试论大学生金融风险防范意识的培养

摘  要：现代信息技术以及移动传媒的迅速发展与应用普及使得各种线上金融产品不断涌现，在各大高等院校广泛流行的“校园贷”系列产品就是其中之一，大学生喜欢尝试新鲜事物，而网上金融又可以在一定程度上满足他们的资金使用需求。所以近年来校园贷在大学生群体当中具有很大的市场，但引起人们关注的是一些不规范的贷款形式比如“裸贷”等，一些不法分子利用大学生缺乏社会经验、没有防范意识这一现实情况，通过环环设计谋取自身不当利益，严重扰乱了正常金融秩序，甚至导致很多犯罪行为。所以，高等院校以及社会其他机构要对大学生进行正确的引导，帮助他们理想消费，提升他们关于金融方面的认知，进而能够应对各种金融风险。

关键词：大学生  金融风险  风险防范  意识  培养

中图分类号：F830                             文献标识码：A                    文章编号：1672-3791（2021）11（c）-0245-03

On the Cultivation of College Students' Awareness of Financial Risk Prevention

HUAI Lulu

（Changchun Financial College， Changchun， Jilin Province， 130028 China）

Abstract： With the rapid development and popularization of modern information technology and mobile media， a variety of online financial products are constantly emerging. The "campus loan" series products， which are widely popular in colleges and universities， are one of them. College students like to try new things， and online finance can meet their capital needs to a certain extent. Therefore， in recent years， campus loan has a large market among college students， but what attracts people's attention is some non-standard loan forms， such as "naked loan". Some lawbreakers take advantage of the fact that college students lack social experience and have no awareness of prevention to seek their own improper interests through environmental design， which seriously disrupts the normal financial order and even leads to many crimes Criminal act. Therefore， colleges and universities and other social institutions should give correct guidance to college students， help them to ideal consumption， improve their financial awareness， and then be able to deal with various financial risks.

Key Words： College students; Financial risk; Risk prevention; Awareness; Training

各種流行的事物都受到大学生的普遍关注，比如各种时尚的元素都可以在大学群体里面实现迅速发展与普及。当前除了传统的金融从业单位为社会提供融资服务之外，其他一些单位或者主体比如腾讯、支付宝等也在大范围开展全方位的金融服务，比较突出的有微信支付、支付宝理财，还有各种诸如花呗、借呗之类的融资手段，不可否认，这些丰富多彩的融资方式在很大程度上促进了金融行业更加市场化，在市场占有方面，尤其受到各种低收入群体的关注，比如大学生群体对各类分期付款的使用频率非常高。但由于大学生对金融知识以及风险防范认识的不足，很多变相高利贷或其他方式的非法融资严重影响了大学生的正常生活，对大学生身心造成了严重损害。所以，必须对各种线上互联网金融进行规范，全面提升大学生的风险防范意识。

1  当前大学生面临的金融风险

1.1 金融意识风险

大学生的消费观容易受到新潮事物的影响，更加偏向于接受新的事物，他们的好奇心也带动了校园金融消费的增加，但是大学生缺乏必要的风险防范意识，没有形成成熟的财务管理理念，常常出现过度消费、盲目消费等现状。可见，大学生在互联网金融风险认识还是不足，对于风险防范的意识依然不强。

1.2 财产损失与维权风险

当前大学生在日常消费中更偏向于支付宝、微信等电子支付方式。虽然设置了相关的密码，但是电子支付方式操作一旦过于频繁，就会容易发生超额支付或者错误支付。一旦未能及时恢复到未支付的状态，就会有可能导致财产的损失。此外，电子账户被盗用的案例比比皆是，大学生仍旧没有意识到这点问题所在。

1.3 不专注学业的风险

绝大多数大学生的日常费用是来源于家里人的帮助，少数同学经过勤工俭学、在外兼职等途径获得。当大学通过网络贷款获得资金后，还款压力就会加大，容易出现逃课、向同学借钱等行为，更为严重的就有可能盗窃别人的财务以还借款，以至于荒废学业。正如前文所提到的“裸贷”行为，更是值得关注。

