学生意外伤害保险网上自助投保平台SWOT分析

熊勇

一、自助投保平台诞生的缘起

自助投保是目前比较流行的话题，和传统的依靠保险员或者经纪人通过专业度获客不同，客户是自己主动找过来的，他们感觉在网上进行投保服务方便，能够依靠互联网的功能，查好每一款保险产品的优劣项进行对比，使得选择不再迷茫。

学生意外险，又称学生平安险，作为团体险的一种，是针对中小学生特点的保险，它和社保医保、寿险、校责险不同，往往由学生入学时自愿投保，它综合了医保的保费较便宜，寿险的保障范围广并且也是由校方代理购买等多项优势于一体的新型产品。

在传统的学生意外险交易过程中，往往需要学校介入代收费，而且学生数量庞大，给业务终端带来很大的工作量，科技的发展，衍生了自助投保平台DIY的诞生，正好弥补了传统销售模式的不足。

二、学生意外伤害险网上自助投保平台的优势分析

（一）平台设计便捷。学生意外伤害险网上自助投保平台是与

其官网相衔接的，产品的销售通过网站已有的流量来拓展产品销售数量，官网的品牌效应对网上投保平台起消费引流作用。平台也设置了人工服务，可以全方位解答消费者的疑问，提升用户的体验感，着实解决实际问题。平台融合了在线投保，产品咨询以及品牌宣传和用户管理等多方面，包括保单服务、线上理赔等便捷模块，其中保单服务方面可以快速进行保单查询，客户线下保单加挂等多种功能，让客户一键查询自己所购买的所有保单情况，快速完成理赔，挂失等服务。

（2）产品具有针对性。学生意外伤害险网上自助投保平台针对性较强，平台通过互联网进行经营，克服了空间和时间上的制约，可以全方位为客户提供服务。整个保险的投保、核保以及理赔等操作都是通过互联网线上进行，符合当前在校学生的消费习惯以及消费特色。

（3）学生意外伤害保险网上自助投保平台的推广使用得到政府的大力支持。为进一步落实教育保险审计整改要求，保障参保学生合法权益，政府相关职能部门要求各地要按照“全面规划、分步实施”和“先城镇、后乡村;先中小学，后其他学校”的原则，积极联系与配合教育行业风险管理顾问和各相关联网签约承保机构，做好投保推广相关培训工作。

三、学生意外伤害险网上自动投保平台的劣势分析

（一）网上自助投保平台产品与行业同质化程度较高

对比学生意外伤害险平台和同行业其他网上投保平台产品后发现，其本质内容并没有什么太大区别，都是主打投保期限在一年及以内的理财险和意外险等。没有立足于客户实际的产品需求，也没有突出属于本公司自身特色的保险产品。不利于稳定部分消费者群体。

（二）网上自助投保平台理赔功能线上操作因为尚处于起步摸索阶段，便捷性还有待优化

保险本身来讲属于服务行业，在激烈的市场竞争中取胜必须要将从投保到核保到理赔以及管理等多方面形成自身的特色，其中理赔环节是重中之重，通常理赔环阶需要进行很多的调查，没有确切的标准来对理赔额做出一个统一的衡量，往往是根据实际情况来决定具体的理赔数额，并且通过线上平台以及手机APP等渠道进行理赔也都只能进行查询，学平险平台还需要进一步完善其网上销售的模式。并且查询功能更为丰富，而学平险平台进可以用来查询理赔进度，没有其他丰富的相关服务等功能，一旦保险事故发生，客户的体验感就会比较差。

四、学生意外伤害险网上自动投保平台的机会分析

（一）互联网技术强有力地保障着网上自助投保平台的发展

目前互联网经济发展势头十分迅猛，网络购物以及网民数量都呈现急速的上升，消费者平均每天接触媒体的时间在6小时左右，智能终端进行网络购物的用户超过6亿。根据《互联网发展报告》可以看出，超过9亿的网民数量，超过5亿的微博用户数，以及自淘宝保险平台成立以来已经实现了近40亿单的保险交易，都表明了目前的大背景形势下，互联网经济的快速发展为保险公司开展互联网保险业务提供了无限可能。

（二）相关政策不断建立健全

国务院出台的《加快保险行业发展的若干意见》中提出：推动保险行业全面创新发展，抓住利用互联网的发展红利来为保险行业提升其自身竞争力，新政策全面支持了互联网保险产品的发展的契机。互联网保险产品其发展相比于传统保险来说还十分年轻，属于新兴事物，对新兴事物的监管上，银保监会也意识到了网络信息存在的虚拟性，大的监管原则是谨慎度时的，其中新頒布的《互联网保险业监管办法》中也明确了互联网保险经营的条件以及覆盖范围。这一办法为互联网保险业务的良性发展提供了真实的政策依据，对保险行业特别是互联网保险方面发展是具有深远意义的。

五、学生意外伤害险网上自助投保平台的威胁分析

（一）司法环境建设滞后于网上自助投保平台的发展

我国保险法明确规定，保险合同的生效以及变更都需要投保人或者被保险人的亲笔签名，这在互联网保险发展方面来看会面临一些棘手的问题，互联网保险具有的便捷性以及及时性是传统保险行业所不具备的，一旦完全按照保险法规定的来进行实施的话，那么互联网保险将会名存实亡，大量的客户会回归线下传统的保险，消费者从规避风险的角度心存顾虑，降低了互联网保险所具有的优势。2016年《电子签名法》的办法一定程度上缓解了互联网保险行业在这方面的尴尬处境，但是本质上来看互联网保险合同依然游走于法律的边缘。

（二）同行业其他保险公司的竞争

学生意外伤害险网上自助投保平台是近来刚刚发展起来的，平台险种单一，运营成本性价比相对劣势，2010年人保财险网销中心成立，积累了大量数据之后推出了网销平台，通过线上和线下双渠道打造出了自身特色的保险产品。对比保费收入以及保单数量等核心指标，学生意外伤害险网上自动投保平台产品设计在多元化方面相比于平安以及人保来说都有较大差距。

通过SWOT分析，对学生意外伤害险自助投保平台业务进行了更为透彻的认知，也认识到其以后实施互联网保险业务战略时所面临的机遇与挑战。平台应该充分认识到自己的竞争优势，抓住发展机遇努力发展自身业务;运用网络时代的大数据处理优势，完成对学生市场需求的仔细分类，提供更加完善的精准营销服务;另外，提升服务水平，紧随互联网时代发展潮流。学生意外伤害险网上自助投保平台应该结合自身的品牌优势、借助互联网发展机遇和网络大数据运营新模式扩大市场影响力。