商业银行在互联网金融下的挑战与对策

蒋婷 王俊利 王香仪

华北理工大学 经济学院

一、前言

我国的商业银行历史悠久，所承担的业务范围也较为广泛，深受人们的爱戴。但是随着科技发展、经济增长，互联网金融渐渐进入到人类生活中，为人类生活带来了极大的便利，同时也影响着银行业的发展。因此，本文为了使传统的商业银行能够在这种冲击下更好的发展展开探究。

二、新形势下的互联网金融

（一）互联网金融的发展。互联网金融是当今时代发展的新兴领域，发展速度较于一般产业来说，来势凶猛，同时也不断地出现层次不同的问题，例如，征信系统不完善、基础设施不健全等。这种新形势的金融业态，不仅拥有强大的服务效果优势感且在不断吸取新鲜知识，对诸多行业进行全方位优化式覆盖，其所贯穿的内容广泛，对一系列的金融类产品、业务都有着或大或小的影响。随着社会的进一步推进，互联网金融将实体经济推到了虚拟经济的浪尖，线下、线上同时操作，不受时间、地点的限制，使我国一跃成为世界第二经济体。

（二）互联网金融的表现形式与现状。互联网金融的发展模式主要有众筹、P2P网贷、第三方支付等，在这几种主要表现形式中，最常见的是第三方支付，因为它极其贴合人类生活。这种支付方式打破了传统的支付模式，可以使人们足不出户，人与银行柜员不用面对面交流便可以实现的资金流通，是一个应用场景特别丰富的综合支付工具，因此十分受人们的喜爱。互联网金融的发展对于商业银行的经营方面，收入方面合计所在的商业地位都有着极大影响。因此在各个银行之间也形成了极大的竞争，各个行业都想借助互联网金融来实现高契合度的满足消费者的需求。

三、商业银行在互联网金融下挑战

我国目前的商业银行主要业务范围为吸收公众存款，发放贷款以及办理票据贴现等，但是在银行竞争激烈的今天，它被赋予了更多的功能，也因此使得它对整个社会经济活动影响十分显著。因此，当它与互联网金融进行融合与共进时，所要面对的不仅是行业间的竞争、消费者偏好竞争，更重要的是，在互联网金融的介入下，商业银行的各种经营模式、收入来源与中介地位的影响。

互联网金融给商业银行既带来了机遇又带来了挑战。从经营方面的挑战来说。互联网金融下商业银行的经营对象以及它的经营理念都与传统的商业银行有着巨大差异。传统商业银行的服务方式更适用于老龄化，相当多的一部分年轻人不愿意到银行柜台去办理业务。随着科技时代的发展，大部分人都不愿意将时间都花费在排队等候中。因此对于商业银行来说，那些借助互联网金融的银行，以年轻群体作为服务重点，展现出多思维的经营理念。很大一部分年轻客户，都会在这种形式下背离商业银行而选择其他适用于当下发展形势的银行。综上所述，互联网金融对商业银行经营方面带来的影响实为一大挑战。

从商业银行中介地位来看，互联网金融的介入，极大程度上动摇着商业银行的地位。人类发展历史上，现金交易一直是不断发展的。由最初的物物交换直到现在的电子平台交易，都呈现出一个适者生存的状态。那么新形势下，传统的商业银行如若不采用一种新形式，如电子化交易平台、借助移动设备等取代传统现金交易，将会导致在资金管理上程序繁琐，就会造成商业银行的客户流失。因而进一步的动摇中介主导地位。

四、针对各种挑战商业银行应采取的对策

（一）跟随发展趋势，积极改变经营理念。不论是经营企业还是经营银行中，都离不开一个好的经营理念。好的经营理念可以促进商业银行的发展；好的经营理念应该与时俱进、不断吸收新鲜血液，高效的与互联网金融相结合，以达到解决这种冲击下所产生的经营问题。在服务的过程中注重客户在进行被服务过程中的服务体验，通过在每次服务过程中客户的体验构建相应的评价指数，让客户对服务人员和应用的产品进行评价并打分。[2]从而达到监督作用，及时发现问题，解决问题，促进发展。

（二）增加创新意识，开创新的金融产品。创新，是新时代倡导的。对于传统的商业银行亦是如此。商业银行当下最重要的是青年客户的流失。因此，要极大限度的创新出符合当代青年人使用的金融产品。从根本上去了解、解读当代年轻人的经济状况，结合实际情况创新出适合的金融产品。当代青年人对资金管理已经发生了翻天覆地的变化。有人愿意以传统方式来储备资金；有人愿意学习西方之新思想。所以需要针对当代青年人的实际状况，做出有吸引力的。能够实际解决问题的金融产品，不仅为青年人带来福利，而且为商业银行带来新的客户群体。

五、总结与展望

互联网金融在不断成长的过程中，改变、增强着人类生活，从无到有、从过去到未来，每一步都存在机遇与挑战。因此对于商业银行来说，需要与时俱进解决互联网金融对其的挑战，相关人员也要不断地去剖析其中存在的问题与挑战，制定策略，以备商业银行更好的发展。