网络信息时代下高校校园贷风险防范与教育引导的路径

周 敏

(铜陵学院 文学与艺术传媒学院，安徽 铜陵 244000)

校园贷这种分期金融业务的开展吸引了广大学生，分期乐、趣分期、人人贷等多种校园贷平台迅速打开了我国高校的金融市场，凭借着借贷门槛低、下款速度快等优势，吸引了大批学生使用。以大学生为贷款对象的校园贷业务引起关注，一系列影响极坏的事件被曝光。高校肩负着培育大学生健康成长、全面发展的重要使命，不仅学校关注学生的培育，国家、社会对大学生的发展都尤为关注。而网络贷的流入使学生的安全、人生观、消费观都发生了质的变化，不单单侵害了校园文化的建设，对学生和家庭都带来严重的影响。为提高学生对校园贷“陷阱”的认识，规避学生陷入校园贷风险，要为学生做好教育引导，帮助学生树立校园贷的防火墙，提高学生的理性消费观念和金融风险意识。

一、校园贷的兴起与发展历程

校园贷兴起于2014年。2009年，银监会叫停大学生信用卡，使大学生的金融借贷市场在网络信息时代发展下日趋壮大。在学生没有正确的消费观，与追逐奢华生活的欲望驱使下，为网贷的发展提供了热土，并且结合消费优惠政策及电商、地推、分期付款的优势，校园贷在全国大学范围内迅速蔓延。学生无法理智地控制消费，使校园贷呈现爆发式的增长，涌现出成百上千的校园分期平台，使校园贷平台在相关政策还未完善的情况下迅速占领了金融市场，与此同时，非法性高利贷、裸贷等平台也相继出现，致使大学生以个人信贷方式提前消费的现象愈演愈烈，由此催生了火热的“校园贷”市场[1]。同时，也由于国家所提供的助学贷款在发放的对象以及贷款用途上针对性强，其覆盖面积小，无法满足大学生多样化的消费和临时性的资金需求。基于此，分期乐以小微消费金融的模式进入贷款渠道，随后京东白条、蚂蚁花呗、趣分期等各种贷款消费软件以灵活性的校园贷款形式，为大学生的娱乐消费活动提供了有效的支持。

二、高校校园贷存在的问题

校园贷虽然迅速打开了金融市场，取得了丰厚的资本效益，但不得不说其制度体系与学生之间的融入都存在着诸多问题，如在学生群体中出现“拆东墙补西墙”的情况，在贷款方中出现暴力收取利息，非法拘禁的现象等。校园贷虽然拥有巨大的市场空间，但其在制度体系还未完善的情况下进行了广泛的扩张，不论是对学生还是对社会都存在着潜在的风险，严重扰乱了金融市场秩序。

1.个人信息容易泄露，征信会受到影响

据了解，在进行校园贷款过程中，学生的个人信息、身份证号、银行号码、就读院校、联系地址等各种信息都会被要求提供，这也从侧面使其个人信息被泄露，让不法分子有机可乘，这也就是经常会收到一些陌生电话骚扰的原因之一。而重要的是学生的信息对贷款平台来说是公开透明的，但贷款平台的信息对学生而言却是未知的。大多数校园贷平台只会标明月利率、月供等信息，对于账户管理费、服务费、违约金等具体数目要么是表述模糊不清，要么是根本没有这些相关信息，不仅侵犯了学生的知情权，也助长了学生进行错误的贷款消费观，极大降低了其信用等级，甚至存在被记入社会黑名单的危险，对学生未来的生活都存在极大影响。

