关于我区单用途商业预付卡管理的思考与对策

文/戎慧敏，扬州市江都区商务局

为规范商业预付卡管理、严肃财经纪律、防范金融风险、促进反腐倡廉，2011年5月 ，国务院办公厅转发人民银行、监察部等部门《关于规范商业预付卡管理的意见》，从实名制、非现金购卡及限额三方面监管当今商业预付卡市场，游离“灰色地带”的商业预付卡正式步入了监管时代。

1 加强单用途商业预付卡管理的重要性和必要性

（1）加强单用途商业预付卡管理是降低信用风险、预防腐败的重要举措。2011年5月，国务院办公厅转发了人民银行、监察部、商务部等部门《关于规范商业预付卡管理意见的通知》(国办发[2011]25号，以下简称25号文件)。25号文件肯定了单用途商业预付卡在便利群众支付，扩大消费方面的积极作用，同时也指出了单用途商业预付卡市场存在监管不严、违反财务纪律、缺乏风险防范机制和公款消费、收卡受贿等问题。

（2）促进单用途商业预付卡的健康发展是实施扩大内需战略的需要。目前，商业预付卡已成为我国继信用卡之后的第二大信用支付工具。其中，由于单用途商业预付卡的发卡门槛较低，发卡形式灵活，发展尤为迅猛。对消费者而言，单用途商业预付卡携带方便、使用便利；对商业企业而言，发卡可促进商品销售，提高结算效率，降低运营成本。加强单用途商业预付卡管理，有利于引导商业企业合理有效地开展营销，有利于营造良好的消费氛围，提振消费者的消费预期和信心，有利于推动居民消费增长，扩大国内需求。

（3）加强单用途商业预付卡管理有助于防范预付卡市场风险，保障消费者权益。近年来，因发卡不规范引起的纠纷事件频频受到媒体和公众的关注。投诉主要集中在美容美发、洗车、洗衣、洗浴等消费领域，表现为发卡企业经营不善关门走人，导致预付卡兑付无门。

2 我区预付卡管理的现状

目前我区拥有3家单用途卡发卡备案企业， 7家售卡企业（在总部备案）。2017年度，我区3家备案企业平均发卡销售额占发卡企业零售销售总额的28.67%。截止到2018年2月，我区的3家备案企业在指定银行的预存资金达78.1819万元。我区单用途预付卡工作从 2012年末开始起步，2015年逐步形成体系，具体表现在以下几点：

（1）开展摸排查访，完成企业备案。2015年初，我局有关人员对城区江淮路、仙城路、新区等8个路段的所有发卡单位进行摸底调研，累计走访城区150多家。为城区内发卡规模大，用卡占比高、消费者数量多的重点发卡建立了企业名目库，新增2家规模发卡企业备案。随着我区各大综合体相继开业，2019年预计新增备案企业1-2家。

（2）成立执法队伍，健全工作机制。2013年成立了预付卡工作领导小组；2014年开展以现场检查为主要形式执法检查；2015年4月建立预付卡工作群；2015年6月与立信会计师事务所签订协议，按季度对我区预付卡发卡企业的预收资金实行第三方审计；8月在全区推广并使用统一格式的发、售卡企业预付卡台账记录。

（3）强化日常监管，处理涉卡举报。单用途预付卡的日常监管于2016年归口到商务局。商务局将单用途预付卡管理纳入了“双随机”管理系统，每年组织预付卡专项大检查不少于3次，联合检查不少于1次，每年检查企业80余家次。三年来，商务局对所有涉卡举报第一时间进行处置，处置率100%，满意率100%。

3 当前我区单用途预付卡管理的存在的问题

（1）备案企业数量少。我区目前备案企业3家，在扬州市范围内处于中上游，但距离《办法》差距较大。这一方面由于我局从事预付卡管理的人手不足，还未能掌握全区符合备案企业的总体情况；另一方面城区内符合备案的企业没有做到“应备尽备”。因约束力不够，企业主动报备积极性不高，形成了“不报备无人管，报备反受监管”的不良氛围。

（2）处罚力度不够。由于我区长期无执法人员、无执法队伍、无执法车辆及装备，致使我区商务执法多年来一直处于实质上的半停滞状态；单用途商业预付卡监管起步迟、面广量大，我区预付卡管理2013年以来长期以日常检查为主，真正意义上的行政处罚还没有开展，这种“零执法”状态严重消弱了我区的预付卡管理效能。

（3）部分领域“零监管”。涉及体育、文化、教育、养生等领域的预付卡备案发行，因无法可依，基本处于零监管状态。纠纷较多的个体工商户以及健身、培训、旅游等行业无法受到有效规制。

4 加强单用途商业预付卡管理的方法和建议

（1）完善综合治理体系。各级政府层面应成立规范预付卡管理工作领导小组。一是实行分级分类监管机制。针对商家发卡规模、金额、资信以及投诉状况，建立健全监管对象的类别、体系与监管标准，实行针对不同行业特点的分级与分类监管。二是健全业务投诉信息联动监管机制。

（2）探索联合监管模式。商业预付卡涉及社会生活多个领域，只依靠某一部门，无法实现全方位、全流程监管目标，需要商务、工商、文化、教育、卫生、体育、税务、审计、征信等相关管理部门共同协作，在发卡主体的市场准入、资金监控、税务审计、信用保障、消费权益保护等各个方面形成合力，才能维护正常的商业流通秩序，保护消费者合法权益。

（3）推进企业“应备未备”。一是建议上级部门深化对《办法》中发卡企业界定的解释和培训，地方商务局对界定有争议的企业要主动弄清情况、积极与上级做好请示沟通，符合要求的抓紧备案；二要加强对发卡量较小企业的管理，对风险较大行业和企业，要主动抽查，发现应备未备的，及时约谈企业负责人，必要时通过责令整改或行政处罚督促发卡企业完成备案，提升备案企业数量。