精细化管理的基本套路

张志勇

精细化管理是很多单位、公司想要做的事情。

提到精细化管理，很多人好像明白，但又说不清楚，当然就不可能实实在在地做好了。那么，如何进行精细化管理呢？

笔者以为，精细化管理始于分类，终于推广。基本套路：进行分类—找出问题—分析原因—提出方案—落实方案—检验方案—总结提炼—推而广之。现以A银行公司授信客户管理为例予以介绍。

一、进行分类

首先，对拟管理的事项进行分类，目的是找出问题，以便于制定差异化的策略。

将A银行的公司授信客户按照多种标准进行广泛分类，比如：企业性质、行业、规模、地域、风险状况、贷款利率、收益情况等。

分类结束后，将同一标准下的客户进行比对，看是否有差异，有何差异，差异大小。

最后，将不同标准下的同一客户或同类别客户交叉比对，进一步寻找差异。

以上各个环节力求标准化、表格化，以达到清晰、简洁的效果，整个过程要进行详细的记录，以备后用，这一点非常重要。

二、找出问题

对客户分类并比对出差异后，就会发现客户中存在的各类问题。例如：有些客户收益较低，有些客户的出现欠息或逾期。

再深入分析，还能发现有问题的客户主要分布在哪些行业、哪些区域，以及客户的性质、规模等各种特点。

三、分析原因

找出问题后，接下来的工作至关重要，就是分析查找问题产生的原因。

比如：某区域或某行业出现的逾期客户较多，那么，就要分析该区域或该行业存在什么问题。如某省L市是较早出现大量企业贷款逾期的区域，经调查，原因是该区域产业结构存在很大问题，当初主要依靠L钢铁集团，在其上下游诞生了大量煤贸和钢贸企业，整个区域的产业布局过度依赖L钢铁集团，钢铁行业形势下滑的几年里，L钢铁集团上下游的贸易企业纷纷停产，资金链断裂，导致大量银行贷款无法归还。同时，这些煤贸和钢贸企业又与当地其他行业的企业互相担保，造成区域内担保圈风险漫延，当地银行被普遍波及。

可见，发现问题很重要，找出原因更重要，只有找出原因，才能有的放矢地解决问题，同时采取措施防患于未然。

四、提出方案

问题及原因都找到了，接下来要做的就是制定解决问题的方案了。

继续以L市区域内大量企业出现贷款逾期为例，解决问题的方案至少应考虑三个方面：一是解决已出现的问题;二是防止出现新的同类问题;三是举一反三，防止其他领域出现类似问题。

对于第一个方面，制定的方案要具体，操作性要强，内容应该涵盖找谁解决、由谁解决、怎样解决，在制定方案的过程中，要根据逾期客户的数量、分布及其还款能力、资产状况、配合态度等诸多因素，逐户制定针对性方案，同时制定针对该区域的一揽子方案。对于每户的方案，要集中相关人员，在充分了解所掌握的客户信息的前提下，决定采取何种方式，如业务重整、债权转让、诉讼清收等。对于一揽子方案，则将相关客户统一考虑，或寻求整体并购方，或寻求政府的帮助，或整体打包转让债权。

对于第二和第三个方面，则主要是制定和完善制度流程，强化日常管理，加大其他区域客户的风险排查力度，防止新的类似问题出现。

五、紧抓落实

有了方案，重在落实。

要选择合适的人扎实地执行好制定的方案，遇到问题及时汇报、协商，保证方案的顺利推进，直至达成目标。

对于复杂的工作任务，需要团队合作执行或多部门协同作战，此种情况下，需要一个得力的人做总指挥，统筹安排各项工作。对于涉及的环节或部门，要指定专人牵头负责，以保证工作顺畅进行，避免出现衔接上的滞顿。

继续上面案例，针对L市出现的钢贸、煤贸企业贷款逾期情况，A银行风险管理部门迅速组织贷后管理人员对全行涉钢、涉煤企业进行筛查，同时，对已出现逾期贷款企业的担保圈进行扩展筛查，看其中是否有本行的授信客户。针对已经出现逾期的企业，迅速组织人员摸查其资产情况，做好保全资产的准备，同时，安排业务人员到企业谈判，协商解决方案，包括重组、并购等多种方式。不管是何種方案，目的只有一个，尽快解决逾期贷款，防止或减小信贷资产损失。

六、检验方案

在方案执行过程中，难免出现意外情况，如果出现的情况与制定的方案偏离较大，则需要重新审视原方案，并对原方案及时进行修正，保证方案的准确性和可操作性。

七、总结提炼

无论最终目标是否达成，都要及时对整个过程进行复盘，认真总结过程中的经验教训，记录、整理、归档。

以上只是完成了一般程序上的规定动作，更重要的是，要提炼出精华所在，形成理念和文化。

针对L市的风险状况，经过分析总结，发现存在几方面问题。如：一是当地的钢贸、煤贸企业在A银行的贷款大量采取动产质押的模式，质押的钢材或煤炭滞销时，难以处理;二是授信额度以抵押物价值为标准进行打折计算;三是部分业务人员对贷款客户缺少跟踪检查，贷后管理力度不够，甚至存在向客户吃拿卡要现象。

根据存在的问题，进一步提炼，总结出两点：一是通过对授信额度以抵押物价值为标准进行打折的计算方式深入反思，认识到重视客户经营管理、产品行情、现金流状况等基础情况的重要性，从而得出“信贷要回归本源”的信贷文化理念。二是根据业务人员存在吃拿卡要等违规违纪行为，认识到对员工管理中存在的问题，从而得出“人是最大的风险”“用好人是最好的风险控制措施”等风险文化理念。

八、推而广之

在总结提炼的基础上，对好的做法进行推广，失败的教训引以为戒。

推广成功经验，复制成功案例，是最简单易行、节约成本的工作方式。在推广的过程中，不断发现新的问题，随时应对，及时总结，最终形成流程、制度固化下来。

以上八个阶段是精细化管理的基本套路，如此循环往复，精益求精，举一反三，融会贯通，定能将各项管理工作做到细致入微，至善至美。

（作者单位为中国民生银行济南分行）