第三方支付对商业银行业务运作的影响研究

白慧婷

(河北金融学院 河北 保定 071051)

一、引言

随着在线购物的兴起和电子商务的繁荣，传统的银行支付和结算方式越来越难以满足电子商务的支付需求，第三方支付应运而生。越来越多的金融产品和我们的生活联系，例如生活支付、信用卡还款、教育、医疗和离线支付，现在，第三方支付已成为消费者在线交易的首选支付方式，第三方支付机构的市场份额和交易规模在不断扩大。第三方支付不仅仅是最初创建时客户与银行之间的担保人，其服务范围与商业银行的资产、负债和中间业务有很多重叠之处。虽然商业银行为了应对第三方支付对其业务的影响，相继推出了许多电子银行服务系统，但是，商业银行还是需要更好地应对第三方支付机构对其市场份额的侵占，处理与第三方支付机构的合作与竞争，在互联网金融和传统商业银行并驾齐驱的发展形势中寻求新的突破。

二、第三方支付的概念

(一)第三方支付的定义

第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付机构是具有强大财务实力和良好信誉的公司，与银行签订合同，利用银行服务为用户和商户提供结算服务。

(二)第三方支付的支付方式

目前，中国的第三方支付模式主要包括两种：独立第三方支付模式和有交易平台的担保支付模式。独立第三方支付模式是指不具备担保功能的第三方支付平台，该平台将消费者、商人和众多银行联系在一起，仅向用户提供支付服务和支付系统的解决方案，更面向企业客户。有交易平台的担保支付模式以支付宝和财付通为代表，依靠大型电子商务平台与商业银行建立合作关系，在消费者与商家之间建立支付信用中介机构，为他们提供安全支付渠道，方便、快捷和低成本，更面向个人。无论采用哪种方式，第三方支付都是基于手续费、服务费、广告费以及存入资金获得利息。

(三)第三方支付的发展现状

当前，中国的互联网支付和手机支付呈现双头垄断的格局。在移动支付领域，支付宝和财付通(微信支付，QQ钱包)占据绝对优势。 根据易观智库数据统计，2019年第四季度，在移动支付市场中，支付宝、腾讯金融、壹钱包、联动优势、易宝和快钱占据更高的市场份额，其中支付宝占55.1%，财付通占38.9%。当前，中国第三方支付市场保持了良好的发展势头。自2013年以来，中国第三方支付市场的交易规模以年均50%的速度增长。2019年第4季度，中国第三方移动支付交易规模约为59.8万亿元，同比增速为13.4%。

三、第三方支付对商业银行业务运作的影响

(一)正面影响

一方面易于积累客户资源信息，第三方支付平台将企业、消费者和银行联系在一起，积累了庞大而稳定的用户和交易信息数据。商业银行可以利用第三方支付平台强大的信息收集和处理能力，利用平台数据来区分优质客户，有效解决信息不对称问题。另一方面利于改善电子银行业务，之前商业银行对银行网点的过度依赖以及商业银行内部僵化和复杂的流程严重阻碍了商业银行的发展，面对第三方支付带来的冲击，迫使商业银行提供更新更好的产品和更便捷的服务，这种竞争关系使商业银行能够不断发展和改善电子银行业务，商业银行的竞争力也得到了提高。

(二)负面影响

首先资产运作方面。商业银行的贷款门槛很高，程序复杂且成本高。对于融资困难、贷款渠道单一的小微企业和个人用户，很难从商业银行成功获得合适的贷款。但是，第三方支付平台可以解决此问题。第三方支付利用互联网技术和交易信息，很好评估了企业和个人的信用状况，从而选择优质的企业和客户，为他们提供融资服务，满足小型微型企业和个人的定期贷款和小额信贷要求。这大大降低了第三方借贷支付服务的网络借贷成本，扩大了服务群，提高了服务效率，对商业银行的借贷市场产生了一定影响。

其次在负债业务方面，负债业务的规模决定着商业银行所持有资金的规模，从而影响其贷款，财务管理和其他服务。第三方支付机构为中小企业用户提供更好的服务、更灵活的储蓄和理财产品，用户本来存入银行的资金，可以转移到第三方支付平台上，不仅可以获得更高的利息收入，还可以灵活地转移和转出，手续费也较低，流入第三方平台的资金在一定程度上削弱了商业银行的地位。

最后在中间业务方面，第三方支付平台的出现大大降低了人们使用银行卡交易的频率。以前转账与付款都需要只能使用银行卡，现在只要在第三方支付平台上绑定银行卡就可以，极大地方便了人们的生活，而且支付宝之类的第三方支付平台为用户提供了许多优惠，同时还相比于之前的银行卡交易，第三方支付提供了更多的信用担保，更加安全。

四、商业银行应对第三方支付影响的对策

(一)加强与第三方支付的合作

商业银行应充分利用第三方支付的优势，开展合作，从而补充和完善自己的业务。例如，商业银行利用第三方支付自身的信用评估系统和信用数据库来选择合格的第三方支付机构进行合作，共享他们拥有的大量最终用户信息，并了解客户的消费方式、来源和资本交易额。

(二)加强产品创新

第三方支付带来了金融领域的蓬勃发展，商业银行需要加强创新，不断提高产品功能的便利性、灵活性和多样性，以满足不同客户的不同需求。尽管商业银行已经相继推出了一系列电子银行服务来应对来自第三方支付的竞争，但它们仍不如第三方支付方便。商业银行应简化业务运营，为不同的客户群体进行准确的销售，并提供不同的产品服务。在资产业务方面，商业银行需要根据市场需求，推出更多适应时代和各种客户的金融创新产品，加快理财、贷款、网上分期付款等产品的创新实践，提高客户满意度。在负债业务中，商业银行要推出一些门槛低，操作简单，收益可观的产品。

(三)加强商业银行自身的风险防范

第三方支付具有高风险，而商业银行本身是根据安全性、流动性和盈利能力运作的，在客户中享有良好的声誉。因此，商业银行应加强自身风险防范，扩大竞争优势。具体的操作可以集中在以下两个方面：一要做好客户信息安全保密工作，解决好客户信息泄露问题；二与第三方支付机构开展各种合作业务时，必须更好地保护客户信息。