数字货币改变世界

彭永清

当今世界，新型“货币”已经陆续出现——电脑中的虚拟货币、手机软件和银行卡中记录的电子货币，加密数字货币已经跨越国境，悄悄地改变着世界，一些国家的人们在日常生活中甚至不用纸币和硬币。如今，不断出现的新型“货币”已经被许多国家引进并使用，这对现行的货币制度无疑是一大冲击。

瑞典：2025年现金消失？

自2012 年瑞典六家银行共同开发的手机支付软件Swish 上市以来，用户数量逐年增加，如今已经有710 万瑞典人在用此软件，占该国总人口的7 成以上。这一趋势加速了瑞典国内的“无现金化”，并且使现金流通量大大减少，如今只占GDP的1%，远远低于日本的约20%及欧美各国的约10%。

无现金化不仅于个人有利，于商家也有利。因为现金数量少，商家可以省去用验钞机数钞票的成本，且少有现金被盗的风险。据瑞典中央银行的调查报告称，约5 成商店表示“到2025年瑞典将不再使用现金”。在无现金社会不断推进的形势下，该央行适应潮流不仅推进了无现金业务，还准备发行数字货币。另据瑞典一家大型银行负责Swish 业务的劳伦斯·威斯塔朗称，无现金化推进的速度超乎想象，“我18 岁的女儿从不使用现金，得花些工夫告诉她金钱的重要性”。

有些人担心，如今带现金的人不断减少，自己是否会被小偷盯上。由于不太会使用刷卡和手机支付功能，一些老人甚至联名向政府请愿，要求赋予他们以“使用现金的权利”——让所有居民可以在25 公里范围内的银行取到现金。瑞典金融大臣佩尔·博尔顿说，刷卡和手机支付也会出现因停电或系统崩溃而无法使用的问题，因此他呼吁银行等金融机构平时要备好水、食物和现金，以应对灾害等紧急事态的发生。

货币霸权之争已经开始

《货币论》一书作者、日本东京大学名誉教授岩井克人说，货币本身并无价值，只有“信用”才使其具有价值。2008 年全球金融危机后，由于对政府和央行深感失望，社会上出现了不具备管理主体的虚拟货币“比特币”构想，并在欧元危机时迅速扩大着影响力。可以说，正是对违背货币信用的国家权力的不安和不信任，才把只是加密的“比特币”推上了历史舞台。但2019 年6 月“脸书”公布的数字货币Libra，却遭到以G7 国家为主的政府和央行的普遍批评。尽管Libra协会政策部门负责人主张“我们不具备世界央行那种实力”，但各发达国家政府和央行均对其可能成为国际货币单位Bancor（班柯）持高度警戒态度，因为取自拉丁语“天平”之意的Libra 意欲成为世界的“价值尺度”。实际上，世界各国央行在Libra出现之后也正式开始研究发行数字货币。

自比特币打开“潘多拉的盒子”之后，全世界已经出现了2000 多种虚拟货币。如此多的虚拟货币或预示着一个可以自由选择货币方式的时代已经来临，其影响力或将超过美元，主宰全世界所有的情报。货币是一种无形的力量，在新的时代，货币霸权之战才刚刚开始。

“支付宝经济圈”急速扩大

在物联网世界，支付宝用户超过了10 亿，占据着绝对的优势。据国际劳工组织（ILO）2017 年的统计数字显示，全球约有1.64 亿出国务工者使用支付宝软件，几乎都是用来向家人转账汇款。随着影响力不断增加，支付宝已经与韩国、印度尼西亚、泰国和印度等国家的手机软件运营商展开合作，使以亚洲为主的“支付宝经济圈”迅速扩大。

随着移民和出国务工人员等全球化人才的活动日益频繁，跨境汇款的情况也不断增加。可以说，货币数字化是全球化社会的必然趋势。但是，便利的转账汇款方式越普及，对洗钱等非法经济活动的监视可能会变得越困难。例如，据称东欧的罗马尼亚至少有360 多万人在欧洲各国务工，许多务工人员在汇款回国时并未注明汇款为工资收入，其目的就是为了逃税。这也是罗马尼亚获得占GDP 约1 成的外币的重要手段。而为了支援国家经济，罗马尼亚政府对这种现象也是睁只眼闭只眼。不仅如此，罗马尼亚政府甚至未完全掌握出国务工人员在哪个国家、具体从事哪种职业等情况，这就使监管部门难以完全准确地判断出国务工者的汇款是否干净。在手机支付软件日益普及的当下，转账汇款手续简单快捷，令监管部门对非法资金移动的监视变得越发困难。

数字货币的安全系数备受挑战

通常，人们可以从互联网获知一些与比特币相关的信息，但他们根本不知道比特币已经在被称为“暗网”的世界里广泛使用。据称，比特币已经成了毒品、武器、假护照和贩卖人口等各种地下交易中的“基轴货币”。不过，对于这一潜藏在互联网之下的黑暗世界，以色列一家安保企业一直都保持监视态势。

据该公司日本事业CEO（首席执行官）多伦·列比托称，以前美元是暗网中的交易货币，但如今是比特币等加密数字货币。由于这些数字货币可以在暗网中操作，因此搜查当局难以完全追踪其流向。该企业汇聚了以色列军方负责防范网络攻击和情报搜集等任务的精英组织“8200部队”里的专家。创始人兼CEO尼尔·巴拉克称，以往的战争是用导弹、战斗机和装甲车对敌方进行攻击，而如今已经转移至网络攻击，其目的已经不再是攻击导弹基地，而是通过网络攻击摧毁整个导弹系统。可以说，暗网中正在进行着一场没有硝烟的战争。

即便不使用数字货币，也难以摆脱黑客攻击的风险。该企业的工作人员将手机放置在一个像充电宝一样的机器上，瞬间电脑画面上就出现了用户银行账号、电子邮箱地址、社交网站账号和照片等手机登录的各种个人信息。他说，要获取政府机关、企业和银行干部的个人信息，攻击他们手机的方法要比发送病毒邮件来得更快。犯罪组织的黑客们往往在安检处或餐厅等人多的地方，伺机捕捉重要人物的手机无防备的瞬间。

“脸书”的数字货币构想

2019 年6 月，在世界上拥有27 亿用户的“脸书”提出Libra 数字货币构想，令世界震惊，因为这一数字货币模式有可能形成一个超越国家层面的庞大货币圈。其特点是利用低成本、快速且很安全的数字货币向世界上17亿没有银行账户的人提供跨境金融服务，而且Libra因有美元、欧元和日元等货币作为资产担保，因此价值较稳定。

但是，Libra 不具备中央银行那样监督和扶持金融机关的功能。日本前财务官、国际货币研究所理事长渡边博史说，数字货币在出现金融危机时，无法通过现钞来弥补储户。曾在日本银行工作的律师长野聪说，Libra 协会如果恣意变更担保资产的构成，将对各国金融政策造成影响。不过，2019年10月召开的20国集团财长和央行行长会议的态度是，在没有消除数字货币“具有严重风险”的担心之前，不会同意其发行。

Libra 所采取的区块链技术也称为“分散型流水账”，是一种全世界参与者可以联网相互检查交易正当性的结构形式。最早采用这种技术的是比特币。2013 年“塞浦路斯危机”之后，政府提出对银行存款予以课税，使得通过比特币来转移资产的人急剧增加。