我国商业银行风险控制体系的建立和完善

姜洪友

关键词：商业银行  经营风险  风险控制体系的建立

一、前言

商业银行，顾名思义，最主要的业务就是进行存款与取款。之所以商业银行有着如此高的风险，正是在于它的变动性相对来说十分大，因其在经营发展过程之中收到很多因素的影响，这极大地增加了经营发展的风险。提高银行的风险管理能力是对银行建设的基本要求。由此可见，做好风险控制，建立一个风险管理体制是十分必要的。

二、存在的风险

商业银行运营过程之中面临诸多的问题，本文根据商业银行的实际运营情况，可以将风险分为以下几种：信用风险、操作风险、利率风险。这三种风险给银行经营带来的影响不一，文章将会对这几种风险展开详尽地论述，并针对具体的问题提出几点建议：

（一）信用风险

俗话说人无信不立，一个人的信誉度将会直接影响到银行给予他的贷款金额。同时信用也将会直接影响到银行的经营与发展，一旦失去信誉度，商業银行将会走向末路。在银行实际运营过程之中，所谓的信用风险就是银行作为交易双方的一方不能够履行合同上的内容，严重侵害了客户的合法利益。总结了这么多的经营发展风险经验，事实上影响最大的还是信誉风险，一旦失去了信誉度，将不会再由客户选择这一家银行，银行就再也不可能有资金转换，为自己的经营发展谋求一点希望。

我国的银行的风险管理能力大体上看来还是逐步提升的，但是形势赶不上变化，风险扩张的速度远远超过了改进的速度，再加上商业银行内部本身旧有的体系不是一时半刻能够改变的，这极大地降低了风险管理水平。最显著的几个表现：资产数额较大，但是其应用受到很多因素的影响，转手就不知去向;负债与还债结构设置不合理等等。我国经济发展态势相对来说是比较好的，但是背地里的问题繁多，为了实现银行更好地发展，我们要注意这些问题。

（二）操作风险

银行的操作风险包含很多方面，基本上都是人员操作不当造成的，不管是外部人员恶意干扰，还是内部人员自己的业务能力不足，导致银行的经营发展受到影响，总体上来说还是在可控的范围之内。内部管理混乱、监督管理不力、电子系统瘫痪、不能及时修复导致信息外露等，再加上外部人员恶意破坏，这严重影响到了商业银行的经营与发展。事实上，破坏了商业银行的安防系统就等于破坏了商业银行的经营与发展体系。随着商业银行的不断壮大，银行所承办的业务也逐渐增加。在这一过程之中，如果银行的工作人员不能够在短时间之内迅速提升自己的业务能力，迅速熟练相关的业务，一旦在工作之中出现纰漏，将会直接影响到客户的切身利益，甚至还会给恶意破坏的人以机会。针对这样的问题，国家以及银行都做出过相应的调整，但是收效甚微。

（三）利率风险

我国实行市场调节的经济发展手段，市场上的利率也相应地会发生波动变化，具有极大的不稳定性。这样的不稳定性使得银行受到很大的影响，有时会获取很大的收益，但是另一方面亏损也是不可避免的。市场波动变化本来就没有太大的固定性，虽然有规律可循，但却不是那么准确的。再加上银行本身虽然设置了相应的风险监管体系，但是信息的传递与具体实践之间依然是存在一定的间隙的，短短的时间内形势又发生了变化。利率风险可以说是属于防不胜防的，为了减少这样的问题，银行只能做好一切的风险准备工作，避免在风险降临之时损失太多。我国经济的发展虽然受到市场调节的影响，但是很大程度上也受到国家的管控。目前看来，市场之上利率变化大多是国家经济发展政策又调整了。这其实也是对银行经营发展水平的一种考验，如果银行不能够在诸多的风浪之中生存下来，那么即使凭运气留了下来，今后也不会走的太长久。

三、应对措施

上文已经对银行经营发展过程之中存在的风险展开了具体的研究与探讨，将会依据具体的风险提出几点建议。银行的风险管理所坚持的原则就是防范为主、技术为辅，将这二者相结合，提高银行的风险管理能力。与此同时，建立一个风险控制体系也是十分必要的。根据具体的原因展开具体的分析，从信用风险、利率风险以及操作风险三方面着手。但是现阶段我国的风险控制体系建设还是存在着相应的问题，在具体问题处理方面还是存在不足之处。

（一）信用风险

上述已经提到，信用风险是目前已知的银行经营发展风险之中危害最大的一种风险，要想提升银行的信誉度，这不是一家银行能够做到的，需要诸多银行共同助力，甚至于整个银行界。如果要提升银行界的信誉度，这就需要各银行精诚合作，建立一个统一的风险监管体系，打造一个良好的环境。此外，还可以将失信人员永久拉入黑名单，不仅仅包含客户，最关键的还是在银行，做好银行的管控，以己及人，共同做好相应的工作。

至于失信人员加入黑名单系统的应用，这需要各家银行共同助力，对各项信息都进行核查，避免出现疏漏，影响到正常的客户。失信人员名单系统作为风险控制系统之中的一部分，在保障银行的资产，避免无法收回银行金钱方面有着很大的帮助。银行还可以与其他的平台合作，进一步检验贷款人员的资产与信誉状况，避免自己的资产受到损害。

（二）操作风险

如果说其他的两种风险是人力所不可控的，那么操作风险则在人力可控范围之内，尽量减少操作失误，提升工作质量与工作效率，这是工作人员最基本的职业操守。操作风险是最容易控制的，只需要在工作人员方面下功夫即可。做好工作人员业务能力的管理，提升其业务水平。不仅如此，建立银行的安防系统也是十分必要的，要时时关注外部恶意破坏，建立一个电子防务系统，加强信息方面的管理，避免信息泄露。

（三）利率风险

相比较于其他两种风险尚且可以规避，利率风险则是丝毫不能规避的，利率风险是随着国家政策的变化而产生的，如果能够及时作出反馈，或许可以从中获利，但是如果应对不当，也只能被淹没在经济发展的浪潮之中。银行要对于市场信息做出及时的反馈，识别、处理利率风险。虽然银行经营发展过程中对国家经济政策的变化十分敏感，但是并不是每一次都能及时作出反馈。因而建立风险控制监管体系，对于实时变化的市场以及国家政策进行监管是十分必要的。

四、结束语

商业银行经营发展过程之中存在着各种各样的问题，文章已经对此作出了比较具体的研究。银行经营发展过程中势必会受到诸多因素的影响，这是无法避免的，但是知道如何应对才是最关键的。本文亦对此做出了详尽地叙述，商业银行要结合自己的实际情况来做出具体的应对，避免影响到自己以及客户的切身利益。

参考文献

[1]韩曙光.商业银行规避经营风险的法律思考[J].金融与法，2005年第11期.