关于校园贷的法律思考

刘伟伟

（西藏警官高等专科学校，西藏 拉萨 850000）

引言

近些年来，由于受经济利益的推动同时伴随着个人消费信贷的不断发展，校园消费信贷进入大学生的生活。大学生使用“校园贷”的人数逐年增多，显然校园贷成为了高校学生在消费市场中的“新宠”。“校园贷”是一种新鲜的模式，它以其“先消费后买单”的形式吸引着越来越多的大学生关注。随着借款金额的升高、借款平台的增多、每月生活费的下降，在还款方面不容乐观，学生更容易出现校园贷还不清，陷入困境，甚至自暴自弃。

一、校园贷的法律性质及现状分析

（一）校园贷的法律性质

校园贷，又被叫作校园网贷，这是针对大学生而专门设计的贷款平台，主要就是为了处理学生借贷的问题。但若用此对学生借贷问题进行定义，过于单一话，需要对借贷关系产生的根本条件进行明确，还需要找出出现问题的矛盾点。

借贷主体，具体可以划分为两种，一个是借款主体，一个是贷出主体。借款主体主要说的是在学校的大学生，按照相关网站资料来说，基本将全部的在校大学生都给包含在内，比如，大专贷、本科贷、研究生贷等。

可是在校大学生具备两个显著特性，一个是法律意义，一个是实际能力错位性。在学校上学的大学生，基本上年龄都已经超过了十八岁，从法律上来说已经完全可以担负民事责任，可是由于大学生无法独立的参加社会工作，经济来源也无法独立，基本上都是凭借父母支撑，心智也正处于发展时期，必须要好好地维护，因此，他们的经济不够独立，也不够稳定。

贷出主体，具体是民间资本，按照当下参加大学生借贷的经营者来说，有着不少的平台，比如金融公司、电商企业、p2p 平台等，他们会给一些需要资金的大学生进行贷款，让他们可以满足自己的需要，不管是哪一个金融企业亦或是平台，他们的经营属性都不是国有的，因此从本质上来说，在校大学生和这些企业以及平台之间其实就是借贷。

（二）校园贷的现状

大学生贷款慢慢地变成了各个贷款企业拓展业务的主要群体，大学生不管是创业还是消费等方面让他们倾向于贷款，在这个方面产生了明显得需要，大学生校园贷款的平台越来越多样化发展，比如，人人贷、分期乐等等。

校园贷款是二零一三年出现的一种在线贷款模式。早在2013年，大学生的消费信贷进入探索阶段，在一两年内引入了重要的电子商务和资本配置。 根据易观智库的2017年1月报告，主要模式是为大学生提供阶段性消费贷款或小额现金贷款，以收取分期付款或利息收入，该报告基于2600多万学生二零一六年在学校，以及每个人的年度分期付款，预计消费5000元，大学生消费市场规模将近达到1000亿元。

当下，这些专门为学生群里贷款的渠道有三种，第一种是学生可以按照分期的方式来进行购物，这可以将学生购物的需要给满足，第二，P2P贷款平台，专门针对一些在学业上有需要和创业上有着需要的学生。第三种就是阿里、京东、淘宝等传统电商平台供应的“白条”等信贷类服务。身为一种较新型的互联网金融，校园贷款能够达到了学生的需求。并且，以分期贷款，以及消费贷款为核心的校园贷款发展不标准，影响了校园秩序。

二、校园贷存在的问题

（一）学生缺乏必要的金融知识和正确的消费观

概言之，大学生在P2P平台主要有两个角色，一个是出借人，一个是借款人，因为大学生的经济水平式存在限制的，并且还是P2P平台的主要对象。出借人就是经过P2P中介把资源贷款给需要资金的人，经过索取一些利益来赚取资金，从表面来说，这是大学生投资的一种方式，可是在实际的情况下，学生必须要承担着贷款和借款等两个方面的风险，这个风险是非常高的，换句话说，由于P2P平台行业的贷款标准低，审核体系不完善，缺乏相应的风险应对制度，很多借款人都会出现故意不还款的情况，因此，平台出现坏账的概率很大，甚至会有一些借款人对信息进行伪造，运用借款的名义来对恶意诈骗行为进行实行，平台又缺少识别鞥里，从而就导致出借人出现损失，另外，各P2P平台登记信息并不完善，也不透明化，所以出现信息不对称的情况是非常的普遍的，从而就导致学生投资出现风险在所难免。

