金融科技开年快车道搭配慢功夫

钟立群

付梓之际，又值年终岁首，人们习惯将此刻附上“辞旧迎新”的含义，象征旧的时间循环终结，新的一年万象更新。任何领域内，新旧总有交替，2020年的中国金融行业亦然。

刚剛过去的2019年，我们看到了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》推动金融科技走上正轨，看到了电子信用证信息交换系统投产上线，也看到了“云闪付”与商业银行共同提速让移动支付市场更加多元丰富。我们不得不感叹P2P全国各省清退工作的雷霆之速，等到了区块链、数字货币在政策红利和科技创新的环境下破题而出，体验了生物识别技术中的人脸识别技术在支付领域快速蔓延，见证了人脸识别技术国家标准工作组成立……

2019年在科技赋能中结束，2020年科技也无可厚非地为金融拉开序幕，老词新意，可谓不忘始终。

区块链—要换道超车也要稳步慢行。习近平总书记在中央政治局第十八次集体学习时强调，“把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口”“加快推动区块链技术和产业创新发展”。作为分布式记账（Distributed Ledger Technology，DLT）系统的核心技术，区块链被认为在金融、物联网、大数据、商业贸易、征信、资产管理等众多领域，拥有广泛的应用前景。仅2019年11月披露的区块链应用项目就有57个，环比增长约110%，可以说区块链项目集中涌向了金融“高速公路”，正是因为如此，行业参与者更需要稳步慢行，防止“碰擦”。目前中国银联在电子存证、跨境、退税等业务场景中落地区块链技术，虽然尚未建立区块链生态，但在探索匀速快行的途中，与行业伙伴一起加入区块链网络服务联盟（BSN），推动区块链技术在金融领域的快速发展和普及，让弯道超车技术助力行业发展稳步前行。

数字货币—“DC/EP双离线支付”或现飞跃。Libra白皮书的出现，使全球主要国家央行都对数字货币议题加速布局，一方面密集释放研发数字货币的信号，另一方面加速推送数字货币应用场景及方案。自2014年起，中国人民银行就已着手研究DC/EP，中国人民银行副行长范一飞在出席“第八届中国支付清算论坛”时表示，目前中国人民银行法定数字货币DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

2017年春节前夕，中国人民银行法定数字货币首次在系统内平台上测试数字票据交易。时隔近三年，据悉，新的法定数字货币试点将走出系统内平台，进入交通、教育、医疗等服务场景，触达C端用户，试点银行可根据自身优势进行场景选择，数字货币匀速加码，或现飞跃。

监管科技—成就“创新侧”与“合规侧”的“八车道”。“创新侧”力量的不断进步，对金融监管部门提出了新的挑战。金融科技自身存在的风险隐患，例如其高隐秘性和快速传播的特征，加速金融脱媒，加大技术及数据的风险性，产生灰色套利等，形成金融风险与技术风险的叠加，最终引发系统性风险。而监管科技作为“合规侧”的创新体现，其本质其实是金融科技的分支之一，科技加持下的监管，可以提高金融机构的合规效率，帮助监管开拓更加畅通的双向“八车道”。

人工智能—给金融添上机器学习的燃料。机器学习作为金融科技中人工智能技术的核心，从无人超市到风险管理，再到预测收益与客户服务，都离不开机器学习这组“燃料”。机器学习的神奇之处在于，它们无需明确地编程就能从大量数据中学习，提供的数据越多，结果越准确。例如，墨西哥商业银行（BBVA Bancomer）曾与一家信用评分平台合作， 该银行旨在为拉丁美洲信用记录不足的客户提高获得信贷的机会。机器学习通过银行庞大的交易、客户、账单、转账等数据通过机器学习技术，预测风险，为用户提供合理的服务。

可以说，刚开始的2020年，金融科技加载下的新理念、新产品、新服务在各处生根发芽、推陈出新，它们皆是马力全开，拼力涌向快车道，欲崭露头角，占据金融市场一隅。所有的改革与创新，千说万说都离不开一个关键词：科技。而科技之下若求根基稳固，跑得快搭配慢功夫，方有脱颖而出的机会。