基于区块链技术的商业银行支付结算体系构建

范火盈

（大连财经学院财务管理系 辽宁大连 116622）

区块链技术的出现对我国传统金融行业造成了一定的冲击，迫使金融行业进行了一场前所未有的改革，其不仅能够对金融行业形成巨大的挑战，而且也将为金融科技带来重要的发展机遇。因为商业银行基于区块链技术可以实现不借助第三方中心化机构直接进行支付结算，这样可以使交易双方的成本降到最低，而且也能大大提高工作人员的工作效率。在未来区块链技术具有十分广阔的发展前景，能够广泛地应用到支付结算、数字货币、股权交易等众多的领域，为推动金融进行改革创新产生十分积极的作用。

一、我国的商业银行支付结算体系

（一）我国银行支付结算体系的现状分析。自从进入改革开放以来，我国的银行业也取得了飞速的发展进步，在如今新时代的发展背景之下，我国银行支付结算又迈入到了一个新的高峰即联机联网阶段，其以现代化的支付系统为核心，开发了包括ATM转账汇款等多种支付方式的银行系统。为了方便商家用户进行跨国贸易，还开设了外币实时支付系统等交易活动，且增设了电话银行和网上银行等交易平台，使人们足出不户就可以享受到来自银行优质的服务。同商业银行最初的支付结算模式相比，现代商业银行的支付结算体系利用区块链技术表现出交易高效快速、安全等优点，这种现代化的结算模式不仅能够满足广大人民群众结算需求，还能够加强银行在国外交易系统的建设，推动商业银行的新型支付结算系统走向全世界。另外，通过区块链技术对银行支付结算系统的改进使银行支付结算业务金额不断增长，提高银行支付结算的工作效率，因为如果按照传统的商业银行支付结算模式，一笔资金如果要经历跨省流动最少需要花费一天以上的时间，如果通过互联网进行资金的交易则通常只需要几秒钟，可见新型支付结算方式十分简单快捷，而且高效。

（二）相关概念的诠释。支付结算体系是商业银行最重要的基础设施之一，目前来说，我国现代化的支付系统是以商业银行的支付清算为关键，以银行金融机构的支付系统为基础，以第三方服务组织支付清算系统为重要组成部分的支付清算网络体系。在支付结算体系中，商业银行作为支付系统的重要组成部分，具有监督银行管理业务、提高支付效率、保障系统安全以及加强与国际金融合作等重要职能。区块链开始引起人们的重视是在比特币兴起之后，这是因为比特币对于区块链技术的应用是最为成功的，区块链技术则是通过去中心化建立信息共享的信任机制，然后基于数学算法对信息进行分析整合，信息经过验证之后进入区块链将会受到永久保存，而且是无法进行修改的，同时也具有公开透明、信息安全可靠优点。数字货币并没有统一的定义，人们只当它是一种有价值的数据表现形式，但却不是法定的货币，不过随着信息时代的不断发展，数字货币具有比纸币发行更加方便、流通更加快捷、成本更加低廉、信息更加透明等优点。可以说在未来，区块链技术一定会对商业银行的支付结算体系造成巨大的影响。

二、基于区块链技术的商业银行对支付结算体系的影响

（一）有利于提高支付效率。通过区块链技术实行银行分布式总账，进而实现对商业银行的支付结算体系的改革创新。以前企业要进行经济贸易的交易支付，清算行为都要通过银行开户，发放银行卡，银行卡支付等多个流程，如果涉及到境外支付的话，所牵扯到的流程将会更加的繁多。为了解决这种问题，可以以区块链技术为基础推动数字货币的大量应用，因为数字货币相比商业银行的传统支付结算方式而言其支付流程比较简单，效率也比较高而且方便快捷。比如数字货币的代表——比特币，利用比特币进行跨境支付可以实现实时到账，但是如果通过商业银行来进行跨境支付的话一般需要两到三天才能实现资金到账，一般来说，利用比特币进行资金提取比起商业银行的传统方式要缩短两到三天左右。这说明通过数字货币来进行支付结算的效率更高，其不仅能够有效地缩短支付结算时间，而且还能够减少资金在途中所经历的风险，有效地保证了资金在流通中的稳定性和安全性。

（二）有利于降低支付费用。以区块链技术为基础加大数字货币的流通使用范围，不仅促进我国商业银行支付结算效率大大提升，而且还有利于降低支付费用。这是因为数字货币是以计算机互联网为技术在网上进行流通支付，其操作过程比较简单而且高效快捷，特别是在进行境外交易支付时，优势将更加明显，这就使得数字货币支付手段受到人们广泛的喜爱。另外数字货币发行和使用的成本比起纸币来说也更加的低廉，比起在商业银行开户的传统支付手段，这种基于区块链技术发展的新型支付手段不仅节约了商家和用户的费用手续，而且也不用商业银行在各地建设相应的银行网点，减少了人力物力资源的占用。金融机构可以将节约下来的这部分资金用于处理分析银行交易的资金数据，以此提高金融运行的效率，商业银行也可以利用区块链技术为基础建立开放性的支付网络平台，为用户提供基于区块链技术的转账服务，其不仅可以转账美元、日元、人民币等这些主权货币，也可以转账比特币等数字货币。