（二）缺乏监管主体和必要监管

一般来说，现阶段P2P学生贷款在线贷款平台根据产品类型可分为三类：学费贷款平台，学生创业贷款平台，以及学生消费贷款平台。学生消费平台进展迅速，风险相对高。主要是因为：1、P2P行业监管不当，平台资质不平衡，审计标准低，贷款相对简单。对于学生贷款，现阶段大部分平台仅仅需利于学籍证明，视频证明，家长信息，以及个人身份证件，就能够取得一千到上万元不等的贷款。有些平台还存不要求学生提供财务证书，只需要他们有身份证，以及学生证。但是，还款期相对自由，学生没有稳定的经济来源。所以，存在很大的违约性，而且这项业务发挥了“只要有本科教育就能够申请贷款，最低5万”就能够吸引学生目光，让同学通过现阶段在线上不发达的漏洞贷款信用体系拆分，利于多种平台借贷，弥补借贷漏洞;越来越多的骗子通过大学生赚快钱的欲望，承诺中介费用，诱骗学生贷款后消失。结果，学生不能还清借款最后选择离开选择，甚至是自杀，导致新的社会问题。2、借款利率比较高，还款压力相对高。借款人的成本通常由三个方面组成：贷款利率，中介费，以及P2P网站管理费。在大部分带来分期消费平台的高校中，年化利率将近19个百分点。由于服务费等一定的费用，总利率甚至达到20个百分点，大大超过了银行利率，但是学生并没有稳定的收入来源，贷款不是物质抵押贷款，这种滚动利润的方式最后也只有转移给学生家长，间接提升了家庭经济压力。3、大学生的诚信问题。一是，如上所述，大学生还款的水平还需增强。其次，大学生的还款观念有待提升。学生贷款仅用作示例。现阶段的助学贷款是长期亏损，坏账率将近8个百分点，已成为政策性亏损项目。互联网贷款也面对着坏账的危机，这不但危害了P2P平台的利益，并且，还存在信用历史不利的情况，影响了大学生未来办理信用卡，或是申请贷款。4、个人信息泄漏。 在这个阶段，P2P平台没有科学的监督。 大部门平台仅仅是注册，并登录就能够自由查看借款人的一些信息。这些信息很容易被非法分子盗用；还有这个不正规的P2P平台也会故意采集，以及打包借用信息，以供销售，导致学生的风险。5、扩大消费者的欲望，并推动了攀比的风气。 大学生最初对电子产品的尖端消费感到好奇，而资金来源很容易在这种消费上提升，反过来又引起了学生的竞争比例，影响了校园良好的氛围。

（三）网络贷款平台自身管理不健全

在中国，当下网贷属于一个兴起的行业，由于政府缺少对这个行业的监管，也没有相应的行业自律标准，大学生的金融知识以及身心发展不完善，这让网贷企业的发展愈发的无所顾忌，所以，学生很轻易地就被“零首付”“零利息”的诱饵诱惑，渐渐地开始沉迷于“高利贷”，慢慢地衍生出大学生肆意攀比的消费心理，我们都清楚大学生因为其家庭背景的经济状况必然会有不同程度的消费，自然会有所不同，鉴于世界和生活的前景并不完全完美，学生们生活的稳定性容易变化，很容易形成盲目的比较的精神。大学生活消费主要取决于父母，很难申请信用卡，消费者会在一定程度上受到一些限制。只要这些贷款公司使用一些不用付利息、钱可快速到账的伪装攻击他们，他们很容易被吸引到其中去，这有助于他们获得更高的物质享受。根据调查，学生净贷款消费品主要是科技，计算机和手机产品，除了数字产品，有时候还会涉及服装，食品和饮料，但是大学生网络消费和分期付款的主要内容还是不变的。

在网络贷款当中，参与的条件限制并不是很严格，交易双方在系统当中注册之后即可成为会员，而投资者们无论其闲置资金数目的大小如何都可以在此进行放贷，可以说对于资金数目的要求微乎其微，基本等于没有，这也就增加了参与的可能性。这也就使得大学生大范围的进行贷款，但是，由于其开销大多来自父母，自己没有工作收入，从而在还款当中无法支付的情况时有发生，长此以往可能影响他们的学习，迫使他们应对被起诉的困境。大学生必须要对自己的消费行为进行控制，好好的运用贷款平台，对自己的理财理念进行培育。

