银行卡助农取款服务中的问题及对策

张大龙

编者按：中国人民银行在全国金融系统广泛推广的银行卡助农取款服务，为广大农村地区居民提供了便利，扩展了农村金融市场，收到良好效果。但是，从近年来银行卡助农取款服务的推广工作、实际操作和管理情况来看，依然存在一定的问题亟待进一步解决和完善。本文通过分析银行卡助农取款服务推广工作中存在的主要问题，探讨银行卡助农取款服务可持续发展的相关对策建议，以期对农村金融市场的进一步发展提供些许帮助。

所谓银行卡助农取款服务，是指银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提取小额取款和余额查询的业务。2011年7月中国人民银行《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》下发以后，经过各地人民银行和银行业金融机构的积极推动和深入推广，银行卡助农取款业务在业务规模、覆盖范围和实现功能等方面取得了长足发展，受到社会各界的广泛欢迎。截至2018年末，全国共设置银行卡助农取款服务点86.49万个，覆盖村级行政区52.2万个，村级行政区覆盖率达98.23%，村均服务点1.63个;农村地区助农取款服务点共办理支付业务4.63亿笔，金额3618.69亿元。但在推广银行卡助农取款服务工作中尚仍尚还存在着的一些问题和不足，有待进一步改进和完善。

银行卡助农取款服务存在的主要问题

服务功能和范围有限难以满足农民需求。尽管随着近年来银行卡助农取款服务点功能的不断完善，增加了转账、公用事业缴费等功能和服务范围，但是与目前农村的金融服务需求仍还存在一定的差距，难以满足农民的支付结算需求。一是转账额度偏低控制在每卡每日不能超过5000元，且不能实现跨行转账，难以满足农村地区子女外出就学和经济往来结算需要。二是目前取现的卡种仅限于借记卡，贷记卡和准贷记卡不能取现，在一定程度上影响了助农取款的效果。三是代收代缴公用事业费仍不全面，目前农村地区助农取款点对农村水费、数字电视及新农合医疗保险等费用代收代缴仍不支持，在一定程度上制约助农取款服务点的功能发展。四是地方政府部门政策扶持力度明显不足。如财政部门要求财政补贴资金原则上通过存折发放，而农村涉农补贴资金的发放尚未完全实现“卡折合一”，大量的补贴资金仍然通过存折发放和支取，制约了银行卡的普及和推广。

成本的高投入影响收单机构和特约商户的积极性。一是助农取款服务点利益不够明确。《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》仅明确对持卡人的收费标准，并本着“最大限度让利于收单机构”的原则，对收单机构进行了利益倾斜，至于服务点如何分享利益尚还没有明确的政策规定。二是收单机构投入成本较高。银行卡助农取款点面广量大，需要布放的机具数量庞大，开办助农取款服务需要收单机构投入大量人力和资金，包括机具购置费用、人工服务费用以及给予合作商户的补贴等，而收单机构从助农取款服务中取得的直接收益却很少，主要是间接收益如银行卡沉淀资金、减轻了柜面压力等;加之涉农补贴资金的发放涉及多个政府主管部门，且分别发放到不同的卡、折中，支付渠道分散，资金沉淀低，投入产出比较低的现实制约了收单机构开办业务的积极性，倘若长期处于赔本赚吆喝的状态，银行服务的积极性必然会逐渐降低。三是服务点实际收益与商户期望值存在差距。虽取款、查询服务过程不收费，但却产生了一定的通讯费用，特别是部分服务点查询业务频繁，通讯费过高，全部由商户承担且没有任何利益分成，增加了商户的经营成本，严重影响了商户加入服务点的积极性。目前电信部门按照每笔取款0.2元的标准收取刷卡交易通讯费，3分钟之内无论时间长短均以此标准计费，所以，频繁小额取款及余额查询的网点，商户承担的费用较高，影响了商户的积极性。四是服务点备付现金来源方式较为单一。服务点备付现金的来源主要有两种，一种是自备现金即由商户自筹资金，另一种是收单机构垫款，但垫款的比例很低，备付金不足导致助农取款业务难以发挥应有的作用。

助农取款服务点存在一定的经营风险。一是开办小额现金支取业务的特约商户营业场所较简易，仍有不少服务点未按要求配备相应的保险柜和验钞机，更谈不上其他安全防范设施，少数合作商户对电话POS机交易单据等重要凭证资料保管不严，未建立小额现金支付登记簿或登记信息不完整，容易引发银行卡欺诈事件等。二是地处偏僻农村的助农取款服务点办理现金取款业务，安防设施难以达到相应标准，较容易成为盗窃和抢劫等恶性案件的作案目标。三是少数商户对假币识别能力有限，存在收付假币的风险，一旦发生差错纠纷及风险事故，将极大地挫伤他们的积极性，影响业务的正常发展。四是农村助农取款服务点大多为小超市等，而这些小超市为了防盗抢一般安装有监控设施，客户办理业务时，每笔业务的密码等都會被监控记录在案，毫无隐私可言，加之客户信息在服务点都有存档，给客户资金带来了很大的风险隐患。五是粮食直补资金是专折专存，原本是为了控制资金被他人挪用或盗用，而要求当事人凭存折和身份证去银行柜面支取，但在有些服务点并不知道这些规定和要求，不管存折是否为当事人的，只凭存折就可直接支付或支取，难以保证客户资金安全，也很容易引发经济纠纷。

商户因缺乏培训导致操作不规范现象严重。虽然《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》对有条件设立助农取款服务点的商户进行了限制，但在实际操作过程中，人民银行、银保监等金融监管部门、各地政府对设置助农取款服务点的商户开展业务培训较少，服务过程中存在台账记录不清、资金管理不明、操作流程不熟练等诟病，进而影响了助农取款服务的有效开展。

促进银行卡助农取款服务可持续发展的对策建议

强力推进助农取款服务点环境建设。各收单行应根据本地实际情况，从软硬件分别着手深入推进服务点延伸服务，构建便民服务的长效机制。通过加强服务点的日常管理，扩大自助机具覆盖范围，优化服务渠道，提升综合服务效能，为持续推进农村支付结算服务奠定良好基础。首先要积极稳妥地设立推广助农取款服务点。各收单行应严把服务点的准入关，既要考虑数量，更要注重质量，不能忽视风险，盲目拓展商户。要积极与地方政府联系，并优先考虑在信用村镇、信用商户设立推广服务点。对服务点的设立要充分进行调研论证，结合服务半径内金融机构设立情况，考察认证设立的实际需要，统筹规划，因地制宜，组织商户进行充分梳理，物色服务点，充分考虑使用频率、风险防控、操作能力等因素，从中筛选出一批有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好、热心为农户服务、具有一定的经济实力的商户作为设立服务点。其次要做好服务需求对接。各收单行要深入调查服务辖区内农户金融服务状况、需求满足程度及存在的问题，据此制定推广方案，消除农户对服务方式的顾虑，对接好、实现好农户的基本需求。第三要增强服务动能。各收单行要充分发挥服务点窗口作用，拓展农村金融市场，延伸金融服务，依托客户交易信息等建立三农客户服务系统，有针对性地营销适销对路产品，提升助农服务点的影响力和品牌渗透力。不断改进和完善服务标准、规程及实施办法，优化细节管理，推进服务点综合创建，打造农户信得过的助农服务点。第四要积极落实机具管理责任，确保风险管理责任到人，采取定人包片方式，对服务点定期进行实地跟踪回访，做好终端机具维护工作，确保各类机具安全、有效运行。要建立商户退出机制，对长期使用频率过低的机具进行调查分析，采取转让、调整、撤点等措施提高机具使用效率。