商业银行小企业金融业务发展模式的探索

李胜兰

摘 要：全球化经济给中国的小企业发展带来更多的机遇，但同时也让小企业的问题更加明显地暴露。尤其在我国目前的金融环境当中，小企业在发展的过程中面临更多的融资问题。这种问题不仅会影响小企业的发展，也会导致我国经济发展的困境，尤其会影响我国综合国力的提升，因为企业是我国经济发展过程中的重要主体。为此，商业银行为促进小企业发展采取了有效的措施，不仅可以为小企业的发展提供助力，还能有效提升商业银行的发展水平，因此本文从商业银行发展小企业业务的意义入手，对小企业金融业务发展面临的问题进行分析，并且提出相关的解决措施。

关键词：商业银行;小企业;金融业务

引言

小企业的发展对我国经济发展会产生至关重要的作用，但是随着我国近年来不断加深经济体制改革，小企业在发展的过程中也面临不少困境，融资问题就是最主要的问题之一。许多小企业存在融资难的问题，不仅无法为企业的周转提供充足的资金，也影响了小企业扩张发展规模。其原因是多方面的，但是主要问题则是因为小企业的融资渠道比较固定单一。为了解决这个问题，商业银行近年来逐渐开设针对小企业的金融服务，希望能够不断为小企业的发展创造良好的经济环境。

1.商业银行发展小企业金融的重要性分析

1.1 有效促进商业银行战略转型

传统的商业银行主要针对大中型企业进行金融服务，这是因为大中型企业的资金实体充足，因此对于贷款的偿还能力比较好。但是近几年来，中国的小企业数量急剧增加，而且小企业在社会上发挥的作用也越来越大，而大中型企业在发展的过程中也面临一些风险。如果商业银行不进行一定的调整，忽略对小企业的服务，就会导致商业银行的经营模式受限，与社会发展脱节，因此发展小企业金融是商业银行转型战略的一部分，对于商业银行的综合发展是具有促进作用的。

1.2 提升客户多元化水平

商业银行在发展的过程中需要对其客户进行拓展，否则就无法应对其他银行的竞争。商业银行开展小企业的金融业务，可以让商业银行的客户范围扩大，因此可以不断提升其客户多元化水平，从而让商业银行的风险可以被平摊，从而实现风险的良好控制。当然，商业银行开展小企业金融业务也可以不断提升自己的银行形象，让商业银行在社会中发挥的作用得以扩大，从而让公众了解商业银行的社会责任感。

2.从问题角度解析小企业金融业务的发展

2.1 政策难度

小企业在发展的过程中出现融资困难的一个重要原因就是我国在政策上的扶持较少。例如在国外的许多银行会设置特殊的融资部门，专门为小企业进行融资，但是我国的经济发展仍处于中期，因此并没有这样的部门。加之商业银行发展小企业金融的时间比较短，因此在为小企业进行融资的过程中，服务成本也更高，就导致了服务费过高的情况。

2.2 小企业的融资风险较高

商业银行在选择贷款对象时，往往会对其信誉和发展进行考虑。但是小企业的规模较小，因此业绩稳定性不佳，在商业银行看来其运营风险比较大，因此在进行融资业务的过程中，并不是商业银行的首选贷款对象。

3.商业银行发展小企业金融业务的方法与建议

小企业的融资业务发展既能够对小企业产生帮助，也能够促进商业银行的发展，因此是双赢的事情，所以商业银行应该不断探索金融业务发展模式，促进小企业金融业务的发展。

3.1 政府不断完善小企业金融业务的政策

从政府层面来说，不断完善小企业金融服务业务政策是基础。因为只有政府不断将对小企业金融服务的政策完善，才能给商业银行以良好的导向和规章制度，这样才能够按照流程不断发展小企业金融服务工作。而且也能够促进商业银行开展小企业金融业务，从而真正地为小企业提供融资服务，解决小企业的金融发展问题。

3.2 不断提升对小企业的征信评估水平

许多商业银行之所以不会把小企业作为首选的贷款对象，是因为小企业的运营风险高，加上小企业的规模小，因此坏账率较高。但实际上，许多小企业的发展的核心竞争力是技术和人才，其发展空间可能超越大中型企业，但是许多商业银行的征信评估体系并没有将这些内容纳入进来，这才导致了商业银行在对小企业进行评估时认为其融资风险较大，所以商业银行应该不断提升其风向评估水平，扩大其风险评估范围，这样才能为小企业金融业务的发展创造条件。

3.3 建立专门的小企业金融业务体系

发展小企业金融业务就需要商业银行建立专有的小企业金融业务服务体系，这包括小企业金融业务制度的确定和流程的规范。因为小企业在我国数量比较多，而且龙蛇混杂，每个小企业的发展空间和发展潜力都不尽相同，商业银行想要发展小企业金融业务就必须要建立相应的信审制度和信审流程，同时还需要确定相应的贷后催收体系。只有体系健全，才能有效地解决小企业金融业务发展过程中的问题。例如，某些小企业以技术作为核心竞争力，其资金的回款周期会比较长，这就需要商业银行能够对其回款周期进行合理的评估，如果企业出现问题商业银行也需要有相应的解决方法，这样才能实现商业银行业务的完善，并且有效支援小企业的发展的双重任务。

结语

我国经济的发展需要小企业的推动，而促进小企业的发展也离不开商业银行的融资服务。从商业银行的小企业金融服务发展来看，不断完善金融服务体系，促进商业银行服务体系的不断丰富，保证其战略转型具有充足的条件，这样才能让小企业金融服务具有良好的基础。当然，政策支持在其中起到基础的作用，只有良好的政策颁布，才能促进商业银行建立全面的小企业金融服务体系，不断为小企业的发展创设良好的发展环境。

参考文献：

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[2] 陈一洪. 立足行业金融支持实体经济——城市商业银行小企业服务的行业金融模式述评[J]. 南方金融， 2012， 000（011）：15-19.

（中國人民银行华容县支行  湖南   岳阳   414200）