三、加强校园贷监管的法律思考

（一）加强对大学生理财和金融知识的教育

学校要落实大学生思想教育培训。有些大学生通过三年高中学习压力大的生活，对大学过度放松，一些闲散的信息进入生活，学生的思想灵活，高度接受新事物，但没有全面的能力区分恶劣网络贷款的警戒心不足，加之心理上喜欢比较，许多大学生在网络的泥潭中更深入。在这方面，高校为学生思想教育投入更多精力，这是一个十分艰难的工作，大学生辅导员和心理辅导员有必要对他没展开针对性的心理辅导，帮助他们建立科学的消费观。要开展特殊群体的心理教育，提供大学生家庭困难的研究，为他们提供更多的兼职机会，增加资金来源的渠道，开展一些心理减压的咨询活动，协助他们构建理性消费，自力更生积极价值观，防止超前消费，盲目比较的不良习惯。

使用学校的一般知识课进行专业知识教育。 与已有社会经验的年轻人相比，大学生的消费相对不低，但信用意识和金融知识要相对浅薄。在这方面，高校有必要进行金融等有关课程的综合培训，对学生展开金融知识的传播和消费教育，促进大学生的理性消费，锻炼他们的信用意识以及合约观念。通过各种方式来促进文明消费和合理消费，明确地反对奢侈消费和炫耀意识观，拒绝拜金主义，享乐主义和物质主义。家长和孩子积极交流沟通，合理改善学生生活费用，帮助学生养成理性消费观念。增加大学生消费理论培训，讲解金融知识和网络安全操作技能，提高大学生消费道德教育培养，引导学生建立良好的消费质量和消费观念。

（二）加强政府对校园贷非法贷款的监控和管理

针对胡乱贷款的情况，贷款平台肆意迪卡，借贷人难以对资金偿还从而出现的自杀等情况，政府必须要正视，监管部门需要加强管理借款平台催收欠款的力度，不允许出现暴力、威胁、恐吓式的催债方式。政府有必要对校园消费金融市场展开分析。在调查的前提下，政府需要改进政策，立法，以及监督，并将其纳入市场管理范围。 政府应优化指导，以及管理。 坚决取缔高利贷贷款平台，避免对学生的生活，以及学习带来不良影响，乃至于导致灾难。 政策，法律，以及市场监管需要一致管理，以实现和谐的校园金融市场环境。

（三）健全校园贷款平台建设和加强管理

P2P平台一是要加强网络技术监督，严格使用者身份的审计，实行实名制，并且展开用户信用评级，建立黑名单，揭露逾期学生，增强信息公开度;其次要优化行业协作，以及自律，设置自有权限，对第三方平台体现中介的功能，多样化借款人的资金，以更多地利用资金或建立风险准备金，以保障高校借款人本金，以及利益的安全。另外，它还对于大学生的偿还水平，以及抗压水平，P2P平台能够把学生贷款限制在小额信贷范围内，并和学校协作，识别学生的真实信息并分担风险。相应的利率，以及金额用于相应类型的贷款：例如，使用与学生校园卡相关的贷款低利率，以及低金额只能用于个人学校消费；银行卡绑定的贷款采用中，小额贷款，可用于所有个人消费，以及取现；商业贷款能够申请更多，以及更长期的贷款。但是，利率较高，并且有必要学校的证明；还款和用户还款帮助系统，利用“商业伙伴平台”提供社交工作的学生，以帮助其还款。

构建严格的审查体系，以及催收体系。与传统银行比较，P2P网络贷款监管负担相对小，优势领域更多侧重于小微公司，资源配置，以及重点有所区别。所以，P2P网络借贷平台需要慢慢构建严谨的审查体系，以及收集体系。 若是我们的研究结果可见借款人的信用评分，以及个人审计数据是贷款人借鉴的主要原因，它将对借贷结果产生关键的影响。这就需要平台在数据认证环节中，构建严谨的审核体系，防止借款人伪造，尽量减少信息不对称造成的危害，更好地为用户服务。另外，健全催收体系，降低平台违约率，更有助于平台的健康和谐进展。

四、结语

大学生网贷平台是当下金融发展必然产生的平台，在金融领域中有着关键的作用，可以说大大地促进了金融行业的发展，但是却也有着很多的问题，让不少的不法分子利用这个机会来谋取暴利，对此政府必须要增强监管的力度，打造一个稳定的，良好的贷款平台，从而给大学生一个良好的创业机会。