2  造成大学生金融风险发生的主要原因

2.1 不具备专业的金融系统知识

大学生由于接触的外部事物非常有限，对于很多金融产品或者服务都不能全面了解，对导致各种风险发生的因素也没有什么概念，一些常见的金融诈骗事件都是发生在大学生群体身上，不法分子充分利用大学生缺乏资金又单纯善良的这一特点，进行各种形式的金融违法活动，大学生对逾期利率、违约金等基本的金融知识缺乏了解，导致被不法分子宣传的“低利率”而迷惑，最终出现利滚利金额越大而无法归还的发生情况。

2.2 不具备全面的风险防范意识

社会当中存在的各种风险因素对于大学生来说都是新鲜事物，他们不了解复杂的社会环境。社会方方面面的信息容易对大学生群体造成各种影响，很多大学生都不能准确识别来自各个方面的风险因素。比如，经常在一些手机客户端或者各种网站当中泄露自己的个人信息，从而导致身份被冒用而产生各种所谓的贷款，缺乏风险防范意识是大学生区别于其他群体的一个显著特征。

2.3 不具备理性的消费观念

大学生一般都具有先进的理念，对各种新鲜事物的接受程度非常高。而且当代大学生大部分的家庭条件相对来说都还不错，他们在进行消费时不像老辈人那样保守和节俭，凡是自己喜欢的就想购买下来，喜欢追逐流行时尚的东西。比如，大学生在穿衣选择方面更加注重名牌服饰，对于手机、电脑等设施用品也喜欢高端品牌机，由于自身没有生活费用来源，就开始使用各种线上融资工具进行贷款，网络借贷平台的客户群体有很大一部分都是大学生。

3  促进大学生群体强化金融风险防范的策略

3.1 通过有力手段规范线上融资发展

很多不正规的公司或者其他经济发展主体利用互联网的开放性功能进行各种不规范的借贷业务，因此，为了从根本上促进网络借贷更加标准化、规范化、科学化，通过加强法律体系构建，为网上金融发展设定限制条件，只有充分满足条件的贷款业务才是合法的、可以使用的。

3.2 不断促进高校教育与引导学生水平提高

第一，学校需要为学生提供一个安全的学习生活环境，避免学生接触那些不良的社会现象。要随时关注学生的生活学习状态，当发现学生通过融资手段融入资金后，首先要与学生的家长取得联系，充分沟通了解学生贷款的目的、方式，判断学生是否陷入了网贷陷阱，避免学生身心受到伤害。第二，大学教育在正确教授学生专业课程的同时，还要根据实际情况向大学生进行各个方面的知识教育，可以与一些银行或者其他类型的金融机构进行合作，让专业人士对大学生进行金融知识普及，提升大学生对于贷款利息、计费方式、个人信用等金融要素的认知程度。第三，教师还要积极向学生传导正确的消费价值观念，帮助学生认识到盲目追逐时尚、名牌的不利影响。

3.3 帮助大学生塑造良好的金融素养

金融素养也是一个人综合素养的一个方面，当今社会金融发展愈发复杂多元。任何一个个体都需要形成良好的金融素养，所以，高等院校需要根据学生实际情况，通过各种形式的教育或者培训手段帮助学生形成良好的金融素养。当前学校都拥有先进的多媒体教学设备，教学资源也能很方便地从网络上获取，教师以及其他教育工作者可以通过引入实际案例让学生了解各种利率之间的关系，让学生对那些校园贷的本质形成全面认识。进而促进学生对各类贷款等形成必要的谨慎与防范心理。

3.4 注重学生诚信方面的培养

诚信是任何一个人在做任何事业时都需要牢牢谨记的一个原则，大学生群体更要具有诚信素质。所以，学校在大力进行各专业课教育培训的同时，还要投入足够的人力、物力和资源进行学生诚信方面的教育，引导学生对国家各项法律法规、规章制度形成正确的认识，对那些没有诚信属性的“高利贷”保持高度的警惕性。所以，学校要利用各种集体学习机会向学生们进行“校园贷”方面的案例教育，帮助学生彻底认识这些不良事物的本质。

