我国普惠金融的发展现状及未来发展策略分析

张 闯

(沈阳工业大学 辽宁 沈阳 110000)

一、普惠金融的发展意义

普惠金融是指给社会各阶层提供金融服务，前提是提供金融服务的成本是可负担的，其主要服务于收入较低的城镇居民、农民和小微企业等。

发展普惠金融对我国有着很大的意义。发展普惠金融有利于加快我国的金融服务创新，促进了我国的金融体制改革。发展普惠金融是使得我国经济金融服务行业可持续不断发展的必然要求，发展普惠金融是完善我国现代金融体系的必经之路。发展普惠金融有利于让社会不同阶层更好的享受到现代金融服务，满足不同类别金融服务的需要，促进社会和谐。随着经济的不断发展，我国金融服务需求与金融服务供给不平衡的矛盾日益突出，发展普惠金融有利于解决这一矛盾。

二、我国普惠金融的发展过程及现状

与国际上其他国家相比，我国普惠金融产生发展的相对较晚，因此我国有许多的理论和国际经验可以进行借鉴。直到20世纪90年代，普惠金融才在我国出现，普惠金融在我国的发展研究过程我们可以分为以下三个不同阶段：

(一)公益性小额信贷阶段

小额信贷业务的服务对象大多数是低收入者，其实行的制度主要是小额短期贷款和分期还款制度。与其他金融业务相比，小额信贷业务具有其独特的优势，例如：贷款量小、周转方便灵活等。我国首次小额信贷业务始于1993年，1993年，我国将孟加拉农村小额贷款项目引入国内；1996年，我国政府开始着手介入小额信贷业务，小额信贷项目的资金除了包括国际捐赠的资金之外还包括了政府的政策资金和贴息贷款，政府的参与使得小额信贷具有了公益性质，它在扶贫方面做出的贡献体现了普惠金融的理念。

(二)微型金融发展阶段

在公益性小额信贷阶段的几十年中，我国在帮助中小企业融资，在减轻农村贫困方面取得了巨大的成就。但随着经济的发展和时代的进步，小型信贷已经不能满足人们日益广泛的对金融服务的需求。因此经过不断的发展，在21世纪初我国迎来了微型金融发展阶段。与公益性小额信贷阶段相比，在微型金融发展阶段中，发放小额信贷更主要的目的是为了提升居民生活水平，提高就业率。与此同时，政府已经不再是小额信贷的唯一供给市场主体，一些金融机构和综合性的商业银行也相继进入了小额信贷市场。除此之外，还增加了除小额信贷以外的部分其他基本金融服务。

(三)普惠金融发展阶段

“普惠金融”的概念第一次在2005年的国际小额贷款会议被提出后，我国就对其进行了积极的响应，这主要体现在同年中央发布的一号文件中。一号文件中指出在中央鼓励有能力的各地区创立服务于三农的金融机构，前提条件是能够控制其风险，一号文件的发布也代表着我国迎来了普惠金融的全面发展阶段。在该阶段，我国原有的小额贷款机构数量剧增，截止至2019年6月末，我国的小额贷款机构已经达到了7797家，贷款余额达到了9241亿元，2018年末人民币普惠金融领域的贷款余额为13.39万亿元，和2017年年末相比增长了13.8%。在全面普惠的金融发展阶段服务对象逐渐深入到更加贫困的人群以及微小企业等弱势产业，2018年扶贫小额信贷余额为2488.9亿元，扶贫开发项目贷款余额为4429.13亿元。在全面普惠的金融发展阶段，普惠金融发展进一步向基层、社区和乡村进行延伸。截至2017年底，中国银行业金融机构共有22.76万家营业网点，95.99%的乡镇有自己的银行网点，农村农业保险服务点达到36.4万个，农村农业保险服务点覆盖率达到95%，全国已经有53.13万个行政村可以进行基础性金融服务，覆盖率达到了96.44%，15个省、区、市实现了“村村有服务”。

三、普惠金融的未来发展策略分析

(一)促进金融机构和金融产品创新，建立普惠金融制度体系

我国目前的农村金融仍然处于相对落后的发展阶段，因此我们需要不断的进行金融创新，金融机构建设和金融产品创造是金融创新主要的两个方面。其中，关于金融产品的创新指的主要是设计出符合客户多样化需求的金融产品，给需求者提供更加多样化的服务品种；关于金融机构建设方面指的是我国可以新设立一些除了三大政策性银行之外的其他的具有针对性的政策性银行，构成以政策性银行为先导，其他商业银行共同参与的新局面，携手促进普惠金融的全面发展。与此同时，我国关于普惠金融业务的政策监管还不太完善，在未来，我国应不断健全完善普惠金融体系的相关制度，完善普惠金融的相关法律规章制度和规范，促使我国普惠金融更加良性健康的发展。

(二)积极鼓励发展互联网金融，为普惠金融提供技术支撑

互联网金融具有许多独特的优势，例如:交易透明公开、交易成本低、覆盖范围广泛、减少时间成本等等。近年来互联网金融的迅速发展打破了传统金融的运作规则，两者之间存在很大的差异，但互联网金融并不能完全的替代传统金融。政府部门应该仔细分析互联网金融和传统金融的优劣势，将二者有机的结合在一起，为普惠金融的发展提供技术支撑，促进我国普惠金融的全面发展。

(三)加强建设征信体系，推动普惠金融全面发展

长期以来，我国都面临着征信体系不健全的问题。对客户信用的掌握程度很大程度上决定了普惠金融的发展情况，但是目前我国缺少一个健全的、公开的征信体系。因此，为了促进我国金融普惠的全面发展，政府未来首要的工作就是加强征信体系建设，建立一个健全的、公开的、共享的征信体系。加强征信体系的建设主要包括：促使金融监管部门对金融机构提供更多真实有效的信息支援，加深信息部门与金融监管部门之间的相互合作，加强信息行业的相关企业与金融机构之间的相互合作。