互联网金融背景下网络银行经济管理策略

李北杭

摘 要：在信息技术发展的推动下，互联网金融以不可阻挡之势在我国得到了迅速的推广与应用。而网络银行也在这一发展形势之下得到了社会的普遍关注与认可。网络银行的迅速发展在颠覆传统的银行运营模式的同时也带来了很多管理方面的问题。本文主要针对网络银行在发展存在的经济管理的问题进行分析，并提出加强网络银行管理的策略。

关键词：互联网金融;网络银行;经济管理;策略

引言：

近年来，在互联网技术的推动下我国的银行在运营方式上也进行变革，由此产生了网络银行。网络银行在运营中也具有传统银行面临的一系列风险，例如信用风险、货币流动的风险等，而且这些风险还会在虚拟金融服务的影响下持续扩大。因此，网络银行在发展中也需要制定相应的管理策略，最大限度地降低其所面临的风险。

1.我国网络银行经济管理面临的问题分析

（1）用户体验差，使用率低

在我国当前的互联网金融中，网络银行的使用率远低于一些第三方金融平台，例如支付宝和微信钱包等。直接使用网络银行进行转账以及理财的用户非常少。究其原因主要是由于网络银行在使用的过程中缺少高质量的用户体验。而且进行投资理财的回报率也比较低，而第三方金融平台也正是利用高投资回报率吸引客户，并且通过很多附加服务使客户在使用过程中对平台产生依赖性。这恰恰是网络银行目前无法提供给客户的。

（2）客观环境以及技术因素导致的风险

网络银行对互联网以及硬件设备手机和电脑等具有很强的依赖性。而这也是导致网络银行客观风险存在的主要原因，电子设备自身的安全性能性能，网络的风险因素，另外还有自然环境可能导致的网络银行资金安全的问题。

网络银行推广至今在技术上还是远远落后于很多第三方互联网金融平台，数据的处理能力和处理速度都是导致用户体验不高的主要原因。另外由于技术的因素，网上业务的开展也十分受限，当前使用的技术在操作和使用中存在较大的风险，因此用户对于网络银行的使用率并不高。

（3）业务风险

网络银行在发展中受限的还有一个非常重要的原因是在资金和规模上不及第三方金融平台。第三方金融机构平台在发展中通过上市和融资使自己的资金源不断扩大，同时通过提供第三方支付服务为用户的使用提供便捷，另外还会开展很多附加的服务和业务，增加用户的粘性。而这些都是网络银行无法达到的。

2.加强网络银行经济管理的改善建议

（1）充分利用大数据进行用户管理

在互联网金融的发展中，对大数据的运用很大程度上改变了传统的商业模式和思维。大数据的优势就在于能够在平台上根据客户的搜索和浏览记录有针对性地为用户推送出他所需要的物品和服务，为客户停供方便的同时增加客户的粘性。例如在淘宝上，如果用户搜索儿童绘本，大数据后台就会进行运算和分析，并得出客户可能需要一些儿童读物或者儿童益智方面的玩具和书籍[1]。同时还可以根据客户的浏览记录推断出客户的消费理念，更加精准的为客户推送对应的产品。

因此，网络银行也可以将这种大数据分析的技术应用到日常运营管理中，通过精准地向客户推动理财产品，提高成交率。另外也可以根据客户的消费习惯和消费观念提供一些个性化的理财服务，例如某些平台堆出的攒钱计划、家庭保障计划等，都可以提高客户的粘性以及忠诚度。

（2）提高用户在使用中的体验

互联网金融正是通过提升客户的体验获得更加广泛的用户群。例如人们现在普遍使用的美团就是通过为客户提供一些美食或者旅游方面推荐，让用户能够在在生活中对其产生依赖。网络银行在发展中也可以利用这种模式，将服务做到客户生活中，并且打破行业的局限性，扩大网絡银行的业务限制，使其成为为居民日常生活提供方便的工具。例如，可以增加公交卡充值业务，交电费、燃气费等，让网络银行的服务能够渗透到日常生活中，提高用户的体验。

（3）充分利用互联网金融低成本的优势

互联网金融还有一个很大的优势就是成本低，而这个也是这些年互联网金融迅速发展的主要原因。我国传统的金融业仍然在使用“IOE”，这样的模式会使得运营过程中数据库更新的成本和使用的成本大大增加。因此，网络银行在发展中可以效仿阿里的方式进行去“IOE”化，实现成本的有效控制。同时，这种方式也可以在很大程度上保障信息的安全。例如我们常用的支付宝就是通过直接营销的方式降低了中间的运营成本。这种通过中间运营渠道减少成本的方式也必将成为网络银行发展的一个大趋势。

（4）在工作中提高创新意识

互联网金融是随着技术和科技的发展诞生的新兴的产业。所以在发展中会随着互联网技术的发展不断进步。因此网络银行在这样的背景下也需要不断顺应技术与时代的发展进行创新[2]。同时我们也要准确把握时代的脉搏以及未来发展的趋势，例如社会的征信体系在不断完善，在这个过程中网络银行的运营模式也应该在这个进程中进行相应的调整。另外，在工作过程中一定要注意解放思想，摆脱传统网络银行运营模式的束缚，大胆进行创新，使网络银行能够为客户提供便捷的同时也促进网络银行的发展。

3.结束语：

作为技术和时代发展的产物，网络银行在发展中不断探索与创新，在提高金融理财安全性的同时也需要考虑互联网客户在使用过程中的用户体验，提高客户的网络平台的依赖性。另外通过信息的透明化以及运营过程中成本的控制，使消费者在使用网络银行中得到更多的利益和实惠，提高客户的忠诚度。创新是确保企业发展的主要因素，网络银行在发展中也要持续保持创新意识，只有这样才能在市场竞争中保持活力。

参考文献：

[1]周锐.互联网金融背景下商业银行经营模式的转型策略分析[J].经济管理（文摘版）：00220-00220.

[2]范广凯.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].经济管理：文摘版：00333-00333.

（杭州联合银行石桥支行  310004）