新农村建设中村镇银行持续性发展策略

孙磊 中国人民银行定陶支行

一、 目前村镇银行生存现状

从2007 年3 月第一家村镇银行在四川陇县创立截至2019 年9 月，全国已经有各级村镇银行1633 家，总体资产规模超过1.5万亿元人民币。相对于传统的农村金融机构，如农村信用社、合作社，村镇银行不存在历史遗留问题的困扰，属于专业化的金融机构，拥有更加灵活的审批机制。背后的主发起行通常都会给予其足够的支持，抗风险能力更强。

应对农村的经济发展受限于资金不足的现状，党和政府高度重视。在《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干建议》中明确指出加快农村金融制度创新，强化金融服务三农的职责，积极发展村镇银行。肯定了村镇银行在农村金融建设中的重要作用，也是促进金融市场健康发展的重要举措之一。

(一) 总数持续增加、覆盖范围越来越大

目前全国1633 家村镇银行，分布于超过1300 个县，基本覆盖超过全国70%以上的县域；经济欠发达的贫困地区也已设立或已备案规划拟设村镇银行。只是近些年来，村镇银行的增长速度明显放缓。

(二) 资产规模扩大，有效支援农村建设

村镇银行扎根农村，服务农村发挥着巨大的作用，国家在政策上给予了大力的支持。经过多年的发展，村镇银行在我国金融市场的地位已经非常稳固，资本实力也获得了明显的提升，2018 年村镇银行的总体资产规模超过1.5 万亿。能够为农村经济建设提供更加充足的资金支持。

(三) 特色化经营明显

因为扎根农村的特性，村镇银行能够因地制宜的设计出具有各自特色的信贷产品。如天津津南村镇银行的农丰宝、农蔬宝、农具宝等金融产品。这些金融产品很大程度上满足了当地农户的需求，形成了自己的经营特色，能够帮助农户获得稳定的利润。

二、 村镇银行发展中存在的问题

(一) 分布不均衡

我国的村镇银行虽然发展很快，分布也很广，但是从整体上来看并不均衡。我国东部的经济发展水平高于中西部地区，因此中西部地区的村镇银行数量能够占到整体数量的约三分之二。但是东部地区的村镇银行资本实力往往要强于中西部的同行。这种状况对于中西部地区的农村经济发展是非常不利的。

(二) 资本实力有限

村镇银行的主要资金来源是民间融资，这并不稳定，一旦缺乏资金的流入，村镇银行就无法继续发展。村镇银行往往办事机构少，覆盖面集中，这一点和大型商业银行相比，无法快速筹集大量资金，扩张发展。而且农村银行多数为近些年来建立，时间较短，农村储户收入有限，对于其的信任程度不足，无法依靠储蓄存款获得足够的资金支持。

(三) 股权结构问题

村镇银行的股权结构根据《村镇银行管理暂行规定》是属于银行业金融机构，且所持股份不低于20%。这样的规定固然可以让发起行利用自身资本和管理的优势得以充分地发挥，同时也存在着不足。首先是发起行成为控股主体，对于村镇银行的经营模式和业务拓展有着决定性的影响力，会在一定的程度上削弱村镇银行的自主决策和独立经营能力。其次发起行对于非金融机构和法人持股，民营企业进入困难，意见得不到重视。对于村镇银行服务“三农”的功能实现，也带来了非常不利的影响。

(四) 业务竞争力不足

（1）存款业务面，农户对于村镇银行的信任程度不足，存款数量少。农户的主要收入来源是农业生产和外出打工，十分的有限。村镇银行设立时间较短，缺乏口碑。考虑到资金安全，农户多会放弃在村镇银行进行存款。

（2）信贷业务，信贷业务风险很高，防范机制也不甚完善。村镇企业的信贷对象普遍是农村小微企业或个体农户。这个群体的信贷特点就是贷款额度低，风险高。表现在农业生产受自然条件影响较大，存在很强的不确定性。农户对于风险控制的意识淡薄，不愿意投付资金投保，无法分散风险，整体风险高且难以控制。第三就是一些经济欠发达地区信息交流不畅，容易出现群体违约的现象。村镇银行能力有限，无法有效控制。

（3）中间业务，受限于技术条件，农村地区的结算和业务种类相对城市单一很多。许多支付类的中间业务的发展程度远未上升到战略层面。针对性的营销战略缺乏，缺乏特色。类似网络银行这样的新业务展开比较困难。

三、 村镇银行可持续发展的策略思考

(一) 政府大力扶持，营造村镇银行良好的经营环境

在农村建设中，村镇银行能够发挥自己应有的作用，自身得以持续性的发展，这离不开政府的支持。对于帮助村镇银行发展，政府可以做的有很多，比如放宽对于村镇银行利率的管制，设立政策性担保机构，对新设立的村镇银行给予政策和税收的优惠政策等。促进村镇银行的发展壮大。

(二) 优化股权结构，增强村镇银行的实力

放宽非金融类资本的准入限制，吸引更多的资金进入村镇银行，增强其资本实力。吸引农民入股，吸引分赛的资金同时还可以有效地规避违约风险。政府股份的适当介入，帮助村镇银行亏大影响力，获得农民的支持，获得更多的资金。有助于村镇银行的可持续发展。

(三) 推动创新性产品开发

根据国家的相关政策和所在地的实际情况，村镇银行要着力于创新性金融产品的开发。帮助农户分担自身风险，保障自己的利润的同时也可以活跃农村金融市场，增加自身的收益。随着农村基础设施建设的不断完善，村镇银行业需要拓展新的中间业务类型，寻找新的收益来源。

(四) 加强宣传、拓宽融资渠道

在思想层面提高农户对村镇银行的信赖，提升农户的金融意识。行动上要提高金融产品的便捷性和可靠性，加强农户对于村镇银行的信任程度，提升口碑。还要和其他金融机构进行有效的合作，拓宽融资渠道。

四、 结语

村镇银行的发展，能够活跃农村金融市场，推动新农村建设。保障农村居民能够从改革开放发展的过程中切实的收益。故而从国家政策，银行自身两方面都要切实重视起来。为新农村建设提供足够的动力。