“互联网+”背景下健康险现状及趋势

文/梁思琪，东莞理工学院城市学院

1 “互联网+”健康险和传统健康险对比探讨

“互联网+”保险的出现，使健康保险的销售渠道增加，相比传统健康险经营具有比较明显的优势。首先就经济性而言，这是互联网时代下健康保险行业最大的特点，通过互联网的背景下实现保险的去中介化，这时，购买保险的顾客可以通过自身对保险产品的了解和线上比较不同保险公司的产品作出自己的判断，而不再局限于被介绍、被推荐。对保险公司来说，顾客自主选择，免去了员工实地推销的成本和购买流程，通过线上向顾客出售保单，大大减少公司经营成本，减低退保率，有效提高了公司经营效率，其次，“互联网+健康险”还具有交互性，客户自主选择产品就意味着必须自己阅读清楚保险条款和查明保单真假，通过在线咨询解决问题，提高了客户的积极性，有利于推动产品创新。最后，互联网+健康险还体现了灵活性，客户可以借助通信、社交等流量聚集的电商平台极大提高了用户访问量和客户参与程度，用户可以直接通过微信向亲朋好友分享链接，互相推荐。

“水则载舟，水则覆舟。”互联网时代下健康保险的出现为我们人类带来了福祉的同时也伴随着很多难以避免的问题和挑战。其一，互联网保险从线下转移到线上的同时，保险公司运行机制和内部结构也要跟着转型，例如，传统保险公司有大量跑业务的销售人员，他们专门负责给顾客讲解保险概念，从售前到售后都有专人服务，而到了互联网保险，保险人员和顾客不是面对面的关系，一旦消费者有什么不满，他们很可能就已经传播了一些负面消息到朋友圈、微博等公众平台，这无形中成为了公司维护形象的巨大障碍。其二，在定价方面，传统保险公司主要由保险精算师按照生命表或疾病谱的数据对产品进行定价，而互联网背景下的保险产品是由产品部门区定价的，这比传统产品定价要难的多。最后，由于传统购买健康保险会要求对购买者进行一系列身体检查，而互联网健康保险的便捷性为消费者省去了很多麻烦的同时也对消费者的道德水平有更高的要求，而当前我国消费者的道德意识普遍较薄弱，不乏存在很多想购买保险投机获利、“一人投保，全家吃药”、“带病投保”等情形。

2 “互联网+”健康险发展现状

“互联网+”背景下健康险市场现状。与其他国家相比，我国由于社会经济水平、医疗保障制度、大众消费行为等存在差异，“互联网+”健康保险的起步较晚。在市场经济繁荣的情况下，从2000年互联网健康保险开始萌芽到2015年间互联网健康保险的发展仍处低迷状态，但最近几年，国家相关部门出台了有关互联网保险的政策，其中包括互联网健康保险，随着政策的出台极大的刺激了互联网保险的发展，据不完全数据统计，2017年互联网人身保险规模全年累计达到了保费1383.2亿元，其中健康险增长最为突出，健康保险总体累计保费收入为58.9亿元，从业务增速来看，健康保险市场经营极为可观。

消费者现状。随着互联网的发展，信息越来越透明化，消费者也越来越愿意在线购买保险，通过在线货比三家，选择出最适合自己的保险产品。但仍存在一部分人为了得到风险保障，购买互联网健康保险后并不会关注自己的身体状况，导致了保险公司出险率增加。

3 “互联网+”背景下健康险发展趋势和商业机会

3.1 产品创新实现精准营销

“互联网+”背景下健康险的营销将会把焦点放在消费者的行为特征和个人价值观上，为消费者提供定制的个性化保险产品和服务。因此,互联网健康保险可以在自我意识改革基础上，通过技术手段驱动保险服务、产品和业务模式创新，改变自我意识来适应不断变化的健康险市场需求，获得市场与客户，在一定程度上可以减少企业投放广告的成本，实现精准营销。

3.2 通过大数据定价产品

除了产品创新，“互联网+”背景下健康保险还应该充分利用大数据对产品进行定价，传统健康保险都是通过生命表和疾病谱进行精算定价，而这套定价模型已经使用了数百年，未来的健康保险应该结合高科技充分挖掘外部数据，从而更精准的对产品进行定价。同时，透过网络社交app或公众平台传播信息，扩大销售渠道，广泛撒网收集潜在消费者，在一定程度上可以减低保险公司营销成本，为消费者提供更优质的保险产品。

3.3 纵向拓宽合作领域

互联网保险应当抓住互联网技术的发展，结合保险与健康管理，把握时机积极开展相关领域的合作：比如通过和医疗服务行业的深入交流，将健康险与医疗服务业相结合，建立一套以消费者为中心的更精确的健康管理服务机制，同时还可以与医疗服务机构内部的档案数据相结合，通过和消费者的交流达到交互性，有效实现“以预防为主，防治为辅”，为消费者带来更具性价比的高质保险产品。

4 总结和建议

第一，充分利用互联网大数据。对消费者来说，互联网是我们处理信息和快速获取信息的“法宝”，而对保险公司而言则可以通过大数据实施精准营销为客户量身定制健康保险产品，提高客户服务质量，有利于公司的稳健经营。

第二，提高产品创新能力。互联网的发展速度有目共睹，而依托于互联网背景下的产品也必须跟上节奏，快速而频繁的对产品进行更新换代成为了互联网健康保险的巨大的挑战，这对保险公司在产品的研发、反应速度等技术方面有了更高的要求。

第三，加强互联网风险防范。为了购买互联网健康险营造良好的绿色互联网环境，保证消费者的信息安全，保险的有关部门注意要观察市场环境推出相关的网络保险信息安全管理制度，从法律上对互联网信息安全作出约束，加强互联网安全的监管和进行有效的风险评估。