2.扰乱了市场秩序，打破了社会的平衡发展

校园贷被冠以零首付、低利息、快到账、简手续等的标签，从而吸引了大量的大学生用户，使校园贷在大学校园中得到了肆意的发展，虽然暂时解决了大学生一时用钱的需求，但是却滋生了学生超前消费的不良消费观，也使学生的攀比心理越来越严重。尤其是分期付款购物的行为，不仅增加了学生的经济负担，也使学生贷款的需求越来越大，最终为学生、家庭带来了沉重的经济负担，也造成孩子消费由家长负担的现象，对经济条件一般的家庭而言无非是一项沉重的负担。最重要的是有很多学生由于无法承担高额的还贷利息，而用生命来威胁自己的父母，甚至自杀。校园贷打破了学校、家庭、社会等三方关系的平衡，还助长了坏账率的发生，使金融链条产生的弊端恶性循环。

3.风控能力差存在欺诈宣传现象

校园贷平台由于使用方便、快捷，为各大高校的学生资金运用提供了有效的途径，甚至以“秒到账”噱头加大了宣传力度，而且各个网贷公司还会在高校门前设置“地摊、发展学生代理、与学生社团进行合作”等形式迅速获得学生的信任[2]，从而进行虚假宣传、高额服务。而且在校园贷中还会发现冒名贷款的现象，有的贷款平台通过学生证便为学生下放额度，为学生以后无力还款埋下了很大的隐患。还有一些网贷平台会以“零利息”为诱饵对学生进行服务，却隐瞒了高额的平台服务费用，或以“零首付”为宣传，进行保证金的收取，在大学生金融理念意识薄弱的前提下，陷入“高额预期利息”的陷阱。

4.极易诱发学生不良的消费习惯

校园贷的现象导致学生追名逐利的心理越来越严重，很多学生成为享乐主义者，用贷款购置电脑、手机、名牌服饰、化妆品，但却不会考虑自身是否具有还贷能力，只是一味地攀比，抱着侥幸的心理，自我感觉到还款时期就可以用勤工俭学的方式化解。但贷款一旦超期，网络平台就会通过电话或短信向学生催贷，有时甚至会联系学生的老师、家人，严重的会提起诉讼。这种影响必然会加深学生的心理负担，导致学生心理扭曲，有些学生甚至因为无法承担还贷压力与不良舆论中选择轻生。在这一过程中，不仅会诱发学生不良的消费习惯，还会为学生的心理、家庭带来不良影响，甚至导致家庭关系破裂。

三、高校校园贷风险防范与教育引导的路径

随着互联网金融的不断发展，金融产品层出不穷，融入人们的生活中，就拿支付宝、epay等三方支付而言，以大数据征信为风险进行控制保障。但我国互联网金融行业面临着征信系统不健全、同质化繁重、人的风险防范意识薄弱、金融知识匮乏等问题，使互联网金融风险愈发严重，尤其是校园贷这一恶性金融链条的发展，不仅严重危害了大学生的身心健康、也引发了家庭破裂的悲剧。要落实校园贷风险防范的教育引导，为学生营造一个良好的学习环境，让学生健康地成长，以优良的道德品质融入社会发展。为此，可以从以下几方面为学生做好健康消费引导。

1.加强校园贷平台的风险控制

使校园贷规定明确化。第一，除公布贷款月利率外，还要注明年化利率、各项手续费、服务费、管理费、其他额外费用等制度条例。第二，必须签订贷款合同，在合同中要明确标注违约金的具体数额，同时，为确保大学生的还贷能力，还要在平台中设置家庭月收入、学生消费情况等相关证明材料，从而规范贷款金额。当学生在进行贷款合同签约的同时，除朋友陪同，还要必须有辅导员或家长任意一方的在场证明，从而使校园贷更加规范化、公开化。第三，为保证校园贷平台的用户个人信息安全，必须与贷款学生签订安全信息保密协议，以免客户个人信息泄露，形成非法交易的恶性事件。第四，校园贷平台还要设置专门部门管理用户信息，从而来确保平台用户信息数据库的安全。

