我国城市商业银行发展现状及对策研究

哈孜依古丽·吾台

（集美大学财经学院，福建 厦门 361021）

一、前言

城市商业银行是一种中国特色发展模式与现代金融理念有机结合的特殊金融机构，它的起源可以追溯到20世纪80年代的城市信用社。1995年，国务院以及人民银行正式宣布各区域城市在地方组建股份制城市合作银行，随后正式更名为“城市商业银行”。截至目前，我国已经建立了超过150家的城市商业银行，总资产占到全国金融机构总资产的10%左右。中央政府宣布建立城市商业银行的最初目的是为了缓解地方城市金融风险以及提高地方经济发展自给率，随着城市商业银行规模不断扩大，其在金融体系以及城市发展发挥的作用越来越大，是推动市场经济发展，稳定繁荣金融体系的重要组成部分。目前，中国城市商业银行已经渡过了初期发展阶段，正处于稳步增加的阶段，但是受到城市之间的经济发展、经济基础不平衡的问题，导致了中国城市商业银行正面临着发展瓶颈。因此，本文从宏观的角度分析了城市商业银行问题与现状，通过商业调研以及文献材料查阅，有针对性提出解决对策，希望能够为城市商业银行的发展给予理论支持。

二、城市商业银行发展现状及问题

（一）经营基础薄弱

我国的城市商业银行虽然已经渡过了发展的初期阶段，但是由于自身体量的原因，相比于其他银行其在资产规模、经营范围、管理方式等方向仍有较大差距。一方面，由于城市商业银行的商业经营活动受地方政府干预性政策较严重，往往为了地方政绩、经济发展等做出盈利让步；另一方面在于由于城市商业银行在发展初始阶段是为了扩大金融体量而吸收了大量不良资产，对资产的监管力度也不足，增加了城市商业银行的金融风险。

（二）市场定位占有率低

我国城市商业银行成立初期的目的在于服务地方型企业，推动区域经济发展，在进行商业经营活动时往往局限于追随地方市场需求的经营活动，过度依赖于地方政府政策与地方企业经济。当地方商业银行与其他国有商业银行和其他股份制银行发生竞争时，就会处于劣势地位，对整个金融市场的占有率很低，也制约了其进一步发展。

（三）经营范围单一

由于城市商业银行成立目的简单，成立时的基础实力薄弱，导致目前很多城市商业银行的经营区域以及经营范围过于单一。主要表现为城市商业银行的跨区域性经营难度大，经营的业务范围也局限于当地的少数几个优势行业和企业，因素导致了城市内的贷款资金集中流入到了少数行业，一旦某些行业受到崩塌式打击，则城市商业银行受到的金融风险打击也非常严重。同时，由于城市商业银行的资金池较浅，对新生产业的资金扶持力度较低，阻碍了城市经济创新性发展。

（四）产品创新、中间业务开拓不足

由于城市商业银行的同质性较高，各个城市之间的商业银行经营理念、经营范围、经营产品都大致相同，导致其金融产品创新开发与中间业务的拓展都要落后于其他国有资产银行和股份制银行。这些金融产品形式单一、技术含量低，一旦脱离了地方政府扶持性政策，很难与其他银行在竞争中保持主动权。

（五）资本充足率低

虽然依托于地方经济的发展以及居民总收入的增加，城市商业银行的固定资本有一定补充，但是仍低于全国资产银行和股份制银行的平均水平。此外，近年来随着城市商业银行的扩张活动频繁，导致了资本增长速率远小于消耗速率，必然导致潜在的金融风险。

（六）不良资产比例较高

由于在城市商业银行成立的初期，接管了大量原城市信用社的大量不良资产，使得其在一开始就背负了沉重的金融包袱。再加之，资产损失、投资损失、贷款损失等等，也严重增加了不良资产的比例。

（七）内部体制不完善

目前，城市商业银行受到其发展制约，并没有有效地建立现代化的独立金融管理体系，对金融风险把控的资源配置也不全，银行内部的授信管理部门、资金运营部门、内部稽核部门都无能力承担独立、权威的风险管理职能。

三、城市商业银行发展解决对策

（一）明确市场定位

在城市商业银行的发展中，服务对象仍以“中小企业、广大市民”为核心人群，打造精品服务银行。对于中小企业，可以开发针对其金融服务的金融通道。对于城市的居民客户，应当发挥其地方性银行的优势，充分分析居民的消费水平、理财习惯，制定出不同于其他银行的金融理财产品，提高城市商业银行在居民生活中的信誉度。

（二）跨区域经营

2006年，银监会正式颁布文件允许城市商业银行的跨区域经营活动，为城市商业银行的发展带来契机。由于金融市场残酷的竞争关系，单凭城市商业银行的小体量规模很难在新区域与其他国有资产银行和大型股份制银行的竞争中获取主动权。这就要求，城市商业银行之间应该强强联合，共同发展。这不仅能够实现自身金融规模的增长、经营市场的扩张、增加其低于金融风险的能力，还能探索城市商业银行新的发展道路。

（三）增强创新意识

城市商业银行的发展不仅仅局限于其成立初期的宗旨，应该结合自身发展特色以及地方经济发展需求形成特色经营理念，不断开发新的金融产品，塑造自我品牌价值。

（四）完善内部体制

城市商业银行的内部组织框架已经不适合现代化的金融市场，必须进行产权制度的改革，使其成为具有独立经营权的主体，实现自主经营，逐渐摆脱对政府部门的依赖。在进行制度改革时，应当参考股份制商业银行的股权制度以及国有资产银行的法人产权制度，通过完善城市商业银行的体制结构，增加其在市场的活跃度，以及金融监管力度，提高其市场竞争力。

四、总结

城市商业银行在现代化的金融市场中，通过找准市场定位、开发地方特色性金融产业、加强银行之间的联合重组等措施，走一条城市商业银行的独特的发展道路。