农村小微金融机构金融创新探究

王凤国

农村地区经济基础薄弱，与城市经济发展之间的差距较大，加之整体收入偏低等问题，严重限制了小微金融机构的深入发展。由此可见，通过小微金融机构促进农村地区经济增长，是现下需要研究的重点课题。

1 农村小微金融机构的不足

第一，缺少完善的农村金融体系。据相关调查表明农村融资的形式与来源，仅占城市的40%左右。农村融资的形式与来源十分單调，不仅融资效果不理想而且资金数量少，在融资过程中大部分企业单位，主要是以间接集资为主，很少会以股票形式去借贷，此外农民的主要存款方式为储蓄，没有投资渠道。之所以存在这样的情况，是因为当前农村缺少完善的金融体系，针对融资方式缺乏针对性的要求与意见，因此小微金融发展受到严重限制，造成金融机构缺少资金，无法高速发展。

第二，农村金融业务没有创新性。从实际发展情况来看，无论是服务业务内容还是农村金融有关项目均十分陈旧，没有创新性，即使和以往对比有了一定的创新性，可在对低额贷款进行发放时，不仅风险大而且投入成本高，所得效益低。在申请购房贷款过程中，部分银行机构仍然采取“抵押—放贷”的模式。相对重视畜牧养殖，未能提高对房屋、劳动等具有明显消费特点项目的重视，导致服务项目种类十分单一。因此范围小、种类少以及工作效率不高等问题难以满足农村居民在金融业务方面的多样化需求。

2 实现金融创新路径

第一，扩展金融服务模式。电商模式。就电商平台来讲，可以应用消费贷款这一模式，以农户平时各方面的消费数据为信用依据，给予农户相应的信用支付额度。基于电商平台对商品进行购买时，就可以应用这笔资金进行购物，这笔资金是由提供方垫付的，农户只需在规定时间内及时还款即可。在这一过程中，电子商务平台需要向商户收取相应的手续费用。与此同时，以电商平台为基础，融资农户与需求产品的相关企业之间应形成供应链，并支持这种金融业务，包含主体之间的有关融资行为，以此构成一个闭合资金环。这样其不仅可以提供一定的融资支持，而且还能在闭合系统里的借款人员监督业务情况与资金流向。互联网保险模式。虽然农产品期货与农业保险的发展速度较快可是发挥作用却不理想，首先我国的农业保险产品过于依赖财政补贴，不能独立进行有效的商业化运作，其次长期存在的小农经济，未能形成功能完善的大农场、无法实现农产品高度标准化。在2013年，众安在线推出的农业高温险，其中体现一定的“自然灾害”保险属性，不仅理赔方式灵活而且投保便利，不需要投保人供相应证明，公司会依据官方的天气预报对农户进行自动赔付。其实互联网保险依旧处在探索阶段，可能够坚信的是，在互联网技术不断发展的过程中，保险精算会进一步与云计算、大数据等技术相融合，随着涌现的农村互联网保险产品，会为我国农村经济发展提供更好的服务。

第二，健全发展制度，推动村镇银行发展。如果想要切实推动农村经济的进步，助力于小微金融机构发展，则应该制定并健全相应的发展制度，将有关有利于农村小微金融机构发展的各项政策落到实处，正确认识发展理念、目标与对象，以此实现政策制定的创新，从而实现村镇银行的全方位覆盖。

对于农村小微金融机构而言，如想获得进一步发展、与社会经济形势相适应、与市场需求相符合，就需要应用创新策略让农户真正地意识到小微金融机构的优势，将其自身的真正价值体现出来。也只有这样才能在具体工作中让小微金融机构更具能动性与实效性。