区块链技术在金融行业的应用研究

马梦珂

(河南财经政法大学 河南 郑州 450000)

Abstract:The current era has entered the “Internet+” era,and blockchain technology has caused waves of countries around the world to pursue economic interests.Countries in Europe and the United States have established blockchain technology research centers,and their application scenarios involve multiple fields such as big data,digital currency,and smart contracts,leading traditional smart technologies to a new era.The current blockchain has been involved in many industries such as finance,manufacturing,transportation,and medical care,especially in the financial field.This article discusses a series of problems such as legal supervision and network security in the process of blockchain application in finance.To solve these problems,methods such as network security order and strengthening financial supervision mechanism should be established.

Keywords:Blockchain technology;Bitcoin;Cryptography;Finance

随着现代社会的发展，信息技术日益更新，出现了许多产业融合发展的趋势，区块链金融就是这些融合产业中的一个。现如今使用区块链技术交易时，交易双方利用数字货币进行交易结算，不需要通过中介机构进行经济活动，减少了交易的成本，提高了流通速度，更是促进了资产配置的效率。从理论方面来说，区块链技术实际上是虚拟货币，只是数字化货币的底层代码。从实践方面来说，比特币发展过程并不顺利，但是区块链技术发展并没有受到阻碍，在去中心化货币和信用处理方面得到广泛的承认。区块链技术在信息不对称的情况下，也能够完成经济活动行为。现下，本文最为关注的是区块链金融的发展。

一、区块链技术概述

区块链技术本质上只是去中心化的一个数据库，同时也是比特币的底层技术，将一连串相关联的密码学数字连接成数据块，在每一个数据块中嵌入交易的信息以用来防伪并生成下一个数据块。区块链技术有狭义和广义之分。狭义的区块链技术指的是分布式账本，是按照一定的时间顺序将数据块相连组成的链式结构再加入密码学数字。广义的区块链技术则是一种分布式基础架构，由数据层、网络层、共识层、激励层、合约层和应用层组成。区块链分为公有区块链、私有区块链和联合区块链。区块链技术有四个基本特征，首先是去中介化的信任，然后是它具有稳定性、可靠性、持续性的特点，之后是交易公开透明且不可篡改的特性，最后是它不需要第三方中介机构的介入，安全性能非常强，各方达到一定的共识。区块链技术的这些特征在一定程度上决定了它将受到许多行业的关注和研究，使得它在现在和未来的发展中吸引到更多的资金支持。

由于区块链技术的特征使得金融机构广泛关注，并运用于金融的各个机构，现如今最为广泛的是应用在跨境支付、保险理赔、证券交易、票据等金融行业，这就是所谓的区块链金融。目前，我国的区块链金融正在以不可阻挡的趋势迅速发展。

二、区块链技术在金融行业的发展过程

区块链技术最早的形式是比特币，它在2009年问世便被国内外的群众所关注，引起一系列投资浪潮。2013年我国人民银行联合第五部委发表了《关于防范比特币风险的通知》，明确规定比特币只是一种虚拟商品而不具备等同于货币的法律地位。2015年发表了名为《比特币背后，将是未来经济的驱动轮》关于区块链技术的论文，着重阐述了区块链技术对于人类社会的影响。同年第一次提出了区块链金融这一概念，提出任何资产的买卖都可以在区块链上进行交易。国内学者周永林(2016)随后引入区块链金融概念，认为区块链金融通过数字货币与传统金融机构对接，将彻底颠覆现有金融支付结算体系，同时也为初创企业众筹资金带来新的重大变革。区块链金融最早的形式就是比特币，比特币的市值在不断上涨，同时由于区块链技术是开源的系统，使得任何人都能创造属于自己的区块链系统。目前区块链金融产品主要包括：莱特币、狗币、瑞波币、未来币和点点币等上百种加密数字货币、R3CEV、Linux基金会推进的超级账本以及以智能合约平台而著称的以太坊等。

三、区块链技术在金融行业应用中面临的主要问题分析

(一)法律监管问题

作为区块链技术载体的数字货币没有法律地位。虽然各国都在进行有关于区块链技术的研究，但是目前为止各个国家都还没有出台有关区块链技术的政策法规。因此，目前的区块链技术是在法律空白的情况下进行研究，使得区块链金融中这一问题也十分严峻。

缺乏金融监管。区块链金融的交易是利用共识机制等一些新型的互联网技术进行，交易双方若出现违约则很难进行责任的追究，再加上虚拟货币的流通不受限制且不受政府管辖，容易引起众多非法交易集团从事一些非法交易，如毒品交易、枪支交易和洗钱行为等活动。2013年，位于哥斯达黎加的汇总公司涉嫌洗钱诉讼，洗钱规模高达60亿美元，包括中国在内的大量用户血本无归。

