简析住房公积金贷款风险及防控对策

张晶 青岛市住房公积金管理中心

住房公积金的主要用途是解决职工购房资金不足的问题。与商业贷款相比，住房公积金贷款最大的优势是利率低，职工购房还贷成本低，减少了职工购房还款压力。随着住房公积金贷款对象不断增加，贷款规模逐步扩大，贷款风险也越来越高，引起社会与职工极大重视关注。如何加强住房公积金贷款管理，做好贷款风险防范，对于促进住房公积金健康发展具有重要意义。

一、住房公积金贷款的风险成因分析

（一）部分职工缺乏诚信意识

与其他贷款一样，住房公积金贷款要靠诚信来维护。贷款合同签订合，履行还款协议在很大程度上取决于职工的还款意识，如果职工诚信存在问题，不履约还款或不及时还款，都将会导致贷款回收面临极大风险。现阶段，住房公积金管理部门对职工诚信问题难以评估，不清楚职工信用问题。在放款过程中，虽然也作了征信调查，但如果职工诚信缺失，将会导致住房公积金贷款面临较大风险。

（二）住房公积金贷款审查机制不健全

住房公积金贷款属于政策性贷款，与商业银行的贷款明显不同，因而，有些住房公积贷款审查上没有其他贷款严格。其他贷款比如用于资金周转贷款，不仅资金不会减少，还会产生效益，因而还款有很大保证，而住房公积金贷款不可能为职工创造流动收益，需要职工运用收入进行还贷，而许多贷款职工收入水平不高，还款压力较大，当经济收入不能按期到手时，就会影响贷款偿还，难以及时到位，极有可能出现贷款潜在逾期风险。如果职工失业，面临的还款压力更大，贷款风险更高。此外，在住房公积金贷款发放中，虽然也有抵押物，但房价受市场影响较大，同时，房屋出手也并非易事，如果贷款人无法还款，要通过抵押物还贷，首先需要变现，其次需要能保值，如果这两点无法实现，住房公积金贷款将面临回收难的问题。

（三）没有对住房公积金贷款进行跟踪管理

有的住房公积金管理中心在办完贷款手续，发放贷款之后，对贷款人的相关情况没有进行跟踪管理。同时，公积金管理中心缺乏清收管理机制，没有建立清收责任，与贷款职工进行有效沟通，对贷款人经济状况不了解，贷款职工不及时还款情况也没有进行调查，没有查明原因，因而也没有回收对策，导致公积金贷款风险较大。

二、住房公积金贷款风险的防控对策

（一）完善信用评估体系，做好职工信用调查管理

在贷款管理中，回收难是最大的风险问题，而风险的主要来源于职工的信用，如果职工不讲诚信，贷款之后不履行还款手续，贷款风险将会大增。因此，必须完善信用评估体系，重视职工信用评价工作。一是做好征信查询，通过人民征信用系统查询申请贷款职工的信用情况，掌握其征信状况，对贷款职工有一个初步认识，为此，公积金管理中心要与人民银行保持密切联系，最好与人行征信系统对接，随时掌握职工征信状况。二是到职工所在单位进行信用调查。要了解职工的信用情况，职工所在单位最有发言权，因此，公积金管理部门要与申贷职工所在单位联系，取得职工的信用状况，通过取得单位的书面证明，从而对申贷职工进行全方位了解，防止征信管理上出现偏差，从而减少贷款发放失误。通过查询职工征信情况，对职工信用进行评估，对一些信用较差的职工在放贷时会更加慎重。

（二）强化贷款风险意识，构建贷款风险防控体系

要加强住房公积金贷款管理，就要重视贷款风险问题，对贷款风险要有清醒认识，认清贷款风险的表现形式及其危害性，树立风险管理意识。为此，要对住房公积金贷款的风险进行充分评估，做好贷款风险防范。同时，需要构建完善的住房公积金贷款风险防控体系，加强贷款风险管理。一是对职工收入来源进行分析，了解职工还贷来源，对还贷风险进行准确预测，从而采取应对措施。二是加强职工公积金账户管理，防止职工违规提取公积金，提取资金只能用于还贷，降低还贷风险。三是及时关注房地产市场，了解所贷房屋市场价格波动，防止价格过低形成的房屋贬值风险。

（三）完善内控责任，加强贷后管理

做好贷款风险预防，住房公积金管理中心还要强化内控管理，制定贷款清收制度，完善内控责任，加强贷后管理。一是要利用公积金管理系统对贷款人实行分类管理，可以根据贷款年限、贷款金额、还款年限等，对贷款风险进行分类，划分给相应回收责任人，建立适度的激励机制，要求回收责任人随时掌握贷款还款情况。二是建立贷款跟踪管理制度，回收责任人要对贷款职工进行跟踪管理，做好管理记录，同时，要做好汇报，便于内部进行贷后分析与评价，掌握还款情况，评估贷后风险，从而保证贷款回收风险降至最低。此外，要加大法律清收力度，与司法机关进行合作，采取法律方式组织清收。对久拖不还，屡催不应的贷款户，通过法律方式开展催收，强化贷款回收管理，降低贷款回收风险。

三、结语

如今，社会经济形势日益复杂，住房公积金贷款面临的风险不断增多。为此，住房公积金管理部门要树立贷款风险意识，做好对贷款申请人信用调查与评估，与职工所在单位合作，做好贷款跟踪管理，在回收过程中做好风险防范，保证贷款回收安全。