人寿保险行业市场结构及影响因素研究

侯文达

摘  要：本文就人寿保险行业的市场结构进行分析，就影响人寿保险的因素进行分析与探究，并以人寿保险的运用方案为主要的切入点，结合市场影响因素和用户的心理特点展开全方位的论述，以促进人寿保险行业的稳定发展。

关键词：人寿保险;市场因素;行业发展

保险行业在发展的过程当中具有一定的风险性，尤其是在金融危机爆发之际，为了有效地对行业内部进行管理，促进人寿保险的平稳发展，管理人员开始重视内部监管机构对行业的监管方式。保险行业的商业运行结构对保险行业有着重要的影响，对此进行全面深入的研究，有助于推动人寿保险行业的全面发展。

一、人寿保险的内涵和意义

人寿保险简称为“寿险”，主要是以人的生命为主要保障，在发生保险事件时，保险公司依照相应的合同对被保险人给予赔偿，在广义层面，人寿保险可以指所有的人身保险。对于被保险者来说，投保人在进行投保时能够将自身的资金进行合理的分配，以保险公司为自身财务的管理公司实现对个人财产进行管理的目的。寿险对于投保人来说较为稳定，能够为被保险人提供较为稳定的经济支持。在一定的缴费规定之下，被保险人需要按照合同定期缴纳保险费用，在一定的意义下，属于个人定期储蓄行为。另外，在金融管理层面来看，被保险人进行投保的行为属于一种定期投资行为，在规定的缴费期之后，被保险人可以获得数量更多的资金。在社会方面，人寿保险能够有效的缓解当今时代人口老龄化与资金问题分配的问题，有效的缓解社会上的福利分配压力，使政府资金能够发挥更大的经济应用效率。同时保险行业通过众筹地方式来聚集民众的资金，能够有效的带动金融行业的发展，稳定市场的不断变化，促进社会的经济发展。

二、人寿保险的市场结构

（一）市场集中度高

当前我国的保险市场整体上呈现出不断开放的趋势，市场规模在不断的加大，投保的人数不断增多，人们对保险的重要性认识不断加深。在目前的国内市场当中，由于大量的资金集中和分配需要一定的时间，在现阶段我国的保险市场主要处于市场份额高度集中的状况，在不少地区在发展的过程当中有着自身的经济特点，不少地区的保险行业在竞争的过程当中损失较为严重，许多地区形成了保险垄断的状况。再加上一些地区的经济发展水平较为低下，在发展的过程中市场竞争的激烈度加大，最终形成了市场集中度高的局面。

（二）市场差异化较低

在各个寿险企业的发展过程当中寿险涉及的内容大多相似，不少保险的内容以及保险的条例缺乏公司的自身特点，市场当中的整体差异性和个性化力度较差。在当前的发展过程中，保险公司主要以意外伤害险、人寿险和健康险为主要的寿险类别，在进行险种开发的过程当中主要是对分红型的产品和传统类型的产品进行开发和应用。缺乏新颖性的产品使得保险公司在进行市场竞争当中处于不利地位，过度单一性的产品开发模式以及价格竞争的模式对企业的长久发展不利。

三、影响市场结构的因素

（一）市场范围

市场范围影响着寿险行业的市场结构，市场范围具体可以分为区域市场范围和人员市场范围。区域市场范围指的是不同经济发展状况下保险行业进入的区域不同，尤其是在区域经济发展快速的条件下，保险企业进入相应区域的数量增多，当地的保险行业之间的竞争力度不断加大。人员市场范围主要是指人口数量影响保险行业的市场发展，在区域人口较多的条件下，寿险企业的数量较多，相应的市场竞争较为剧烈，在人口数量较少的条件下，容易形成保险区域垄断，资金实力较为雄厚的公司容易取得竞争优势。

（二）行政机制

在国内市场的寿险行业准入门槛较高，尤其是行政性进入门槛。在进入市场时，企业必须符合相应的保险条件与规模形式，加上各个方面的限制要求较高，市场当中的竞争力度不断加大。在不断发展的过程当中，我国根据市场的需求对准入门槛进行了一系列的调整，尤其是对于市场进入条件和市场退出条件，政府有明确的管理规定和方案，防止不正当的进入和退出行为对社会造成影响。

（三）规模经济

人寿保险的市场规模经济从微观的角度来说是指寿险公司的内部的资金实力和规模经济，不同寿险公司由于产品销售量的不同，公司当中的整体运营成本不同，内部的结构模式也存在着一定的差异。寿险公司在进行资金管理和企业运营的过程当中用于管理的费用也不相同。在广泛的角度来说，寿险指的是公司机构的经营数量和经营规模，随着企业的区域性扩大以及客户资源的扩大，企业的资金增长速度加快，在经营主体单位的带动下，整体经营单位的数量扩大。

结语：

综上所述，在商场竞争不断加剧的情况下，为了保证保险行业的平稳高速发展，有关人员应当明确地区的保险行业结構特点，不断挖掘影响保险行业发展的影响因素，在此基础之上，研究相应的策略对现有的发展方案进行改进，以促进保险行业的快速发展，维持市场的稳定。

参考文献：

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