新形势下农村消费金融的发展转型升级研究

马晶晶

摘要：在我国的经济发展中，消费行为起到了重要的促进作用，与投资和出口相比，消费对经济发展的影响较为深远。具有农业大国之称的中国，农村人口总数已经超出国家人口数量的50%以上，因农村的消费实力普遍偏低，致使我国的消费金融发展长期受限。相关资料显示，在2017年，我国人均消费金额已经超出1.7万元，但农村区域人均消费仅为1万元，在消费数据上的差异明显，可见农村消费能力偏弱，是制约农村区域消费金融发展的直观因素。在长期的发展中，为提升农村消费水平，采取了多种刺激消费措施，从农村消费状况来看，其消费水平增长缓慢。基于此，文中对新形势下，农村消费金融发展转型升级的建议展开研究。

关键词：农村;消费金融;发展转型

我国农村的人口占比较大，且与城市相比具有更广茂的土地资源，之所以经济水平发展缓慢是由于部分村落地处偏远区域，信息化水平不足，基础设施建设不完善，这严重的限制了农村的整体经济发展水平。在近些年，农村消费金融水平有了一定的进展，但与城市消费金融的发展相比，还相对滞后，这与农村的消费观念存在密切的联系。农村消费金融在全国消费金融发展中占据重要地位，如果长期得不到改善，必定会危及全国的消费金融发展。因此，有必要采取有效的措施，促进农村消费金融的转型与升级。

一、新形势下进行农村消费金融转型面临的挑战

（一）传统消费观念根深蒂固

勤俭节约作为我国优秀的传统美德之一，一直被延续至今。尤其是一些经历过建国初期贫困生活的老一辈人，节俭已经成为他们生活的常态，消费思想较为滞后。直至今日，农村区域还以这种消费观念为主，这无疑会影响农村的经济发展水平，对消费金融产生一定影响。受到传统消费观念的影响，农村的消费积极性不高，除去基本的生活消费外，很少有额外支出，大部分农村家庭均选择将资金储存于银行中，这对于农村消费金融的转型升级来说是一项重大的挑战[1]。

（二）消费金融服务水平偏低

与城市相比，农村消费金融的发展相对迟缓，可供选择的金融产品也相对稀少，致使其难以与当前的时代接轨。各地方政府为了促进农村的消费增长，盘活消费金融市场，推出了一系列政策，最为典型的就是家电下乡以及以旧换新等惠民活动。实际推行的过程中，可以发现，存在资金投放力度过小的问题，难以满足金融市场的实际需求，这将在一定程度上限制农村方面消费金融水平的提升。另外，在农村的金融服务机构较少，据调查显示，现阶段，仍有部分农村区域未配备齐全的交易场所，金融机构的种类较少，并未全面覆盖，且部分银行机构在农村的资金投入较少，还存在仅支持存钱，不支持取钱的状况，对农村的消费金融市场发展带来了严重的阻碍。

（三）有关消费金融的法律法规不健全

消费金融类产品与传统的消费产品存在一定的差异，其中消费金融类产品的风险相对较大，所以通常需要较为完善的法律法规作为安全保障。我国的农村经济发展滞后已经成为一种常态，滞后的经济发展必定会导致科技水平、教育水平的落后[2]。同時，农村的消费观念过于传统，农民的生活质量普遍不高，在面临不稳定的工作时，还会存在难以维持生计的现象。为此，消费金融的风险问题很有可能对农民的生活带来巨大的影响。我国在消费金融领域中的法律条款很少有针对农村消费金融的法律法规，致使农村方面的消费金融风险更大，这也将成为限制农村区域消费金融发展的重要因素之一。

（四）农村消费金融服务水平低下

互联网技术的普及应用，使得全国范围内的消费金融市场发生了较大的变化。当前，互联网已经逐步覆盖全国，农村区域也已经基本实现了互联网技术的覆盖。在网络的支持下，农民得以与外界建立良好的沟通关系，对于消费金融市场也有了更为全面的了解。值得注意的是，农村与城市的消费金融市场还存在较大的差距，主要体现在金融机构的服务标准方面。城市区域的金融服务基本已经实现标准化，相对来说，服务质量和服务效率较高。农村区域的消费金融机构服务流程并未得到有效规范，长期存在服务效率和质量双低的现象。即便是农行也未有完善的金融服务机构，贷款利率呈现出逐步增长的趋势，致使消费金融市场活力降低。

二、新形势下促进农村消费金融发展转型升级的建议

（一）做好消费金融知识宣传，转变消费观念

为了改善当前农村消费金融市场的发展现状，首先，需从转变农村的消费观念方面入手，让其认识到当代的社会现状，使其了解到社会保障体系可以保障其基本生活，不会因为没有稳定的工作，出现食不果腹的问题。与此同时，加大对消费金融知识的宣传力度，提升农民对消费金融的认识。通过宣传消费金融流程以及国家推出的法律保障，来增强农民参与消费金融活动的积极性。此外，也可以强化法制教育工作，促进农村消费机金融环境的良性发展，为农村消费金融的转型与升级奠定良好的基础。

