一种基于区块链的保险行业反欺诈系统

向礼红 欧嵬 胡姣 刘威

摘要：区块链技术正颠覆性地影响着金融领域的各个方面，保险行业也不例外。利用区块链技术，能提升保险业务的安全性、缓解保险业务的信息不对称、提升保险行业的效率。当前，保险领域的场景以及路径正在被积极的应用于保险行业。将区块链和保险反欺诈结合，让保险公司共同建立一个分布式账单式联盟链，使用分布式多中心化的方式，将投保人基本信息、保险内容和公司黑名单等重要信息上链，以此来预防骗保欺诈对象和理赔时对保值数据的更改。该系统对于推进保险行业的发展、扩大保险覆盖面，有着深刻的意义。

关键词：区块链;反欺诈;聚类分析;社交网络;深度画像

中图分类号：TP393            文献标志码：A

文章编号：1009-3044（2019）28-0049-05

Abstract： Nowadays blockchain technologies are subversively affecting all aspects of financial field， including the insurance industry. Blockchain technologies can improve security of insurance business， alleviate information asymmetry of insurance business and improve efficiency of insurance industry. At present， the insurance industry is actively exploring scenario and path applied in this field. Blockchain technologies are combined with anti-fraud insurance system and a distributed ledger consortium blockchain with insurance companies is established. By using of the method of distributed multi-centralization， basic information of policy-holder， insurance content and company blacklist are linked so as to prevent changes of hedging data when fraudulent objects and claims are settled. This system is beneficial to development of insurance industry and expansion of insurance coverage.

Key words： blockchain; anti-fraud; cluster analysis; social network; depth portrait

1 背景

随着人们消费意识的不断提高，人们对购买保险产品的倾向也日渐提高[1]。相关数据显示，我国保险行业一直保持着高速稳定的增长趋势，保险行业原保险保费收入的年均复合增长率为18.90%，远高于同期我国国内生产总值年均复合增长率8.33%的水平[2]。但是，伴随着保险行业的高速发展，保险欺诈问题与日俱增，主要存在以下问题：

1.1 信息非对称化下保险欺诈风险不断地扩大

数字技术的支撑下，保险市场的发展潜力不斷被放大，但与此同时其暴露的风险也与日俱增，欺诈现象层出不穷[3]。例如，投保人故意夸大，扩大保险损失程度，骗取保险赔偿金，还有些投保人甚至在保险事故发生时采取一种消极态度，故意采取不积极的防范以及相关的施救措施，放任损失的发生和发展，从而骗取更多的保险金。

1.2 传统反欺诈手段难以应对

1）维度单一，央行征信系统覆盖率不足

传统反欺诈手段维度单一，很难对用户形成多维度的用户画像，进而通过用户画像对客户的行为偏好、偿债能力、支付能力和欺诈倾向做出分析。以央行征信为例，由于数据来源单一，我国尚有4亿信用白户（目前或从未拥有信用卡以及其他借贷记录），降低欺诈风险需要构建多维度的征信体系。

2）效率低下，难以服务日益下沉的客户群体

传统反欺诈技术需要大量人工操作，应用成本高、效率低下。金融科技业务客群下沉、交易频繁、实时性强、数据量大，欺诈呈现出小额、高频的特点，传统反欺诈手段很难服务逐渐下沉的客群。

3）范围受限，难以应对日益场景化的诈骗行为

随着数字技术的深入发展，金融欺诈和其他场景的结合日益紧密，呈现出“跨界”的特点。如网络购物、网络游戏等非金融场景中也蕴含金融欺诈风险，这些风险利用传统反欺诈技术很难识别[4]。

这些问题成为目前制约保险行业快速发展的瓶颈，也为保险行业信息系统的建设提出了更高的要求。针对这些问题，我们拟将区块链和保险反欺诈结合，让保险公司共同建立一个分布式账单式联盟链，使用分布式多中心化的方式，将投保人基本信息、购买保险时间、保险内容、智能理赔、保险公司理赔记录和公司黑名单等重要信息传到链上，以此来预防骗保欺诈对象和理赔时对保值数据的更改[5]。

