基于农业供应链的金融科技新探索

（河北金融学院，河北 保定 071000）

近年来，金融科技的飞速发展引起了全球投资者和企业家的广泛关注。金融科技通过不断迭代更新人工智能、大数据分析和其他技术，为各个行业的服务提供了金融和技术支持，有利于行业供应链提高运营效率，并获得更大的利润。

2020 年中央一号文件提出“要加强现代农业建设”以及“发展富民乡村产业”。纵观整个产业链，在我国，农业供应链金融虽然起步较晚，却进行了各环节的系统性融资安排，能够做到打通传统产业链中阻塞点，将生产、制造、分销、零售直到最终用户连成一体，让所有资金流动起来，为现代农业新产业业态的构建助力。

在“大、智、移、云、生、物、链、量”等金融科技日新月异的今天，作为介质平台的金融科技企业，以其自有技术及研发能力，全力支持物流、资金流、信息流三位一体有效结合，成功改善资本结构、成本、周期，成为农业供应链金融市场主体的后起之秀。令其凭借着金融科技的力量，依托目前的农业发展的数据资源建设大型数据库，建立大数据风控征信体系，利用区块链技术融资，进行人工智能实时监控，着力建设“数字乡村”。

1 文献综述

在现代社会之前，农业就在我国占据主导地位，管超（2019）在述评《农业供应链金融创新研究》一书中认为，需要依据前有的传统农业发展状态，来逐步对农业进行转型升级，同时应结合有关农业供应链金融理论，以理论研究结合实际情况推动创新发展模式。从农产品产业链整体出发的农业供应链金融，是一种新型金融服务模式，服务于农产品生产与销售全过程。刘捷萍（2017）表示农业供应链金融以实现“商流—信息流—资金流”在线服务模式为目的，打造供应链综合信息服务平台。

当下，金铭（2016）发现农业供应链金融还存在着以下的问题：一、在整个供应链中，相应配套的体系不够健全；二、由于“三农”自身的特点限制，导致金融机构在整体的风险管理过程中受到极大的阻力；三、作为我国农业供应链的主要参与者——中小企业的行用评级过低，导致商业银行测评其信用级别不高，难以对核心企业进行甄别。目前看来，由金融科技可以为农业供应链可以带来诸多的好处。刘刚（2019）认为通过互联网技术，可以有力的保障农业供应链金融秩序，落实在整个监管工作的权利和义务，与此同时，可以实现信息基础建设的全覆盖，以坚实信息流的服务通道，最后，为完成“最后一公里”的服务水准，争取进行更加完善舒适的服务保证，以促进农业的良好发展。[1]

2 问题研究及现状分析

2.1 风控体系不完善

为了促进农业供应链的稳定发展，我们要建立完善的风险控制体系，以此来发挥关键的作用，普惠金融干预不让农民缺乏抵押品，征信记录、农业风险缺少农民缺乏抵御风险的能力消失，供应链金融能在一定程度上缓解单一客户信用风险，但并不会完全消除信贷风险。

中国供应链金融的整体风险控制体系不健全。目前，我国仅有10%的供应链金融企业拥有较为完备的风险数据库和风险控制系统，在此基础上，通过使用大数据分析技术来建立风险预测模型。在农业领域，农民和小型微型农业企业的综合实力普遍较弱，更多地依靠传统的风险控制方法和工具。结果，传统的风险控制系统缺乏信用信息，数据挖掘能力和模型评估能力较弱，将制约其业务的发展。

我国农村面积较大，地域辽阔，且分布广泛，拥有不同的地形条件和气候条件，这使得各地区农作物种类差异较大，农业生产不规范。因此，农业供应链金融企业需要针对不同地区，不同地形，不同气候条件，不同农作物建立一套灵活且完善的风险控制模型。在金融服务中，资本周转和提取的周期相对固定且较长，这极大程度延长了农业供应链的金融运作周期。

2.2 征信系统不健全

为了满足农民扩大非农经营需求和增加消费贷款，信用报告系统是农业供应链金融的一项重要组成部分。客观评价农业中小企业和大型农户的信贷状况，这有利于农户获得资金支持。[2]目前，我国通过宣讲信用知识，收集农民信息，完善种植业、养殖业经营等信用记录，建立了较为详细的信用档案和较为健全的农村征信系统。

然而，传统的农业信贷业务是单户检查、单户检查、自上而下的点对点模式，无法及时支持供应链的所有成员，导致农业贷款市场交易效率较低。首先，由于土地承包经营权、宅基地使用权、农房产权等三权分离的桎梏，不可能获得资产抵押贷款;其次，生产的原始固定值由农村家庭很低，借款少量的特点，频繁的频率和低利润率，农民的相关金融知识相对薄弱，导致传统的信贷金融机构不愿与农民进行贷款交易;最后，传统农村金融机构面临不良贷款回收成本高等问题，这使得农房等抵押无法强制执行。