（二）政府方面加大投入，健全农村消费金融机构

互联网技术的快速发展增强了农村的信息传播效率，也推动了我国农村经济的进一步发展。在此种背景下，为消费金融市场的发展营造了良好的发展环境。为进一步提升消费金融市场的整体发展水平，政府方面需要加大对农村消费金融的投入。考虑到资金投入不足是影响金融市场运作的关键因素，政府方面需加大财政拨款力度，用于弥补市场运作中资金不足的状况。此外，也可倡导当地的家电行业积极参与到消费金融市场活动中。这种做法不仅可以减轻财政经济压力，对于增强农村消费金融市场的发展水平也具有积极作用。为给农村消费金融市场发展创造良好的环境，也可加强农村区域的消费金融机构建设，尽量保障金融机构种类的全面性[3]。当银行方面的资金出现问题时，可通过推行优惠政策的方式促进资金流通率。总之，政府的支持是促进农村区域消费金融转型与升级的重要保障。

（三）以消费金融市场发展需求为导向，健全法律体系

从前期的消费金融发展状况来看，其自身所处的环境是影响发展水平的关键因素。相关法律法规的约束力是决定市场发现环境的主要内容。我国既有的法律条款缺乏针对性，难以对金融市场环境形成有效的约束，这无疑会阻碍消费金融的发展。为改善此类发展现状，不断完善消费金融市场环境，可从法律层面入手，结合消费金融市场的发展需求，有针对性的健全相关的法律体系，强化法律法规的监督和约束力度，营造健康、友好的市场环境。

虽然当前的农村登记人数远超城市，但随着年轻一代进城务工，农村实际的居住人口大量减少。因此，政府方面在办公过程中，自动简化了办公流程，办公流程不规范，已经成为一种新常态。此种状况下，也会影响到当地的消费金融市场发展规范性。为了规范农村区域办公流程，提升消费金融活动的安全性与可靠性，当地政府需结合自身的消费金融发展状况，制定针对性较强的法律规范，加大对消费金融活动行为的监督力度。对于那些违规操作的现象，加大惩戒力度。具体而言，可分别从经济处罚和政策处罚方面入手，争取形成规范安全的消费金融市场，从而保证农村消费金融转型升级工作的顺利开展。

（四）提升金融服务水平，实现农村消费多元化

一直以来，农民都存在贷款困难的问题，部分人为了保障资金的正常周转。被迫与高利贷交易，这将严重扰乱消费金融市场的秩序。为促进消费金融的健康发展，政府方面需要积极深入基层，采取有效的措施帮助农民解决贷款难的问题。现阶段较为常用的措施为，拓宽资金流动渠道，主要方法为，加大投资引入，利用其他行业来促进当地的市场经济流通，以此达成增强消费金融市场活力的目标。也可通过创新金融产品的方式，实现消费金融服务的多元化发展。尤其需要关注消费金融的活动流程，以免在交易过程中，由于交易流程不规范，影响整个消费金融活动的开展。对于农行随意增加费率的现象，也可通過规范利息分类的方式，协调农业与消费金融的发展，形成农业经济与消费金融共赢的发展局面。

我国农村经济在总体国民经济发展中占据重要的地位，农村方面的经济发展水平越高，我国总体的经济发展势头也就会更好。一直以来，农村方面的消费金融市场均处于滞后的状态，已经成为危及我国整体消费金融市场发展的关键性因素。因此，政府部门需要进一步加大资金投入和政策投入，也需要不断健全相关的法律法规，通过有效的监管，优化市场环境，为消费金融活动的开展创造良好的市场环境。另外，因农村区域的经济水平普遍偏低，基础设施不够完善，进行消费金融建设与基础设施建设时的资金需求量较大，这为政府带来了更大的经济压力。针对此类问题，可以实行政企联合策略，让当地发展较好的企业也参与到消费金融活动中，创造出更多优质的消费金融产品，供农民选择，还需要做到对市场环境的有效监督，制定合理的法律法规约束消费金融市场行为，为农村消费金融的转型与升级提供有利的法律支持。

参考文献：

[1]张文娟.我国互联网消费金融发展的风险管理研究[J].农村经济与科技，2019（14）：62.

[2]黄蕊，周航凯，姜丽佳.乡村振兴背景下农村金融研究——以浙江省为例[J].现代管理科学，2019（6）：73-75.

[3]李卓.金融科技背景下消费金融创新发展研究[J].北方金融，2019（5）：20-24.