微服务架构在银行贷款三查中的应用

周伟

（江苏中财数据科技有限公司 江苏省南京市 210000）

1 应用背景

微服务的概念是2014年3月，由Martin Flower 在他的文章《Microservices》首次提出。微服务是一种全新的、先进的架构风格，其源于让软件架构“持续快速地响应市场需求的变化”的设想，让软件架构能够快速适应需求的变化，主动拥抱变化。在传统的IT行业软件大多都是各种独立系统的堆砌，这些系统的问题总结来说就是扩展性差，可靠性不高，维护成本高。虽然SOA（面向服务的架构）的出现，在一定程度上解决了单体应用的弊端。但其对已有系统很难重构，改造成本高，最终只能在一些大型公司应用。微服务的及时出现，因其小而独立、轻量级通讯的特点，受到软件企业尤其是中小型企业的信赖，因而迅速推广，成为主流的架构方案。

贷款三查包含三个方面：贷前调查、贷中审查、贷后检查。贷前调查是对贷款客户进行授信评级的过程。客户经理全面收集客户资料，运用评级模型进行客户评级，确定客户的信用等级和授信额度。贷中审查是对贷款客户的用信申请材料提交行会审核。行领导根据客户经理提交的贷款材料，客户的授信信息，通过行会表决签字确认。客户经理拿到领导的签字材料，在信贷系统进行放款流程处理。贷后检查是对贷款客户进行贷后监管的过程。贷款发放以后，客户经理对客户的贷款用途进行核实，避免贷款的实际用途与企业经营范围不符。通过走访客户，及时掌握客户的经验情况，防范形成不良贷款的风险。

2 研究内容

随着银行业务的发展，服务和数据的爆炸式增长，银行传统的单体信息化系统越来越无法满足多变的业务需求。由我单位自主设计和研发的贷款三查管理平台，对银行贷前调查、贷中审查、贷后检查的环节进行深入梳理，形成了标准化、流程化、微服务化系统架构平台。微服务模块的边界界定，由多年银行信贷业务经验的专业人士划分。

本系统基于SpringCloud 框架，实现贷款三查微服务化，结合微服务的架构思想，实现典型的微服务架构的业务系统。提升了贷款三查系统的开发效率、运维能力，同时提升了系统适应业务变化和业务增长的能力。

2.1 设计方案

贷款三查微服务平台利用云端部署实现应用负载均衡，通过面向微服务的架构，将系统功能微服务化，实现应用系统的解耦。该平台充分利用了微服务架构的思想，实现了贷款三查中数据采集智能化、数据加工模型化、数据利用标准化，实现了贷款三查工作从人工处理到智能化处理的转变。贷款三查设计方案示意图如图1所示。

2.1.1 智能化数据采集大大提高工作效率

贷前调查的主要工作就是收集客户信息，涉及范围广，信息零散无法佐证，手工处理出错率高，人为主观操作风险高。利用数据采集微服务，使用OCR 技术智能识别纸质材料信息。利用数据分析佐证微服务，对采集的数据与外部系统数据进行分析佐证，增加信息的可信度。通过智能化的数据采集、数据佐证服务，确保基础数据的准确性，降低人工干预，大大提供了工作效率。

图1：贷款三查设计方案示意图

图2：智能终端采集模型

2.1.2 模型化数据服务提高系统的智能化

贷前调查报告是贷前调查的工作成果，是客户评级的主要依据。通过贷前调查报告微服务，利用模版自动生成不同的调查报告。报告模版可根据业务变化快速增加，以适应新的业务需求。

贷中审查阶段，贷款审批微服务，按照客户的授信信息、客户评级、贷款申请信息，实现一套标准化的审核模型。并根据规则引擎，自动判断每一个审批步骤所需要的审批权限，根据审批权限设置会签审批领导的级别。

本平台通过贷后任务微服务，按照客户类型、检查类型设置模型，定时生成常规贷后检查任务、按条件生成临时任务，并指派给客户经理，设置不同的办结时限。同时把检查结果生成检查报告，反馈给直属领导。