2 国内外研究现状

近年来，全球的产业界在区块链领域的投资已经超过15亿美元，在国际上的五大保险业巨头安联保险（Allianz）、荷兰全球人寿保险（Aegon）、慕尼黑再保险（MunichRe）、瑞士再保险（Swiss Re）和苏黎世保险（Zurich）联合组建区块链研究组织联盟B3i，旨在为保险公司提供交流平台，探讨区块链对提升保险行业效率的作用[6]。2016年9月，日本最大的财产保险公司之一Sompo与Soramitsu公司联合开发一款针对自然灾害以及其他灾难事件相关的保险衍生品的区块链原型系统。普华永道推出针对伦敦保险市场目标运营模型（Target Operating Model/TOM）创新交易的区块链概念验证项目，通过区块链技术降低成本，加快专业保险业市场里的付款流程[7]。

此时此刻，我国保险业也在积极促进区块链与保险行业的互相融合。2016年7月，易安保险、水滴筹等保险机构发起、成立了“区块链保险实验室”，一起分析与探究被应用在区块链技术中的关于保险业的各种应用场景[8]。另外，在10月份，还召开了“中国区块链技术和产业发展论坛成立大会暨首届开发者大会”，会议主要讲解区块链技术面临的相关应用领域以及它的发展前景[9]。就目前看来，我国关于保险行业有着广阔的市场，并且发展迅速，就传统的保险行业而言，各种“痛点”问题的存在严重影响了保险业的推进速度与发展。国外的保险性价比相对较高，我国反之，因此造成了客户和保险公司交流甚少，并且被应用在保险服务以及一定范围的承保存在着相对较低的透明度;保险行业在保险市场的监管机构力度与强度稍逊，“骗保”“飞单”等现象依然存在。采用区块链技术中的不可篡改性、可追溯性对解决保险行业中的各类问题提供了较好的技术支持，正因如此，区块链技术也被作为了一种改变保险行业场景的新兴技术[10]。

3 关键技术

通过应用区块链技术，综合应用反欺诈规则和智能模型，建立反欺诈体系。本系统主要采用区块链技术、聚类分析、社交网络分析和深度画像等技术。

3.1 区块链技术

区块链（Blockchain）是一种由多方共同维护、采用访问安全和密码学保证传输，并能实现数据的一致性存储，同时具有难以篡改、防止抵赖特点的记账技术，也称分布式账本技术（Distributed Ledger Technology）[11]。典型的区块链以块-链结构形式存储数据，在不可信的竞争环境中，区块链能够低成本建立信任的协作模式和新型计算范式，它凭借自己独有的信任建立相关机制，不断改变基于诸多行业的应用场景以及运行规则，将成为未来发展数字经济以及构建新型的相关信任体系中不可缺少的一种技术[12]。

3.2 聚类分析技术

聚类分析是典型的无监督学习方法，利用好坏客户人群区分度高的特点，将所有客户分为两个聚类，同一聚类中的客户相似度较高，而不同聚类间的客户相似度较低[13]。选取客户数目少的聚类作为异常客户，每个异常客户到正常客户聚类中心的距离即为客户异常评分，评分越高越异常[14]。

3.3 社交网络分析技术

社交网络分析是为了理解各种社交关系的形成、行为特点法分析，并且为了信息传播的规律提供的可计算的分析方法[15]。社交网络分析方法的宗旨是在建立一个网络与真实世界的实体与关系映射，例如在银行应用中的典型的相关实体包括客户、账户、员工等[16]。社交网络分析往往关注的是静态和动态的网络特征，静态特征包含提取网络指标、对网络特征进行刻画以及识别网络群组等;动态网络特征主要包含描述网络根据时间的推移如何进行扩散、其他节点如何被影响等[17]。

3.4 深度画像技术

深度画像技术基于关联网络构建的图神经网络算法，同时考虑拓扑关系和节点自有属性的学习表征[18]。深度画像技术能够使用多种核函数聚集邻居节点的表征信息，可应用半监督学习和无监督学习表征等[19]。通过深度画像技术，再辅助端数据建模和数据采集保护技术，能够有效识别和防控各类金融欺诈行为[20]。

4 系统描述

4.1 系统目标

1）对基于保险行业的业务需求进行分析，以及痛点问题进行探讨，研究已经被应用了区块链技术的保险行业造成的影响以及发生的变化，从而发现解决问题的相关技术方案;

2）对于应用于区块链技术中的保险业信息系统总体架构的提出与构建，并且对应用在区块链技术上的保险业这个领域提供了较好的技术支撑;