(二)网络安全问题

区块链金融的准入机制过于宽松、金融监管制度不健全，导致信息被泄露的可能大大提高，网络安全的问题也日益突出。区块链金融的交易行为往往依赖互联网技术，并且系统的信息具有不可逆转的特性，交易的平台如果遭到黑客或者恶意软件的攻击，会导致平台的系统紊乱以及信息被篡改，给客户带来不可估量的损失。2011年，Allinvain是第一个被盗取比特币而遭受损失，原因在于技术问题以及网络安全漏洞。同年比特币交易中心MyBition也因网络黑客的植入木马病毒而导致系统崩溃，交易中断而损失的金额达到近8万的比特币不知所踪。区块链金融的这一风险没有得到解决，一直在阻碍着区块链金融的发展。虽然在2015年美国的Overstock公司宣布加强加密数字债券，但是收效甚微，网络安全风险对区块链金融的发展仍然是一大障碍。面对今年的形势，区块链技术更是面临一大挑战，价值不断上下波动使金融行业受到冲击。

(三)技术本身问题

核心技术掌握在欧美国家。区块链金融中存在着信息安全性风险，由于密码学是区块链技术的基础，在一定的时间内区块链是安全可靠的，但是现在新的数学算法被不断探索出来和计算机的计算能力在不断加强，那些我们认为不可能被攻破的密码算法正在被攻克，这会给区块链的安全带来重大风险。更为重要的是，我国的密码学水平并不是最为发达的，且大多作为学术研究的结果而不作用于现实生活中。在现实生活中，我们所使用的密码学是国外发达国家的研究成果，这一现象对于我国来说并不乐观。核心技术掌握在欧美发达国家手中，如果区块链架构关系到国家的核心时，会给国家带来不可估量的损失。

区块链金融中数字货币的容量无法解决。自从区块链技术问世以来，数字货币的容量无法用技术来解决。虽然提出许多修改的方案，但是仍然不能解决容量的上限问题，甚至于带来一些更大的风险。

四、区块链技术在金融行业应用中面临问题的主要解决对策

(一)建立网络安全秩序

随着网络技术的不断发展，网络安全风险是目前时代存在最为广泛的一个风险。对于网络安全风险的防范应从三个方面着手。第一是加强政府赋予网络监管机构的权限，规范网络平台的环境；第二是加强网民参与网络交易的自觉性，积极参与构建安全的网络环境；第三是加强网络平台系统的稳健性，勤于对系统平台的运行和后台进行维护，健全网络平台的性能。

(二)健全金融管理机制

加强金融监管当局的监管，首先政府应该建立有力的法律法规，通过专家的专业化的学习掌握区块链技术，并解决其在发展中遇到的困难；其次公司应该建立完善的规章制度和风险防范制度，以准确把握市场所遇到的情况，以方便尽快做出调整的战略，提高防范风险的危机意识；再次金融市场应加强对金融专利的保护，并加强市场的监管的机制；最后学校应该加大对于计算机技术和金融能力的复合型的人才的培养，并且加强对专业人员的培训，建立具有专业技术的团队去更好的防范风险。

(三)健全法律监管规范

由于目前政府并没有对区块链金融进行监管，它在法律之外不受约束，无法使数据和交易受到监控。如果个人通过区块链软件进行交易，监管部门无法控制个人电脑数据的交易，一旦发生交易失误，损失无法被追回。因此，我国应该政府应该建立确定的法律法规来保证交易的数量以及信息，要侧重于监管区块链金融相关的金融机构，同时制定法律法规用来防止洗钱以及非法交易活动。

(四)完善相关技术规范

区块链金融的发展依托于区块链技术，而区块链技术本身存在技术问题亟待解决。因此，区块链金融的发展需要技术的进步来促进。

政府应该组织对区块链技术进行技术的监督，利用其他技术的来对区块链技术的软件进行监管，制定相关的技术使用规则。民间也可以组织行业联盟，共同约定行业规范，并选举出相应的管理人员。政府和民间组织可以相互协作，实现政府和民间的共同管理，以求得区块链技术的安全与稳定。

政府组织开发核心技术。目前，区块链的核心技术在欧美国家手中，我国的区块链技术并不发达。因此，政府应该积极组织人员并建立研究机构对区块链技术进行研究，以求掌握关键技术。同时，政府也应该组织人员积极学习国外的区块链技术，建立学习联盟来系统的研讨，使得区块链技术以及区块链金融能为国民谋求更多的福利。