2.3 农产品冷链物流及供应链问题

据前瞻产业研究院报告知，2018 年我国食品冷链物流总额约4.81 万亿元，同2017 年比增长20.3%，预计未来几年经济发展及政策引导之下我国冷链物流总额还将进一步提升。冷链物流在农业供应链金融中的发展应是未艾方兴，但其在发展运用中仍存在诸多问题。

当下，我国的农产品冷链物流市场整体上没有形成统一的运输标准。基础设施建设的不完善与运输技术受限造成全流程中的断点限制着农产品冷链物流标准化体系的建立。与发达国家进行对比，我国的冷链硬件设施缺少、分布不均且部分质量较差、较为老旧，农村基础设施较城市而已存在不完善之处，冷链物流投资成本大且回报周期较长，仅仅依靠民间资本对接很难快速发展且完善，需要国家积极做好政策引导。[3]除此之外，农产品本身的天然属性使得其难以像机械设备一般标准化规模化处理，其标准作为对技术发展的要求界值也是难点，过高增加成本，过低则涉及农产品安全问题。

农产品冷链物流能够实现整个农业供应链过程中产品的低温保存，但是农产品运输前冷藏不足，企业为节约成本降低制冷设备消耗，冷链物流技术受限的断点以及销售前的卸货等供应链环节中的问题却影响着这一优势的发挥。

农产品的物流问题对农业经济的发展有着巨大的限制要想实现我国农业经济的更好更快的发展就必须解决我国农产品物流在发展中遇到的问题构建农产品冷链物流体系。

2.4 传统农批市场效用不足问题

目前我国农批市场处于商品市场初级阶段，基本完成发展期，进入调整期，在农产品流通中发挥着商品集散、价格形成、信息发布、提供服务等功能，同时也面临着业态提升、功能扩充、管理升级、创新发展的需求，以及存在摊位小、层次较低、信息不对称、服务体系不健全、交易效率较低等问题。

为弥补传统农批市场关于农业生产的经营和管理的不足，以农业产品网上销售、网上支付为主的农业电商应运而生。但同时农产品标准化难以界定，农村物流成本高，农产品缺少品牌竞争力等问题也制约着农业电商的发展。

综上所述，“信用差、模式差、生态差”等问题的存在，这使得我国农业供应链金融发展滞后。

3 对策分析

在农业供应链金融模式中，农户成为与涉农企业共享利益与共担风险的优质合作客户，另外，农户组织可以做主人，自身成为农业企业法人，实现产融一体，产销结合，获得企业运行的整体金融支持。

3.1 金融科技将帮助重塑农产品的业务流程，并促进第一，第二和第三产业的融合

金融技术可以帮助三位一体的农业融资，电力生产，加工和销售，并延伸供应链，改善利益链，促进农民组织本身成为农业企业的法人，销售收入或贸易决定未来的现金流量，作为偿还贷款交易的直接来源，资本金的使用，一定程度上避免了农户在中间环节中不必要的经济损失。

3.2 金融科技可以帮助评估贷款能力并提高贷款效率

金融科技可以促进农业风险控制的建设，有效解决农村信用调查和抵押不足，信息不对称，农民信用以及农产品供求资金周期长等问题。在发放贷款时，金融科技可以通过大数据来收集信息，了解农户的偏好、个人习惯、收入以及其偿还能力，通过使用人工智能来绘制用户画像，并分析贷款农民是否能够按时还款，从而实现零利率手动干预和快速贷款。

3.3 金融科技可以促进冷链物流的转型升级

移动支付下农业电子商务平台的快速发展，无疑是发展农产品冷链物流的契机。在经济发展和5G 网络的发展下，为农业供应链的财务可持续性提供了“血液”，大数据分析在一定程度上降低信息获取成本，区块链技术则拓宽信息获取渠道，平台商业模式促进农产品生产和销售的对接，重点支持农产品网络销售模式，从而在一定程度上提高农业的生产和销售效率。

随着农产品供应链中电子商务的“新零售”和“走向全球”的发展，冷链物流将借助互联网上的大数据实现与上游和下游的整合，从而促进农产品贸易一体化进程，农产品供应链也将跨越国界并融入新的消费热点。

3.4 促进农业电子商务发展的金融科学和技术，制定标准以提高质量并建立独特的品牌

大数据分析有助于提高农业质量。利用大数据来建立农产品分类标准，建立更加系统化的品牌产品，确保农产品的质量安全和卫生品质，建立农产品电子商务和农产品原料标准体系，建立商务监督制度，以此发挥监督规范作用。

3.5 逐步完善金融风险监管体系

为了完善金融风险监管体系，要发挥多方金融机构的市场监管职能，建立一个能够有效避免风险的稳定的供应链系统是一个复杂的系统，在该系统中，多个物流和信息流并行运行，以确保以合理的成本效益将正确数量的产品送到正确的位置。

3.6 农业供应链金融应与区块链结合

区块链技术通过检验信息的可靠性，从而达到降低交易成本的目的，以此催生了新的业务模型，在一定程度上促进了农业供应链金融的发展，因此，农业供应链金融应与区块链结合，这将有利于提高农业供应链金融的运营效率，从而达到减少时间成本和信息成本的目的。