我国互联网金融在发展中存在的风险及对策研究

王子欣 冯俊桦

【摘 要】新世纪以来，国民经济稳步增长，互联网越来越普及，逐渐渗透到了人们生活中的方方面面，为人们带来了极大的便捷。互联网技术除了用于娱乐和消遣之外，也关乎着人们的衣食住行，在这样的大环境下，互联网金融的崛起与发展是大势所趋，将投资、理财、支付等多种需求融为一体，不仅刺激了居民消费，同时也对国民经济的发展起到了重要的促进作用。随着互联网技术的不断更新与发展，在不久的将来，互联网金融的覆盖范围也将会进一步扩大，对中国居民的消费有着深远的影响。基于此，本文对我国互联网金融在发展中存在的风险及对策进行分析，仅供参考。

【关键词】互联网金融;存在的风险;对策研究

引言

互联网金融平台的良性和健康发展，对经济建设的发展起着重要的推动作用，同时也促进了多层次金融体系的构成。互联网金融平台的发展，不仅需要金融市场的不断发展及驱动使其持续创新，同时更需要借助政策的扶持使其能够更加高质高效地发展。与此同时，互联网金融平台的风险管理也同样要提上日程，行之有效的风险管理方式是促进其良性和持续发展的重要基石。

一、互联网金融发展现状

近几年，金融产品与互联网结合形成互联网金融。互联网金融助力经济的增长，互联网金融有助于经济增长，改变我们的生活方式。现在无论我们去哪里需要购买商品都很少用现金，直接二维码支付，甚至还有些商店可以刷脸。第三方支付市场蓬勃发展，并且年龄大一些的老人也渐渐学会了这种支付方式。支付宝、微信是我们使用较多的支付方式，在支付宝或者微信中推出了理财板块，大家只要有这个APP就可以通过手机购买基金等理财产品。每年过年期间，支付宝会发起集五福互动，引得群众广泛参加，微信红包也成了大家每年过年的必备活动。根据《2019微信春节数据分析报告》显示，从大年夜至初五，微信发送信息量同比增长64.2%，8.23亿人发送和接收微信，微信已经发展成为春节年俗一个重要组成部分。同比增长7.12%。除夕这天，在最频繁的微信用户活动，一天的新闻和信息见顶的朋友圈。其中，“90后”正在不断成长为通过移动互联网技术，了解世界的主宰，实现了发出最多条微信消息、最多条国际朋友圈、最多个不同表情包，以及数据收发最多次微信红包的“四个最”。可见互联网金融在我国发展的迅猛。在2017年我国的互联网企业金融发展无论是数量，还是市场规模就已经稳居世界经济第一。

二、我国互联网金融发展中存在的问题

2.1金融信用体系缺失

金融信誉体系的缺失是目前我国整个金融市场面临的重要问题，不管是线上金融企业，还是线下金融企业，都受到了这一问题的影响。一些不法分子游走在法律灰色地带，在利益的诱惑下，还会做出许多违法的行为，这就给金融市场的发展带来了很大的破坏和影响。我国针对于互联网金融的相关信誉体系构建完成不完善，现存的各种信用体系只适用于线下的金融企业。相关部门也制定了线上线下共享的金融征信体系，但是仍存在各种问题没有进行完善。金融企业之间的信息不对称，它们信息交换的速度也比较慢，导致了各种金融信息的滞后性。金融信用体系对于互联网金融企业的发展有作用的影响，许多用户也会观察企业的征信状况来选择是否进行投资。网络世界是虚拟，整个金融活动也是在虚拟平台上进行，所以交易双方都会关注信誉情况，只有保证信誉情况良好，才能够开展相关的交易和投资活动。

2.2难以有效支持经济发展新动力

我国的经济增长得主要动力是国民的消费，因此发展消费金融是推动经济发展方式转变的一种有效形式。但是现阶段我国的消费金融产品大多是由银行所提供，产品单一。消费产品结构一般集中在房贷且规模不大。而在发达国家，消费金融机构是由很多财务公司提供产品，种类繁多，比如个人额度信用贷款、分期付款、发薪日贷款等。除此之外，我国经济转型需要现代服务业相配合，不同于过去，现代服务业因为有着更高的科技含量而有着较高的附加值，但是任何产业的发展初期都有着收益不稳定、市场风险大等风险，难以金融产业机构获得信贷，中小企业不仅融资困难，风险投资获取的资金也比很低。

三、我国互联网金融发展的有效策略

3.1设立监管机构，完善法律保障

为了推动互联网金融的快速发展，就必须设立专门的机构进行管理，针对行业发展的各种问题，制定完善的管理条例，为金融市场创造良好的氛围和环境，我国互联网金融行业能够稳定的发展，创造更多的经济价值。要进一步完善法律法规体系的建设，对于一些法律灰色地带要进行细节的规划，对整个市场运行状况进行动态化监督，对于随意挪用资金以及非法集资的行为要进行严厉打击。加强各个部门之间的信息交换和协调，促进各个部门之间的相互配合，同时也要做好信息的保密工作，避免网络信息的泄露。要与各个互联网企业以及管理部门进行合作，做好运行过程中的风险控制和防御，加大对金融市场的管控，对于各种违法行为进行打击和披露，为互联网金融的发展提供强有力的法律保障。

3.2加快金融产业的改革

金融产业需要加快自身的创新步伐实现转型升级，首先，优先为服务业、制造业等发展前景好、科技含量高的新兴产业提供资金服务，对于生产过剩的企业要降低支持政策，其次，还要对客户结构进行优化，对中小型企业、三农类型等行业给与优惠，简化相应的流程。此外，还要多推广符合时代发展的金融服务，满足人们对车、房、教育、旅游、医疗等方面的需求，引领新的消费风气。

3.3不断创新与优化互联网金融产品与技术

当前阶段，我国互联网金融的覆盖范围不断扩大，在这样的大环境下，金融企业与相关机构必须要结合自身实际情况以及市场经济发展趋势，不断创新与优化产品以及相关技术，从而逐步开发出丰富多样化的金融产品和工具，从而最大程度上满足居民的消费需求。技术方面的创新与优化也有效拓宽了资金融资渠道，从而不断提升居民的消费水平和综合能力。其次，互联网金融的发展也有利于对相关资源进行有效整合，提升企业的市场综合竞争力，有效降低成本，备受社会各界人士的广泛欢迎与青睐。

结束语：

为了适应经济“新常态”，我国需要在未来的发展途中大力推动金融产业结构转型，同时采取更加科学的措施，加大改革与创新力度，提升金融产业整体的竞争力。国家不仅要对制约金融产业高质量发展的因素保持清醒的认知，也要在创新发展理念、加强人才队伍建设、完善金融产业体系等方面不懈努力。

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（作者单位：武汉东湖学院）