浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划

唐睿

摘 要：自改革开放起来，我国的经济实现了快速腾飞，直至今日，作为全球最大的消费市场，中国在世界经济体中已经是不可或缺的一部分[1]，同样的，中国经济的跨越式增长也直接、全面的提高了我国居民的消费能力与收入水平，基于此，我国居民已逐渐意识到投资理财的重要性与必要性，本文将立足于我国居民投资理财现状，分析目前我国居民个人投资理财所普遍存在的问题，就如何科学且理性的理财，从而使自己投资效益最大化、风险最小化提出自己的想法和建议。

关键词：居民个人;投资理财;理财工具;理财策

随着国家民生制度改革的不断深入，一些社会福费用，这促使中国金融行业掀起了一场投资理财的热潮，例如证券、基金、保险、信贷利性保障制度将逐渐变更为由居民个人或者家庭来承担相应的部分甚至是全部风险和等越来越受民众关注，这些理财工具的出现，使我国居民更加热衷于投资理财活动，其对理财活动的关注和重视程度也日益增加。

一、居民个人投资理财方式

个人投资理规划体系的制定一般涵盖三个步骤：第一步是个人当前经济状况分析;第二步是确定希望达到的预期收益;第三步是如何选择合理科学的理财方式实现目标。个人投资理财方式如下：

（一）银行存款

对于普通居民而言，将闲置资金存入银行是最常见、最基础的投资理财手段，相比于其他的投资理财手段，存款的品种更灵活、更加多元化，而且其安全性和稳定性也更高。

（二）债券投资

债券的收益和风险介于银行存款和股票投资之间，其收益比存款高，风险比股票小，如果居民个人收入稳定，有较多的闲置资金，可以选择考虑购买债券，债券的优点是期限固定、可转让、还本付息、收入稳定，尤其适合保守型投资者和老年人。

（三）股票投资。

放眼所有的投资理财产品，购买股票（普通股）都是收益最高的理财方式之一[2]，尤其是针对长期投资所能提供的收益来看，没有任何一种公开上市的理财产品能比它更高。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，现如今，股票已经成为个人投资理财的重要选择。

二、个人投资理财风险及其规避

投资必定伴随着风险，风险的高低取决于收益的大小。

（一） 个人投资理财可能产生的风险

投资风险即在在投资过程中受到诸多不确定性影响因素作用而造成不利结果的概率和可能性，风险过大时容易对投资结果产生恶劣影响，从而遭受重大的经济损失，风险主要有系统风险和非系统风险两类。[3]前者主要由不可控的国家政治、经济局势变化导致，例如政策的调整、金融危机爆发等，而后者则由投资公司与投资者自身因素引起，针对个人投资理财而言，需要考虑的风险一般有国家发布新的经济政策和原有政策的调整转变带来的政策风险;由于违反政府相关规定，进行不合法的投资而导致的法律风险;投资市场局势变幻导致的市场风险;投资机构自身管理经营不善而给投资个人额外带来的机构风险;投资者本身在投资过程中操作不符合规定或发生失误导致的操作风险。

（二） 个人投资理财风险的预防

1不断地进步，利用空余时间了解相关的投资知识，不断增强自身投资能力和眼光，密切关注国家政策和相关法规的动态。投资前全面了解所要选择的投资产品的投资手段、技术要求、风险高低、实现的难易度等各大方面的内容，然后判断其是否符合自身条件，再决定是否进行投资。

2对金融机构有一定的了解，挑选机构时，首先关注其诚信度、服务态度、管理制度和经营状况是否良好，然后择优进行投资。

3提高搜集信息、筛选有效信息的能力，在市场经济体制下的金融市场中，信息就是金钱，作为一名合格的个人投资理财者，要学会从各种繁复杂乱的信息和数据中分辨出有效信息，并验证其真实性和可靠性，降低被欺骗的风险。

4组合投资，这是个人投资者降低风险的一大重要方式，这种形式有两大优点，分别是利于适时调动资金与分散投资风险，投资者应当充分考虑自身特点和风险承受能力，以不同比例对存款、基金、保险、债券、股票进行投资。

5根据自身特点选择，如果不具备较高的专业素养、且时间和精力不足，就应该选择委托投资理财，除了基金之外，也可以选择商业银行专门的投资理财机构，它们将为客户量身打造方案，并提供信息咨询和基金管理等服务。

（三）个人投资风险的补偿

个人投资者必须及时面对遭受风险的类别以及造成原因[4]，快速进行补救，如果是因为外在因素导致的风险，例如银行卡丢失损坏，账号密码被盗时，及时与银行报备并挂失，如果遇到诈骗导致的风险，应当动用多种手段催收、同时用法律武器维护自身利益，最大程度降低损失，如果因为政府出台或修改经济政策等带来的风险，则需要及时修改投资计划，设计新的方案，调整投资结构，比如说，利率降低时应当变更储蓄结构，资本市场低迷时就变更期货、股票等结构。

总结

当前居民投资理财的规模和数量都在不断地壮大，投资理财的水平和层次也在提升，但普遍窜在的问题是居民的风险防范意识却是十分匮乏，这就要求必须重视风险防范意识。对于我国居民个人而言，在进行投资理财活动时，规划工作是重中之重，重点要在强化现代投资理财理念、科学选择投资理财产品、听取投资理财意见建议、有效防范投资理财风险等诸多方面下功夫，使居民自身投资理财規划更具有科学性和效能性。

参考文献：

[1]丛伊艺，李婷，池静婷，等.居民个人理财工具持有状况分析及理财规划——以镇江为例[J].北方经贸，2014（05）

[2]梁秀娟，何春嫒.居民个人投资理财问题探究——基于张家口市的问卷调查[J].财会通讯，2016（08）：3-5.

[3]马蕾.我国私人金融理财的风险控制[J/OL].中国商论，2019（12）：70-71.

[4]杨娥.农村居民互联网理财的影响因素分析——基于衢州市农村居民的调查[J/OL].辽宁农业科学，2019（03）：40-45