“互联网+”背景下大学生互联网理财发展趋势探析

齐逸凡 李新如

本文以江西高校学生为研究对象，调查其经济状况、对互联网理财的了解及使用状况，分析大学生对待互联网理财的态度以及大学生进行互联网理财的过程中存在的问题及成因，探析互联网理财在大学生群体中的发展趋势：大学生加深理财重要性的理解并充分利用互联网理财产品;家庭与学校对大学生理财教育加大重视程度;社会对大学生群体提供更多引导。

一、 引言

近几年来，中国互联网金融的迅猛发展，为大学生与理财的“亲密接触”开辟了一条捷径。尤其是针对大学生这一类群体，互联网理财更具有吸引力。然而在热火朝天的发展背后，互联网理财虽加速社会中资金的使用效率，但对于大学生大学产生的影响并非全是正向的。为加深社会对大学生的了解，同时为帮助大学生理解互联网理财，本项目通过线上问卷，纸质问卷以及线下访谈的形式收集江西省大学生互联网理财现状的数据以及他们对于互联网理财的看法，并进行数据和逻辑分析从而深刻地了解大学生群体在互联网理财方面的具体情况。

二、 大学生互联网理财现状

（一）大学生经济状况

本文主要的研究对象是就读于江西省各个高校的大学生，包含在校大一至大四的本科生以及研究生。调查问卷显示， 江西省大学生的月度生活费水平主要集中在1000元至1600元这个区间。生活费在1000元至1200元区间的学生占比38.08%，1200元至1600元区间的学生占比31.27%，1600元至2000元区间的学时占比10.22%，大于2000元区间的学时占比10.84%，而生活费低于1000元以下的占比9.60%。这意味着大学生消费可以被基本判断为满足正常饮食需求，留有一部分资金进行日常娱乐与小额购物的消费结构。

（二）对互联网理财了解情况

通过调查可知，99.9%的大学生都在不同程度上了解了数目不等的互联网理财产品及平台。其中，余额宝被97.83%的大学生所熟知。可知大学生对互联网理财产品已经有了初步的认知，但传统投资工具被了解的程度与新型产品余额宝等相差甚远。对于更加多样化的互联网理财，有30.03%的大学生表示由于缺少投资知识、不知道怎样去投资从而没有选择该理财方式。尽管有43.03%的大学生考虑用互联网理财来锻炼理财能力，但46.44%的大学生也意识到余额宝等理财产品所提供的服务专业程度并不高，并没有帮助到大学生进行较高水平的理财锻炼。这体现了如今大部分大学生对金融领域的认知并未深入，还处于被动接受信息推广的状态。

（三）实际使用互联网理财情况

根据调查结果显示，约70%的大学生在选择互联网理财渠道时的收益与风险中选择了风险。而当前提是“如果大学生不选择进行投资”，风险被考虑的比例只占了13%。两种情况似乎存在冲突，为解决冲突，本项目对“不同资金水平的学生考虑风险会对生活费结余情况带来影响”问题进行了线性回归分析，所采用的模型为：??，其中为大学月底生活费结余，为大学生月均生活费，为大学生是否在意理财亏损风险，最终得出的p值为0.065，大于0.05，意味着是否考虑理财亏损风险在大学生阶段与生活费结余水平并无显著相关性，这便解释了由于大学生所考虑的风险更多在于关注自己资金短缺的风险，而并非投资理财种的亏损风险，这主要是因为大学生资金水平整体较低，能够产生的投资亏损的数额不会太高。

表1  线性回归分析结果表

而大学生在生活中对于使用互联网理财产品的目的主要是储存闲置资金，其态度主要是为了方便进行网络购物的同时使闲置的资金也能够有小额收益。其收益本身的意义并不大，学生更注重的还是使用感觉上是否舒心。

综上所述，大学生对待互联网理财产品的态度并非特别积极，且容易受到感性因素的影响。

三、大学生互联网理财问题分析

（一）對理财能力的重要性理解不够深刻

据调查可知，虽然互联网理财模式已成为大部分学生的选择，但其对于理财意义上的认知却浮于表面或着眼于当下，具体表现在理财的动机上。对于大部分大学生而言，若当前资金足够使用或能满足日常消费，便不再考虑理财，而真正有理财行为便是该需求未被满足的时候。也就是说，大学生对于消费和理财普遍缺乏规划，没有形成系统和良好的理财习惯和意识。以上现状表明，大学生没有深刻意识到互联网理财对于自身未来的长远意义。在大学阶段，由于父母提供稳定的资金支持，大学生拥有资金的自由配置权且没有工作和生活的压力，这是锻炼自身理财能力的黄金时期。所以，在大学阶段锻炼理财能力能为未来生活打下坚实的基础，这应该是大学生理财的根本意义，而非停留在暂时的收益和便利的层面。

