基于大学生兼职过程中财产损失问题的调查分析及保险设计建议

姚梦茜　吕咪　席虎　彭青和

摘 要：随着高校的扩招，大学生兼职问题也日益凸显。虽然以目前的形势，大学生兼职财险的设计与实施困难，但确实又有着很大的市场需求。本文就大学生兼职过程中的财产损失及保险设计意向等问题，以安徽中医药大学学生为调查对象，发出调查问卷400份，收回有效调查问卷352份。通过分析，发现问题，并提出一些保险设计建议，以期为未来社会更好的解决大学生兼职问题以及为保险公司设计大学生兼职财险提供新思路。

关键词：大学生兼职;财产损失;调查;建议

一、引言

大学生兼职是指大学生完成学习，利用空闲时间进行劳动，以获得相应的报酬。在法律层面上，财产是指拥有的金钱、物资等物质财富。大学生兼职所获得的财产即是相应的报酬。[1]随着国家政策改变，大学生兼职人数不断增多。以2017年为例，高校在校大学生已达2695.8多万人，2008年《中国青年报》调查表示：大学生兼职比例高达73.5%，而在经济发达地区则高达90%以上。[2]中国青年报也对142名兼职大学生进行了调查，覆盖42所高校。结果表示，有一半以上的调查对象有过被雇主拖欠克扣劳动报酬、拒付工资、拒付加班费、赔偿、被中介欺骗，甚至人身安全受到严重威胁，并且无法维权的经历。[3]由此可以看出，大学生在兼职过程中不仅人身安全受到威胁，财产损失的情况更是频繁出现，但目前并无好的解决办法。因此，大学生兼职问题不应该再被忽视，应引起社会的广泛关注。笔者认为对于大学生兼职问题，除了建立完善的法律、规范兼职市场、提高大学生法律意识外，应在大学生在兼职过程中给予保险的保护，预防和降低风险事件的发生。[4]本文对收回的调查问卷进行分析，并提出一些兼职财险设计建议。

二、调查结果分析

（一）对大学生兼职基本情况的调查分析

根据调查问卷结果显示，高达81.4%调查对象有过兼职经历，这足以说明兼职已经成为高校在校大学生的一种生活常态。在问及对兼职相关法律时，69.1%的大学生表示自己完全没有了解过，只有2.5%的大学生表示自己很了解相关的法律，这表明大学生的法律意识薄弱。因此，高校应重视加强对大学生劳动相关法律的教育普及，提高大学生法律意识，合理兼职。大学生兼职的原因不外乎如下两个方面，一方面是作为大学生，做兼职能锻炼自己的能力，以便以后更好的学习和工作;另一方面是通过兼职挣得劳动报酬，减轻家庭的经济负担，支付额外费用。对于报酬结算形式，74.4%的调查对象最希望的报酬结算形式是日结，16.3%希望周结，只有9.3%的同学希望月结。对于平均一天的兼职时长，48.3%的调查对象认为自己的平均兼职时长在7-8小时，38.4%认为兼职时长为4-6小时。在调查对象中，72.1%的同学认为大学生兼职的时间集中在周六周日，同时也有79.1%的同学认为集中在寒暑假。

（二）大学生兼职财产损失问题及保险设计意向的调查分析

在问及大学生是否遇到过兼职财产损失，如赔偿、雇主克扣工资等时，结果显示32.1%的大学生有过类似财产损失经历。当出现这种情况时，59.3%的大学生会选择与雇主或者中介协商，积极寻找解决办法;16.1%的大学生将会寻求法律援助，以维护自己权益;但仍有24.6%会选择忍气吞声，当做积累社会经验。这表明大学生希望积极解决財产损失问题，但是目前并没有好的统一解决办法。对于兼职财险，80.3%的调查对象期待以后会出现一款保险能保障自己在一次兼职过程中的劳动报酬，并且对兼职财险价格的要求，51.2%的同学希望在5-50元，39.5%的调查对象能接受50-100元的保险定价，只有9.3%能接受价格在100元以上的兼职财险。对于保险保障形式，79.1%的调查对象希望财险的定价低，有效时间短;20.9%的同学希望财险的保险定价高，有效时间长。在比较被调查大学生对传统财险形式、互联网财险形式的选择倾向时，34.9%的调查对象选择传统保险，因其使用更有安全感;53.5%的同学选择互联网财险，因其具有投保易、理赔快的特点，更符合年轻人的消费与使用习惯。

由此可以看出，大学生兼职过程中财产损失问题普遍存在，但是目前并没有好的解决办法。大学生希望有一款兼职财险，保证自己劳动中的报酬，并希望保险定价低，保障时间短，价格最好在5-50元，并以互联网财险的形式。

