民商法视角下我国P2P网络借贷平台中相关法律问题的探讨

姜观旭

邵阳学院，湖南 邵阳 422004

P2P借贷平台是对金融方面的创新与发展，也是社会发展的一种潮流。随着P2P借贷平台数量不断增加，有利于解决人们目前的一系列问题。然而，我国P2P网络借贷平台在运行过程中存在不同程度的法律问题以及不完善的理论体系。因此，本文从民商法的法律角度研究P2P贷款平台相关问题具有重要的意义。

一、P2P网络借贷平台概念

P2P概念有利于实现网络资源共享利用。在P2P模型中，每个人都是平等的，每个人都可以成为信息的发布者和收购者，不仅可以让P2P会员享受到贷款交易的高效完成，还可以提升高效金融服务。

二、基于民商法视角下我国P2P网络借贷平台的法律风险

(一)交易资金监管体系不健全

随着社会的不断发展，中国P2P网贷平台监管体系不健全。网贷平台可以利用平台的优势进行资金的积累，然后使用该基金池，扩大其业务资金。然而，一些网络借贷平台为形成自身的资金池，经常存在违反业务的操作。例如，通过收集资金，根据借款人需求设计理财产品出售。从虚拟投资项目的角度，在正常情况下，中介并不能以此得到报酬，然而，越来越多的P2P平台钻取法律的漏洞赚取额外的高额回报，严重损害借贷人的合法权益，导致网贷事故的发生。

(二)经营方式存在风险

经营过程中存在各种各样的风险，金额数量巨大的商业模式中存在的订单数量金额大，投资数量较大。一旦大订单现象普遍，如果存在项目违约以及风险保障资金不充分时，也会造成严重的网贷事故。此外，一旦平台没有严格按照相关的法律法规，或者没有形成科学化的资金池，也会造成平台逃离现象不断增加，也会给贷款人带来不同程度的利益损失。最后，风险储备资金的风险系数较大，也是造成不同网贷事故发生的重要因素。现实中，与担保不同，风险准备金是一项基金保护计划，达到保证贷款人资金安全的目的。如果风险储备基金由P2P平台本身存放，则很容易形成资金池。如果平台违反规定和盗用，借款人的利益难以得到保护，可能会有资金损失，也会造成不同事故发生。

三、基于民商法视角下我国P2P网络借贷平台中的法律规制

(一)建立与完善独立的中间账户

为了规范网上借贷平台，通过一定的途径建立和完善独立性的中间账户，减少网贷平台资金池现象的形成。独立账户的形成前提条件是把资金合理化转移到第三方平台或者机构。其次，不断完善平台监管机制，通过有效的方式明确规定第三方的义务与责任，实现管理系统化和科学化。再次，利用现代化的手段进行第三方平台推广，对第三方的相关内容进行规范化管理，减少财产损失现象的发生。

(二)合理规定网贷额度

随着网络技术的不断创新与发展，各种各样的网贷平台逐步出现，网贷平台未建立一套科学化的管理体制，造成不同类型网贷事故的发生；此外，相关的法律体系不健全，不能够对网贷资金进行科学性规范，也导致了越来越多的网贷风险出现。因此，通过对实际情况进行针对性的分析与研究，制定网贷额度保证网贷健康运行，并对资金金额进行有效限制，不允许“大单”模式的出现。其次，利用有效的方式对平台进行针对性的管理，并规范平台的配额，有利于减少网贷恶性事件的发生。

(三)加强风控禁止自身担保

目前，网络平台使用其贷款担保形式，又称财务担保。身份证的法律问题和信用中介属性决定了网络平台对平台贷款担保的低效性。为加强风险控制，禁止其担保，首先，各平台要做好自身的风险控制，提供必要的安全保障，并对其进行监控。其次是设立风险准备金，由托管银行保管资金，加强合作提高其担保能力，引入保险机制，降低风险发生的可能性。现阶段，利用保险做好资金风险转移，对损失进行赔偿方式的导入。最后，完善风险管理机制，做好防范工作，相关人员第一时间进行科学的风险预测和控制，做好风险控制的安全工作。

四、结语

综上所述，我们对网上借贷平台进行规范化管理，对贷款金额的规定、风险控制意识的提高及其对担保的禁止和信用评价的关注，可以减少事故的发生，有利于实现自身的健康有序发展。通过采取一系列科学化的对策解决借贷平台方面存在的问题，有利于规范网络借贷平台以及实现网络借贷平台健康有序发展，对我国的网络借贷平台发展具有现实方面的意义。