2.全面关注学生的资金需求情况，加强金融安全教育

校园贷之所以得到快速的发展，一方面，是社会环境的因素；另一方面，是学校缺乏金融安全教育，为不良校园贷的发展提供了机会。基于此，要充分利用互联网的发展优势，建立班级档案管理同时还要开展独立的学生消费情况统计平台，加强对学生资金需求情况的了解。还可以学院为单位进行“金融知识与金融安全讲座”，在校园内还可通过宣传标语警示学生谨防金融诈骗，从而避免学生陷入贷款陷阱的风波，让学生在思想上形成绿色消费、健康生活的观念，从思想上规避学生陷入校园贷的风险现象。为落实这一计划的开展，学校要让辅导员对班级学生消费情况进行每月一次的统计，还要在每周对学生进行有关班会的开展。而且学校还要增设管理人员，时刻检查非法广告宣传在校园中的流入。同时，为培养学生的金融意识，让学生拥有健康的消费理念，学校可开设货币金融学、投资理财等课程，让学生进行选修，既可丰富学校的教学设计，也有效培养了学生的金融知识，通过浅显易懂的金融讲解使学生在贷款和投资时做出明智的决策。或学校也可增设“激励金”，既可提高学生的学习兴趣，也可有效了解学生的资金需求情况。在多元化教育活动开展的情况下提高学生的风险防范意识，为学生创设健康的学习氛围。

3.搭建家校共育平台，构建安全防护网络

要构建校园安全防护网络，在家校共育的合作中抵制不良文化的侵入，让学生走出校园贷的不良影响。第一，要确认好家庭经济条件困难的学生，在合理情况下帮助学生解决好学费、住宿费和基本生活费问题；第二，要落实立德树人的基本准则，做好诚信教育，定期为学生开展思想道德教育教学活动，培养学生的责任意识和感恩意识；第三，做好健康消费引导，我们可以充分利用班会每周进行一次消费理念的辩论会，在学生的参与过程中培养学生的理财意识。对家庭而言，可充分利用网络技术建立学生校园成长记录平台，在平台中有学生的学业完成情况以及在大学的生活、消费等情况，使家长对学生在学校的成长动态有一个清楚的了解，并且在平台中学校可以随时为家长推送一些理性消费、和谐生活的知识内容，让家长做好榜样。父母是学生的第一任老师，让家长以榜样的身份对学生做好健康理财的财富观念。通过家校共育的教学形式，为学生树立安全防护网络，帮助学生形成良好的生活习惯与道德品质。

4.完善大学生征信体制，提高风险防控能力

在网络信息时代的发展下，我国高校基本上实现了数字化信息管理。可以充分利用这一条件优势，为大学生打造征信体制的基础，联合高校、社会金融机构、银行部门对大学生进行在校表现、量化分数、微信与支付宝等情况的相关统计，从而规范学生的理财行为。以此项数据为基础，实现信息沟通的教学体系，为大学生制定好相关的信贷额度，通过现有客户数据资源共享的形式，构造社会层面的大学生信息征信体系，避免信息不对称而引发的风险，从而有效遏制不良信贷事件的发生，让学生因为“急”而走向贷款的不良行为得到有效遏制。做到合法贷款、良好贷款、健康发展的协调发展模式。

5.加强思想政治教育，规范学生的消费行为

要想根治学生错误的消费观念，不仅要加强学生的心理疏导，在思想上还要引导学生树立健康消费的意识。例如，辅导员可为学生播放校园贷危害的视频，并让学生谈自己对于校园贷这一不良现象的看法，以便教师及时扭转学生的不良发展[3]。学校还可在学生休息时利用广播站为学生进行校园贷的思想教育，或让学生就校园贷这一现象进行班级文化的评比，使学生时刻处于一个安全健康的成长环境。通过多元化的思想教育为学生树立科学合理的消费观念，使学生从思想上对金钱有充分的认识，从而，提高学生的消费意识，规范学生的消费行为。

四、结语

网络信息时代下，探析高校校园贷风险防范与教育引导，要在经济发展的过程中，对大学生进行长期性的常态化的教育引导，让学生在思想上和行为上得到有效的统一，最终实现健康消费、和谐生活的教育目的，使学校、家庭、社会以和谐共进的形式进行科学化发展。