浅析住房公积金自愿缴存机制

石华 天津市住房公积金管理中心

一、住房公积金制度在互助保障的同时存在的弊端

住房公积金制度的建立，发挥了互助、保障的住房支持作用，为城镇居民提供了低成本的住房金融服务，顺利完成了我国住房制度从福利制向市场化的转变。但是，随着我国经济快速发展，社会结构、生活方式发生了巨大变化，现行的公积金制度也逐渐暴露出一些弊端。按照现行政策，职工能不能获得住房公积金福利，取决于是否被纳入进住房公积金体系。如果单位不能正常缴纳，职工就无法获得相应福利，只有在职工所在单位和职工个人均有能力缴存的条件下，个人才可以获取住房公积金及低息贷款等福利。如果个人有意愿且有能力进行缴存，没有就业单位，就无法获得住房公积金政策所带来的各项政策福利，在购租房时自然也无法获得这一政策的扶助。

二、存在问题的原因分析

（一）现行制度覆盖面较低

缴存政策对较低收入人群吸引力不足。对低收入群体来讲，生活负担开支在整体开支中占据较大比例，他们往往更愿意以现金的形式获得相应福利，而不是将公积金存入专用账户。低收入群体往往欠缺购房能力，因此他们的购房意愿相对较低，对公积金是缺乏缴存动力的。同时低收入在职职工处于较弱势地位，如果单位管理不规范且不愿意缴纳公积金，职工也不敢提出异议。这也造成低收入群体的缴存率较低。随着社会经济的不断发展，就业渠道多元已然成为新的趋势，自主创业和灵活就业人员日益增多，将此类人员纳入公积金体系，是公积金制度完善的必然方向。

（二）住房价格上涨进一步弱化公积金贷款的支持作用

近些年，公积金贷款对购买住房能提供的支持越来越有限，住房保障功能在逐渐弱化，与社会经济发展和人民的需求不匹配。例如，在高房价的情势下，许多缴存职工即使运用公积金也买不起房，享受不了政策福利。当前，公积金“低存低贷”的利率体系，使未获得公积金贷款职工承受了存款利息损失，同时支持了取得公积金贷款的职工的利率优惠。

（三）住房储蓄支持体系不完善

我国住房金融体系仍有待完善，住房金融机构较少，住房融资方式还是商业银行住房抵押贷款和住房公积金贷款，存在很大局限性，无法满足居民住房消费需求。另外，我国目前的住房金融产品设计也存在相对单一的问题，抑制了居民购房、租房等消费需求。

三、浅析住房公积金自愿缴存制度

（一）自愿缴存制度的基本概念

住房公积金自愿缴存并非完全按照个人意愿进行，需要结合住房公积金强制缴存制度的特征对比进行解释。住房公积金制度具有强制性、互助性、长期性、专用性这四大特征。住房公积金制度一方面强调了制度供给的必要性，另一方面对缴存方也具有强制性，即职工及职工所在单位必须依照条例的规定按时、足额缴存住房公积金，一定程度上弥补了公积金制度的缺位，为低收入家庭的购房储蓄、中等收入家庭改善住房储蓄提供了更适应市场环境的制度选择，也为自由职业者、自媒体从业者等新阶层人士享受公积金福利创造了条件。

（二）自愿缴存的实践借鉴

1.自愿缴存专用账户模式。从整体上看，目前国内自愿缴存试点城市一般采取的是自愿缴存账户挂靠在公积金中心或制定代理机构名下，单独设立专户进行运作，但自愿缴存的比例基数、贷款政策设计尚无可靠经验可循，还没有更成熟、可复制推广的运作模式。大多数地方的自愿缴存制度基本与在职职工的公积金强制缴存政策相似。这也说明我们尚未充分利用庞大的公积金缴存、贷款等历史数据和自愿缴存民意调查进行定量分析，提炼资金盈亏平衡的缴存测算模型，对自愿缴存的研究和实践仍旧处于探索阶段。2.住房储蓄合同模式。更为灵活的自愿缴存模式就是德国的住房储蓄模式，而最典型的就是中德住房储蓄银行，它实行“先存后贷、低存低贷、固定利率、政府奖励”的模式，以市场自愿的方式运作。它将自愿缴存以住房储蓄合同的形式存在，其优点在于有金融性质的专营机构经营管理,具有专业性和激励性。如果住房储蓄的配贷机制可以实现对风险的控制，在不变的贷款利率下,资本市场利率波动也不会给贷款产生影响。相比之下，我国住房金融的专业化程度相对较低。中德银行也面临着产品 吸引力不足、推广渠道受限、群众认可度不高的发展瓶颈。

四、实行自愿缴存的建议

（一）关于设立自愿缴存专用账户的意见建议

一是风险控制。自愿缴存面临较强的贷款倾向，容易在获得贷款后停止缴存，一方面需要在自愿缴存协议签订上下功夫，另一方面落实严格的征信体系考察。存贷挂钩原则十分重要，即本地公积金中心确定最高贷款限额以内，在合同中约定自愿缴存人必须在缴存满一定期限才能贷款，获取的贷款额度与其前期存款数额相挂钩。二是缴存方式灵活。一方面，公积金自愿缴存对象应为年满16周岁未达到法定退休年龄的企事业单位在职职工、自由职业者等灵活就业人员均可以自愿缴存；另一方面，自愿缴存职工可以自主的确定缴存基数和缴存比例。三是资金安全。初期要与强制缴存的账户区分开，独立运行。一方面坚持强制缴存，在保障缴存职工权益的同时，扩大资金池；另一方面坚持自愿缴存，强化政策引导，促进居民树立理性住房消费观。

（二）关于实行住房储蓄合同的意见建议

住房储蓄合同的推广需要较为健全的住房金融体系来支撑。目前实行住房公积金自愿缴存应当坚持“两条腿走路”，即以强制缴存为主，保证政策法律保障、资金来源稳定；专用账户形式的自愿缴存为辅，通过个性化自愿缴存弥补缺位，吸纳更多群体享受公积金福利，获得购租房支持，实现住有所居。在自愿缴存制度的实施上,我们还需要保持其稳健性,争取更多政策补贴、缴存优惠等措施，提升该制度的吸引力,针对客户长期存款提供安全性较高的保护。