三、大学生兼职财险设计建议

（一）最大可能满足大学身需求

一件商品能否长久的存在及持续性盈利，主要看商品能否满足客户的需求。因此在开发大学生兼职财险险种上，必须进行大量的市场调研，立足大学生，开发出大学生最需要的、最适合大学生的兼职财产保险形式。根据调查结果和相关资料分析可知，大学生兼职随意性强，兼职周期短，大学生最希望报酬结算形式是日结，大学生希望保险定价低、有效时间短，价格最好在5-50元，并且更倾向使用互联网财险的形式。面对这些需求，是不是可以考虑根据大学生兼职特点，设计出投保易、保费低、理赔快、有效时间短的互联网兼职财险，以降低大学生在这些兼职过程中的财产损失风险，并给大学生带来精神和物质的双重安慰。

（二）短周期

据本调查结果和相关数据显示，大学生一天兼职的时长多在4-8小时，且集中在寒暑假，在校期间主要集中在周六周日。大学生大多数可根据自己的时间对兼职行程进行调整，再加上大学生多数不与雇主签订劳动合同，只达成口头协议，完成工作任务之后，大学生即可以随意切换自己的职业。例如，今天做了一天的服务员，完成工作任务，与雇主解除劳务关系，明天可以选择做外卖员兼职。由此可以看出，大学生兼职随意性强，兼职周期短，再加上大学生最希望的报酬结算形式是日结，并且希望保险定价低、有效时间短。因此，笔者建议，在大学生兼职保险财险设计上，以24小时或者4小时以上两个月以内为投保的短周期进行投保。例如，在校期间以天为单位对大学兼职劳动报酬进行保障，在寒暑假以月为单位进行保障。

（三）费率计算与保险定价

由于不同地区、不同行业兼职风险概率不同，所以制定保险之前应充足的调研，根据不同地区、不同行业风险概率进行费率计算及保险的定价。例如，在上海，经济高度发达，人多拥挤，生活节奏快，大学生兼职的职业众多，工资高，但同时风险也大。与之相比合肥的经济发展相对落后，兼职职业也相对较少，工资低，风险低，故费率和保险定价应相应的降低。同一地区大学生兼职收银员行业财产损失风险又比促销行业的风险高，故费率与保险定价应相应的提高。同时，也应考虑大学生的生活费用与收入情况，以及对保险定价的可接受范围。因为大学生更倾向于保险定价低，有效时间短的保险保障形式，故设计上可以通过缩短保险的有效保障时间或在能保障大学生利益的情况下适当减少赔偿额度，以降低保险的定价，增加大学生对兼职保险的接受度与普及度。

（四）兼职财险与互联网的结合

退货运费险是华泰财产保险股份有限公司在互联网环境下推出的一款新型财险，是大学生最熟悉、接触最多、购买最多的互联网财产保险。它的大火，应当作为大学生兼职保险设计的启示。传统保险形式现已无法满足时代要求，大学生兼职财险与互联网、电子商务结合，符合时代的发展，大学生需求，并且节约成本，方便快捷。对于大学生兼职，目前还没有统一的管理平台，笔者认为可以建立统一的大学生兼职平台，雇主发布兼职任务，大学生接收任务。大学生兼职保险可以与此线上兼职平台结合，大学生可以选择购买或不购兼职保险，雇主也可选择是否为大学生购买兼职保险。这不仅能加强雇主与大学生之间权利与义务关系，保障其权益，还能进一步规范和完善大学生兼职市场体系，促进社会进步。

（五）不断完善保险条款

由于兼职行为难以认定，保险事故的证据往往不够直接，保险事故成立的条件模糊等，常常导致大学生兼职保险的制定和实行困难，因此需要保险在制定的過程中，增加详细的免责条款和赔偿条款，细化细节，为保险事故的认定提供依据，同时防止出现漏洞，使骗保人钻空子。时代不断的变化，大学生兼职出现的问题也越来越多，保险合同条款应结合实际情况与相关专家的建议进行适当的修改与完善，及时找出解决问题的应对之策。

四、结语

随着大学生兼职人数的不断增加，大学生兼职问题已经不可忽视。大学生希望积极解决财产损失问题，但是目前并没有好的统一解决办法。笔者认为对于大学生兼职问题，除了建立完善的法律、规范兼职市场、提高大学生法律意识外，应在大学生在兼职过程中给予保险的保护，预防和降低风险事件的发生。虽然以目前的形势，大学生兼职财险的设计与实施困难，但确实又有着很大的市场需求。本文通过对大学生兼职过程中的财产损失及保险设计意向等问题的调查与分析，提出若干建议，希望能为未来社会更好的解决大学生兼职问题以及为保险公司设计大学生兼职财险提供思路。

参考文献：

[1]齐雯雯，邱一峰，谢焱，等.大学生兼职保险的设计与应用研究[J].企业导报，2016（5）.

[2]陆柳延.大学生兼职变化趋势探讨[J].科教文汇（上旬刊），2017（5）.

[3]吴婧婧.大学生兼职权益保障相关法律问题探讨[J].福建质量管理，2018（10）.

[4]吴芳哲.大学生校外兼职劳动法律保障探析[J].法制与社会，2018（17）.