2.1.3 统一数据、共享数据降低了信息流通的成本

信息化是各行业的必然趋势，农商银行在信息化浪潮的冲击下，也建立起一套符合自身业务开展的信息化系统。但是，信息系统建设的越多，形成的信息孤岛越多，大大提高了信息流通的成本。本平台利用数据治理微服务，根据数据清洗模型，把信贷数据进行清洗整合，统一存储，共享使用。

2.1.4 微服务的架构能够及时满足业务变化

随着业务的发展和外部环境的变化，贷款三查工作面临的不确定因素很多。能够及时、快速的相应市场变化，才能迅速占领市场。本平台基于面向微服务的架构，本身具有应对需求变化的能力，又有积极拥抱变化的能力，微服务架构平台能快速响应、快速实现，以及时满足业务发展的需求。

图3：微服务技术架构图

2.2 关键技术研究

云服务：云服务器(Elastic Compute Service,ECS)是一种简单高效、安全可靠、处理能力弹性伸缩的计算服务。基于设备虚拟化和资源池化的管理监控基础软件平台，将计算机基础元件建立在虚拟化的基础上。其虚拟化的管理方式比物理服务器更简单高效，用户可迅速创建或释放云服务器。基于微服务架构平台，对服务器资源要求不高，申请门槛低，非常适合微服务平台快速开发、快速部署的思想。

智能终端采集：数据采集是非常繁重和繁琐的工作，人工处理效率低下，容易出错。本平台利用智能化的移动终端设备，通过智能识别技术（OCR），准确快速的识别客户基本信息、财务报表信息。系统自动核对识别结果，并通过数据佐证服务，对数据进行佐证判别。智能终端采集模型如图2所示。

构建标准模型库：将贷款三查工作涉及的业务流程标准化、模型化、服务化，能够动态的进行模型库的拼装组合。根据客户涉及的行业、规模、以及环境正常不同，灵活调整业务模型，快速响应市场变化。

SpringCloud：Spring Cloud 是一个微服务框架，是一系列框架、组件的有序集合。它依赖于Spring 的生态圈，基于Spring Boot 实现的，拥有完善的、轻量级的微服务实现构件，有效整合服务注册发现、网关中心、负载均衡、熔断机制、消息总线等成熟组件。Spring Cloud 一站式解决方案能在从容应对业务发展的同时大大减少开发成本，极大的推动了微服务架构思想，在中小型互联网公司的推广应用。

2.3 软件架构

贷款三查微服务平台的具体实施分为四大部分：基础设施层、服务构件平台、业务管控平台、微服务平台，基于SpringCloud 框架，面向微服务的架构思想进行方案设计。微服务技术架构图如图3所示。

基础设施层：贷款三查管理台运行的基础设备层，包括云服务器、数据/文件存储服务器和网关设备。

服务构件平台：微服务构建平台实现了基础构建，包括客户模型库、标准业务组件、基础业务流程、评级模型库。基于这些基础构建，可以灵活、快速开发微服务。

服务管控平台：建立在SpringCloud 的服务治理的基础上，实现对微服务的配置、监控、治理，以及管理系统的调度、日志分析。保障微服务平台持续、正常运行。

微服务平台：通过引入核心引擎、分布式组件，实现和发布贷款三查业务的微服务接口。微服务平台内部、经过授权的外部终端，都可以调用微服务接口。

2.4 市场效益

目前市场上，贷款三查业务都是分散到其他管理系统等系统之中，业务分散，数据脱节。贷款三查管理平台打通了信贷业务流程中的三个重要环节，能够真正解决信贷业务线的痛点，平台一经推出便在江苏省内的农商行大力推广。推出不到半年时间，已经有一家农商行正式上线，两家试点行。

3 总结

微服务架构思想是最近两年才开始进入实际应用阶段，各行各业先后出现了各种微服务架构平台。特别是虚拟计算机、云服务的大规模应用，带动了微服务架构平台的快速发展。但是微服务架构思想如何应用到具体的行业软件开发中，避免为了微服务而进行微服务架构，需要结合实际情况进行探索。银行业务繁多复杂，本文积极探索微服务架构在银行贷款三查领域的应用，对银行业务领域的软件架构模式，将提供较好的借鉴意义和参考价值。