（二）大学生互联网理财的潜在危机

被大学生使用频率较高的网贷平台有淘宝分期、京东校园白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等。除此之外，还存在许多非法借贷平台。部分大学生消费意识过于超前，对透支消费的接受程度较高，这部分大学生容易陷入校园网贷的陷阱。主要原因有两点：第一，大学生法律意识淡薄和监管的缺乏。面对网贷，大学生作为弱势群体，缺乏对平台的充分了解，且防范意识差、法律和权责意识淡薄。其次，各种“小额网贷”的快速发展让相应的监管难以同步，而且网贷提供的收益率远远高于银行理财，从而导致很多网贷平台打着金融创新的幌子大肆圈钱，故意让学生逾期以收取高额逾期费用，导致部分大学生面临严峻的经济问题。可见对大学生提供互联网理财的指导、普及理财知识和规范互联网理财平台的发展是应对潜在危机的必要措施。

（三）互联网理财产品的设计对大学生群体缺乏考虑

虽然互联网理财平台的产品设计初衷是面向全社会，但由于对于大学生用户的产品设计和其自身资金投入的不合理性，使得部分大学生在进行互联网理财的过程中遭遇瓶颈甚至经济困难的问题。例如，社会上推出的理财产品目前没有考虑到对大学生群体进行区别化对待，这导致未被正确引导的大学生在使用理财产品时的方式与态度与这个社会的平均水平趋同，然而大学生群体在整个社会中终究只是其中一个很小的一部分。同时根据线下调查可知，大学生在使用互联网理财产品时没有受到任何针对性的引导，因此对如何正确使用互联网理财等方面缺乏认知。

四、对大学生互联网理财的建议

（一）大学生自身应意识到理财的重要性

理财能够锻炼大学生合理消费的能力、了解投资规划与实际操作，使大学生对于财富增值产生概念。由于大学生在经济活动中主要充当“纯消费者”的角色，即大部分大学生并不具备很强的收入观念，且其拥有的资金流出速度非常快。他们对于资金保值及增值并没有资金使用的经验多，而大学生对于资金使用的经验也并不充足，这意味这资金的保值与增值对于大部分大学生而言更加陌生，因此大学生在理财方面的实际需求其实比他们所意识到的要更多。大学生应从短期和长期的角度上对理财的重要性进行理解。

（二）学校与家庭应对大学生增加关注与支持

具备较成熟判断力的父母应通过书籍及网络信息等资源对互联网理财有了整体认知后对将踏入大学或正就读于大学的孩子进行教育，而且这方面的教育在大学阶段的任何时间内都应当存在。大部分大学都会开设一定的通识教育课程。学校应当考虑在通识教育课程中设立与理财相关的课程，同时也应当负起为大学生提供理财指引的职责，比如向大学生管理员、指导老师等强调理财指导的义务，还可以设立类似于“心理咨询室”等提供学生素质指导的办公室。

（三） 社会可为大学生提供更合适的新产品及服务

随着时代的发展，互联网理财如其他金融工具一样，增加了金融市场的多样性、提高了金融市场的效率。但由于其普及度尚未完全，且基于互联网平台本身较高的创造潜力，相较于传统理财，互联网理财仍具有很大的发展空间。所以发展模式趋于稳定的互联网理财产品不应该仅仅局限于提供业务类服务，而是在用户的大学生身份被认证后提供针对于大学生的指引类服务，提供必要的信息。比如：推荐使用什么类型的理财服务、建议的投资额度是多少、建议的理财计划等等。尽管大学生个体目前能够带来的经济效益并不高，但当其步入社会后将成为正常的用户，所以被有效指引的大学生在未来能够给社会带来的价值可能更大。

五、结语

互联网理财对于大学生而言具有积极的意义，能为他们建立正确的理财意识提供了便利的途径，但其相关的负面影响仍然存在。这需要大学生在认知层面意识到其重要性;在行动方面注重对相关知识的学习和实践;家庭和社会对互联网理财和大学生群体倾注更多的关注，并付出行动，采取有效措施，从而减少其负面影响。遵循着取其精华去其糟粕的原则，便能够帮助大学生和整个行业乃至全社会共同進步。（作者单位：南昌航空大学）