μi

其中Y是被解释变量，表示居民是否购买农村重大疾病商业保险，1表示购买，0表示未购买；X1、X2、X3、X4是解释变量，X1、X2、X3、X4分别表示居民收入水平、购买重大疾病商业保险的认可度、对重大疾病商业保险的了解程度和可支付的保费；μi表示随机扰动项。通过软件得到βi的估计值如表1：

表1

（2）P值表明，在置信度为54.37%时，解释变量X1的t检验显著。β 1的估值等于7.21E-6。其它解释变量不变时，X1上升1%，Y就会上升7.21E-6%。居民收入水平的提高会促进家庭对重疾险的购买。

（3）解释变量X2的t检验只有15.04%的置信度是显著的，所以，X2对于Y的影响是不显著的。表明，居民认为购买重疾险的必要性对其是否购买重疾险的影响微乎其微。

（4）在置信度为57.7%时，解释变量X3通过t检验。β3的估值小于零。结果与我们的常识相矛盾。原因如下：（1）问卷质量的局限性。有些人在做问卷时没有提供真实的数据，导致拟合值存在误差。（2）模型本身设定不足。

（5）其他解释变量保持不变时，X4每提升1%，Y上升0.000 515%。

综上所述：X2的t检验不显著，需要剔除，到新的样本模型：

Y=β 0+β 1X1+β 3X3+β 4X4+μi

6.3 根据问卷反应的情况来看，可以得出以下结论

居民对于市场上已有的重疾险产品的满意度极大程度上决定了自己是否购买重疾险。当经济能力达到一定程度的时候，居民都会选择购买重疾险作为一种保障。数据显示，有82.95%的被调查者不曾购买过重疾险，主要原因是保险的替代效应、重大疾病商业保险本身发展不完善使得重疾险的相关产品未能普及。

7 商业重大疾病保险发展建议

7.1 重大疾病商业保险与新农合结合

（1）重疾险对于新农合具有补充作用。由于新农合存在对救助对象是统一对待、救助资源有限的问题，保险公司在专业技术和服务网点等方面，有自身优势，同时商业保险本身与社会保险有区别，商业重大疾病保险可以对新农合的不足之处进行一定的弥补。

（2）保险公司可以与政府、新农合定点医疗机构合作，推动保险公司自身的理赔工作更加顺利实施；保险公司建立新农合专员，辅助政府进行宣传、登记、核查、报销工作，既可以提高保险公司的知名度，又可以减少政府的负担。

7.2 强化大病保险的创新

（1）针对不同人群提供不同的产品，由于不同地区（城镇、农村）、不同性别、不同收入水平的居民对保险产品和服务的偏好存在不一致性，针对不同对象提供特殊化产品和宣传服务尤为必要。

（2）优化产品定价，改善支付方式。在本次问卷调查的群体中，农村居民中超半成认为的价格过高，而城镇居民则只有三分之一，因此保险公司应该更加重视产品的定价；提供小额大病保险产品，降低保险的价格门槛。

（3）创新保险产品的配套服务。在抽样调查中，重大疾病保险的后续服务是超过半数人购买重大疾病商业保险时考虑的因素；保险公司可以组织人员定期体检、提供长期售后咨询、免费医疗服务等，提高客户满意度。

7.3 加强大病商业保险的宣传

（1）通过问卷数据可知，居民对于重大疾病商业保险的了解主要通过电视广告、网络宣传等途径，购买主要是通过亲戚朋友介绍，因此保险公司要加强宣传，增强品牌效应。随着互联网经济发展，保险公司可以建立网上服务平台，拓宽销售渠道。

（2）建立专业化代理人团队，加强代理人培训，招聘专兼职人员，降低人力营销成本，提高营销渠道的效率。