（三）有利于监测非法支付结算活动。采用区块链技术的目的就是通过去中心化，去信任的方式来维护一个可靠数据库的技术方案，任何人在单个节点上无法进行数据库中数据的修改，所以基于区块链技术获得的数据具有准确可靠，公开透明的优点。我国的商业银行可以利用区块链技术的这种特点来监控非法支付结算的活动，并利用区块链技术可以省去许多不必要参加的机构，这不仅能够使商业银行直接准确掌握到各种数据信息，也可以防止由于过多的参与机构所造成的信息泄露的问题。商业银行通过监测相关的金融数据，可以更加直接监督借款人的借贷行为，一旦发现借款人有逃税漏税的行为，工作人员就可以立即采取措施，以防止资金的流失对银行所造成的恶劣影响。而且在进行跨境交易支付结算时，通过区块链技术可以及时发现异常交易行为，一旦发现有异常情况发生，工作人员就可以及时报警，以此来降低资金跨境流动异常的风险。在这种情形之下，商业银行数字货币的支付结算行为要更加公开透明，这样才能够减少由于信息不公开的行为造成资金流动风险，才能够创造更加公平公正的金融环境。

三、区块链技术对商业银行带来的机遇和挑战

（一）带来的机遇。利用区块链技术进行银行机构的改革，可以帮助完善银行基础设施。因为银行利用区块链技术可以实现资金交易更加安全高效快捷，而且在银行支付结算体系中可以直接实现两者之间的价值交换，不需要中介介入，另外利用区块链技术可以进行人们的财产登记、借贷抵押之类的活动，人们进行资金活动的各种数据都可以以数字化的形式记录在区块链中，且无法再修改，此举可以有效地保证数据的安全性和可靠性，有利于商业银行在日后有效地解决交易验证和后续纠纷等资金问题。利用区块链技术还可以促进数字货币的广泛应用，银行可以在数字货币的发行过程中植入特定的流通要件，当数字货币的发行满足相应的条件时，才会自动执行流通程序。比如比特币这种数字货币，其只有在特定的行业和商家平台中才能够进行交易支付活动，通过实行以上一系列的措施，才能够在区块链技术的基础上促进商业银行金融机构的改革创新。目前商业银行在进行金融交易业务时在处理客户信息方面在一定程度上仍然依赖于人工的操作，有时由于人工的疏忽就导致交易信息的不准确性以及工作效率低下，但是随着区块链技术的发展，商业银行在进行金融交易时可以直接进行点与点之间的价值交换，而且还可以有效地降低交易风险和时间成本，大大提高工作人员的工作效率。

（二）带来的挑战。区块链技术的发展弱化了互联网金融平台的作用，这是因为区块链技术具有去中心化、去信任化的特点，利用区块链技术可以创建一个安全可靠、数据准确的资源信息数据库，其工作机制可以代替第三方支付平台的监管作用，直接动摇了在金融机构中处于第三方支付建立的信任根基，直接弱化了第三方支付平台的监管功能和支付功能。在这种情形之下要促进我国传统金融机构的改革，就要不断加大对于区块链技术应用的探索，要构建基于区块链技术的商业银行支付结算体系。区块链技术的出现也对我国传统商业银行的金融运行方式提出了挑战，因为目前商业银行运行模式和支付结算体系仍然比较陈旧落后，虽然现阶段我国商业银行为了拓宽银行的业务提高银行的资金收入，在一定程度上对其运行体系也采取了相应的改变措施，但是实际上并未根本改变银行传统的运行模式，银行的传统业务仍然是阻碍银行发展的障碍之一。

四、区块链技术发展与商业银行的应对策略

（一）以科技的应用守护安全。随着区块链技术在商业银行中的广泛应用，银行可以利用其去中心化的特性构建商业银行的新型支付结算体系，改变银行以往的运行模式，拓宽银行的现有业务范围，从根本上提高银行的工作效率和交易稳定安全性，通过对银行运行模式的改革创新使银行的发展能够具有更加广阔的前景，促使我国金融体系的进一步发展。在纸币和使用率越来越低的情形之下，银行的主要工作就是要加大对于数字货币的流动以及纸币资金交易过程中数据的安全保护。当商业用户进行资金交易时要通过生物识别技术进行身份认证，保证资金在交易过程中的安全性，降低交易风险，与此同时，要利用区块链技术所具有的安全性和稳定性，利用此技术建立的安全可靠的数据库对资金的交易过程进行监测，在智能风险的控制方面建立智能运作和实时监控，以达到实现风险识别防控和处理的目的。

（二）以开放的态度创新服务。在经济飞速发展的现阶段，区块链技术在商业银行中得到了广泛的应用，社会中的每一个个体、群体、机构都是信息的节点，都可以接收和发送信息。因此在这种情形之下，商业银行要积极地应对这种灵活的外部变化，通过创建基于区块链技术的商业银行支付结算体系实现人力资源多元化、权力结构灵活化的目的。与此同时，要不断加快复合型人才的培养，通过引进银行内部审计方面的专业性人才来提高基于区块链技术的支付结算工作的工作效率；银行要定期对工作人员进行区块链技术的学习研究，促使他们掌握先进的区块链技术的应用，使其成为既了解去练技术又了解商业银行内部审计知识的复合型人才。另外，由于区块链技术是分布式的，所以在区块链系统中各个节点都有储备数据信息的记录，虽然旁人无法进行数据的篡改，但是商业银行也会担心数据信息的泄露。所以为了保证数据信息的安全性和保密性，商业银行在构建银行支付结算体系的同时，也要加强区块链信息保密的法律法规建设，以此实现对区块链系统信息保密的有效监管，促进银行业长久稳定的发展。

与此同时，也要加强个人诚信的建设，宣传弘扬良好信用的重要性，要明确交易双方都要承担的相应法律责任，并通过区块链技术建设安全稳定可靠的数据库，对非法份子的违章乱纪行为都要记录在数据库中，以此推动商业银行长久健康稳定的发展。