对互联网金融与金融包容性的探讨

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金融领域属于国民经济发展的重要支撑，具备较大作用力，以此为互联网金融发展奠定良好基础。2013年为互联网金融元年，金融监管机构为互联网金融创新发展提供政策环境，注重理念融合与自由发展，认同了互联网金融发展方式。2014年，互联网金融进入到政府工作报告中，为互联网金融提出创新发展模式，能够寻找市场定位。监管部门的重视，为互联网金融提供决策支持，此后互联网金融进入到国家金融行列。然而由于金融经济存在城乡二元化特征，导致金融经济出现金融空白和金融排斥问题。为了缓解金融排斥问题，需要探索新的发展模式，确保市场主体可以享受到高效的金融服务，全面提升社会福利水平。

一、互联网金融与金融包容性

（一）互联网金融

互联网金融的定义与外延存在较多争论，通常认为是互联网载体的金融活动与关系总称。网络银行、手机银行、网络信贷与理财平台，均属于互联网金融的表现形式。因此互联网金融属于金融领域和信息领域的联合创新产品，主要表现在信息处理模型和支付方式上。金融的本质在于资金融通与借贷交易中介，互联网属于先进科技手段，结合金融能够处理金融行业存在的交易成本和信息不对称问题。

（二）金融包容性

在金融快速发展过程中，开始衍生出普惠金融概念，金融业的未来发展在于低收入群体、微小企业和偏远地区，能够将金融空白群体纳入金融服务体系中、金融普惠注重皮面效应，实现金融服务对象扩展。金融包容性属于二维概念，能够展现出金融发展期间的广度与深度。注重金融普惠性，能够将所有群体纳入金融体系中，此时会导致金融发展存在偏差，影响金融体系的稳定性，还会加大监督管理难度。在金融体系中，商业银行缺乏能力和动力承担社会责任，投入成本比较大，不满足商业化经营理念。但是金融包容性展现出兼收并蓄、合理互融理念。因此，金融包容性属于包容性经济增长在金融领域中的应用，不仅包含服务宽度扩展，还包含深层次挖掘。

二、互联网金融与金融包容性关系

通过上述分析可以看出，在信息基础支持下，互联网金融迎来全面发展机遇。与传统金融模式相比，金融包容性不仅带来技术脱媒和金融脱媒，还能够高效契合包容性发展理念，以此实现金融的包容性增长。

（一）互联网金融扩展金融包容性广度

基于广度层面分析，互联网金融不会受到地域限制，可以通过ICT技术连接到传统金融服务中，以此减少服务成本，还能够扩大金融服务对象，有效弥补贫困群体的金融空白，加大金融渗透度。

基于供给层面分析，银行等机构能够有效缓解地区金融排斥，避免弱势贫穷群体纳入金融体系供给层。金融机构具备逐利性特点，扩大物理网点的成本较高，从而导致偏远地区无法享受金融服务。在互联网技术和通信技术发展中，能够有效处理金融服务问题。传统金融机构借助网络技术，能够为偏远地区提供手机银行和网络银行等便捷服务。

基于需求层面分析，日常生活对于非现金的需求量加大，电子转账和刷卡消费业务均可以在电子化设备实现。随着电话人工银行、ATM取款机和手机银行的出现，人们可以随时享受到金融服务。

（二）互联网金融扩展金融包容性深度

互联网金融与其他传统形式的支付方式不同，可以明显降低先进金融服务的信息不对等和交易成本问题。针对纵向金融包容性问题，金融发展期间存在的问题，可以展现出不包容所致发展不均衡问题。正是由于存在不包容问题，从而导致低收入群体投资渠道，农村金融缺乏信贷支持，无法缓解收入差距，还会加大城乡差异。

互联网金融在纵向深度上，不仅可以应用低成本与规模效应，促使金融服务交易成本降低，同时借助技术手段对金融产品及服务进行优化开发，确保居民可以享受金融产品所致资产收益增加，以此改善金融消费者的福利。在大数据技术和云计算技术发展中，可以简化网络信贷的审批流程，避免出现信息不对称问题，还可以缓解道德风险与逆向选择风险，解决微小企业和农户的贷款难问题。

三、促进金融包容性的互联网金融模式案例

（一）银行与第三方支付合作的现金管理模式

第三方支付平台的发展，有效处理企业资金归集问题。第三方支付平台属于独立资金中转平台，能够为企业处理跨地区的资金问题。其一，公司与经销商贷款收付的空间跨度表达。其二，货物和货款时间不同步，极易导致买卖双方在无机制约束下，产生钱货两失问题。银行与第三方支付平台建立合作关系，有效处理上述问题。企业收款方式主要包含网银转账、银行转账、现金与刷卡等，上述方式均会受到时间与空间限制，从而产生人力成本及时间成本。针对偏远地区客户，成本费用更高。经销商分布在各个地区，所有网点使用同一张银行卡转账的可行性低，传统刷卡收单方式无法确保资金安全，经销商还需开设银行卡，通过转账方式归集资金，此时资金回笼效率较低，并且会产生较多成本。在引入第三方支付平台后，可以和经销商绑定多类银行卡，在确认收货时就可以划转资金。第三方支付平台可以行使催收账款权利，将不同银行汇集资金打到银行对公账户上，以此提升资金归集效率。企业选择某一家第三方支付平台合作，以此提供终端接口，通过该接口可以实现资金账户和多个银行的连接，能够打破不同银行的限制。同时，统一资金流和信息流，能够简化企业财务对账烦琐性，全面提升资金首付的安全性与便捷性。在第三方支付平台帮助下，银行可以处理客户资金归集问题，以此加强客户粘性。通过梳理流程可知，第三方支付平台为企业提供资金归集服务，可以减少多方面工作，以此降低交易成本。

（二）基于余额宝的碎片化理财

对于个人客户而言，不仅包含普通账户查询与转账，基于互联网模式，可以加深电子商务化水平。在出现余额宝理财产品后，多数电商平台与金融企业开始进入大第三方支付市场，从而出现“平安理财”“微信理财通”等，为移动互联网用户提供便捷的金融产品与服务。在余额宝产品影响下，金融产品电商化将成为未来发展趋势。

传统银行理财具有银行成本，可以设置理财最低金额，排除了低收入群体，居民的零散资金缺乏投资渠道。所以，传统金融体系不包含低端理财产品与服务，客户零散资金缺乏投资平台，因此无法实现增值效益。对于淘宝网和微信等运营商来说，在打通平台后，可以汇集客户零散资金，以此实现碎片化理财。对于碎片化理财，主要包括以下方面：其一，支付宝网上支付平台通过客户发力，针对虚拟账户的小额资金，开发具备收益的理财产品。其二，微信等通信运营商，可以在手机软件上接入不同理财产品购买渠道，确保客户可以随时管理活期资金。上述方式都和余额宝比较相似，只是应用不同的介质。不管采用哪种理财方式，都可以实现碎片化理财，随时管理资金，也可以购买金融产品，提升资金有效利用率。

四、结束语

综上所述，现代技术能够为互联网金融发展提供创新来源。互联网技术为金融领域带来信息对称提升、交易成本下降等优势，因此能够促进互联网金融扩大创新。通过分析互联网金融支付方式与资源配置模式可知，互联网金融的支付方式完全不同于传统金融，同时借助大数据技术和云计算技术，能够使互联网金融有效补充传统金融的空白，以此减少信息不对称与交易成本高等问题，缓解金融排斥问题，全面提升金融包容度。