3.5 积极引入各种正规金融贷款

很多大学生进行融资是基于创业或者其他正当融资需求，对于这些行为金融机构以及学校都要给予大力的支持。学校可以与银行等金融机构合作，将学生进行创业或者其他正当目的的融资需求反馈给商业银行。商业银行根据具体需求情况以及其他因素设计出最佳的信贷产品，满足学生融资需要。当前很多银行都针对大学生群体开发出了门槛更低、资金使用成本更低的专项贷款，对于大学生来说这些正规的信贷资金使用起来更加安全。所以，学校、银行以及其他机构要积极作为，为大学生融资构建一个安全的金融环境。

3.6 推动功能更加完善的风险防范体系形成

任何一个贷款品种都要处于严格的监管当中，完善的监管体系可以让这些非法信贷没有生存的可能。当前有关单位对于“校园贷”并没有形成一个明确的监管机制，没有从源头、环节等方面对其精准管控，在一定程度上导致大学生群体受到了伤害。所以，一方面要通过各种措施去提升大学生群体的风险防范意识，另一方面要在各个方面构建一个完善的风险防范体系。金融监管部门要在规章制度的要求下积极作为，学校等非金融机构对也要实施有力措施。比如，学校应当定期排查学生使用各种贷款平台融资情况，尤其是“校园贷”，更要仔细排查。一旦发现有学生通过其进行资金融入，立即联合学生家长以及其他相关单位进行管控，避免讓学生受到这些不良信贷产品的伤害。

4  结语

从根本上避免大学生受到非法融资平台侵害的措施是全面提升大学生群体的风险防范意识，因为只有让大学生自己对各项事物都能形成正确认知，才能确保各种不良事物都不会对其产生影响。所以，学校、家长、银行等各个主体都要努力帮助大学生提高风险意识，正确判断各种社会事务，促进大学生健康成长。

参考文献

[1] 樊章茜.互联网背景下大学生金融风险分析及防范[J].中国集体经济，2020（3）：167-168.

[2] 孙丽俊，张诗玉.互联网金融背景下大学生金融风险及防范对策[J].营销界，2019（47）：140，163.

[3] 李彤.大数据背景下大学生消费行为及其金融风险防范研究[J].山西农经，2019（15）：133-135.

[4] 陈蕾.运用社会化媒体加强互联网金融风险防范研究[J].长春金融高等专科学校学报，2017（6）：45-49.

[5] 李丽莉.“互联网+”时代大学生法律素养的探究[J].科技资讯，2019，17（8）：226，228.

[6] 胡琨.互联网背景下大学生教育管理的挑战及对策[J].科技创新导报，2016，13（26）：123，125.

[7] 陈蔚岚.金融知识对大学生互联网消费金融风险防范意识的影响研究[J].时代金融，2020（16）：20-22，33.

[8] 郭玉芳.大学生网络金融风险意识影响因素研究——基于安徽省5所高校调研数据的实证分析[J].天津中德应用技术大学学报，2020（1）：65-70.

[9] 陈薇.“互联网+”金融风险背景下大学生法制教育研究——基于“校园贷”乱象治理的视角[J].合肥师范学院学报，2019，37（4）：128-132.

[10] 周雷，朱玉，谢心怡.互联网金融风险认知、风险偏好与投资行为：新时代大学生的新特征[J].金融理论与实践，2019（4）：12-21.

基金项目：本文系2020年度长春金融高等专科学校科研平台资助项目“大学生金融风险识别与防范能力培养研究”的研究成果（项目编号：JZSJPT2020011）。

作者简介：怀鹭鹭（1983，11—），女，汉族，吉林长春人，硕士研究生，讲师，主要从事思想政治教育、创业就業教育研究。