3）对已经有的业务流程进行分析并且对评价方法进行改进，让其更适合区块链评估技术对金融类信息系统的优化效果;

4）搭建应用于保险行业的区块链共享平台。

基于区块链的特点，将区块链技术与保险行业结合起来可应用在保险销售、保险理赔、保险反欺诈环节，解决保险行业中欺诈猖獗、理赔效率低、销售人员道德风险等问题，为保险公司创造更大的利润空间，提高客户满意度，促进保险行业可持续健康发展[21]。

4.2 整体流程

系统用户在实名注册并经过信誉评估后成为信任用户，之后登录系统平台即可实现信息管理、投保、理赔、帮助功能，如图1所示。

在投保时，首先将投保人的信息发送到区块链平台，然后区块链平台会按照存储的投保人的相关信息确定投保人是否符合投保的相关标准，符合则省略申请、受理、审核等流程并且能够进行同意购买。在客户需要索赔时，根据区块链技术中智能合约所提前制定的规则，不仅能够极大的简化业务流程、还能够缩短处理周期，也可通过使用分布式账本技术识别该索赔人的可疑行为（历史索赔记录、相关资产来源）并进行分析，从而减少欺诈。

4.3 功能模块

1）注册&登录

用户在注册时需输入身份信息，然后通过公安系统数据辅助判断该信息是否正确。若正确，则生成用户信息的加密文件上传至区块链，然后将用户名和密码等信息返回给用户，即完成注册。如图2所示。

用户完成注册后即可通过用户名、密码或手机验证码登录平台。登录成功后进入用户界面，用户可对个人信息、投保、索赔和在线帮助等进行一系列操作。如图3所示。

2）用户信息管理

用户在此与保险公司进行相关确认后，可查看和修改个人信息、查阅保单详细信息等。如图4所示。

3）用户投保

用户输入相关信息后进行投保，之后系统会對投保人的信息进行评估，如行为偏好、偿债能力、支付能力和欺诈倾向，以判断其是否符合投保标准，如果用户的权值经信用评估，结果没有风险，那么系统就会生成保单将其录入用户链。应用区块链技术，保险交易链被投保和保险人共享，然后可以直接在区块链上完成投保。如图5所示。

4） 信誉评估

信誉系统的目标是评估每个节点（用户）的信任值。通过节点信誉值的大小达到剔除恶性节点的目的，也能加强各节点间共识效率的效果。各节点的在共识协议执行中，各节点行为决定了各节点的信誉值。除此之外，信誉系统可被当成共识协议的一个局部并在各参与节点进行执行。单独计算的信誉值，可在各节点之间同步传送共识消息的同时，通过信誉值从而识别是否为恶性节点，从而为共识协议达成效率以及执行效率提供保障。如图6所示。

5）用户理赔

如果用户在链上申请理赔并上传索赔材料，那么系统将进行合约计算;然后由第三方鉴定部门进行勘察定损，上传勘察定损资料;最后由保险公司派出核赔员进行核实，确认无误后，对用户进行理赔付款。如图7所示。

5 系统测试

5.1 投保界面

用户打开App客户端，首页为用户推荐了部分保险热销产品，进入“保险”界面，页面提供健康、意外、旅行、财产、人寿和车险的具体保险产品及相关信息。如图8、图9所示。

5.2 信誉评估界面

进入“我的”界面，用户可以填写个人信息，点击“信誉评级”，客户端会显示该用户的信誉度，从账户信息、支付能力、行为偏好、偿债能力和历史记录五个维度进行评估，最后得出综合评分。如图10、图11所示。

5.3 理赔界面

点击“理赔申请”，会弹出“理赔说明”界面，页面详细说明了理赔条件和具体操作，还可以查看理赔记录。点击“立即报案”，进入“报案申请”界面，将报案人和出险人的个人信息如实填写，成功提交后，后台会进行审察记录。如图12、图13所示。

6 结束语

我们基于区块链技术建立保险行业反欺诈系统，以期营造良好的营商环境，维护保险行业的合法权益，让投保人能放心地参保这样的保险公司，这对保险公司和投保人都有益，系统也更容易得到市场的认可和支持。区块链虽在保险反欺诈行业具有巨大的应用前景，但却缺乏具体的应用。随着区块链技术日趋成熟，反欺诈系统对于扩大保险行业覆盖面、推进保险行业未来的发展，有着深刻而又重大的意义。

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【通联编辑：谢媛媛】